互联网金融助力农村经济发展研究

卢华超

1　引言

1.1　互联网金融概述

互联网金融是互联网精神与传统金融行业相结合的新型领域，理论上凡涉及广义的金融互联网的应用，都应该归属于互联网金融。互联网金融主要包括以下几个领域：信贷、理财、支付、众筹等。互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，互联网金融的本质是金融和去中介化。2013年以来，互联网金融作为一种全新的金融业态获得急速发展，各种形式的互联网金融平台层出不穷。

1.2　当前互联网金融在农村发展的基本模式

1.2.1商城模式

以阿里巴巴和京东商城为主，阿里巴巴依靠自己的数据优势，退出了“千县万村”计划，建立全面覆盖的农村电子商务服务体系，蚂蚁金服通过支付宝和淘宝以电商平台为依据，走进农村市场推广自己的互联网金融产品。京东商城加快推进自身农村电商战略,通过发展电商平台来发展农村互联网金融服务。京东通过赊账的方式向农民提供资金支持,借电商平台,投资渠道下沉,以此推广“京东白条”服务,进军农村互联网金融市场。由于农村地区风控难以把握，阿里巴巴和京东商城在进行互联网金融服务时,选择和第三方进行合作来进行风险管控。

1.2.2闭环模式

以大北农集团和农信宝为主，作为国内最大的种子供应商，大北农从种子销售——种植（农机）——销售——理财，建立了全套的金融体系，打造了互联网金融和农村互联网生态圈的闭环，形成了一个既不是传统金融服务也有别于第三方服务的金融服务平台，农信宝专注于生猪养殖业的农村供应链金融服务。平台以金融中介的角色来为农民收集信用信息，提交给金融机构，金融机构审核后给农民放贷。

1.2.3P2P网贷模式

自P2P网贷平台诞生以来，柜内相继出现的P2P平台不下5000家，但专于或开展农业金融服务的平台不足20家，目前成熟的平台主要包括：宜农贷、翼龙贷等。宜信旗下的宜农贷是公益性和商业性相结合的代表,主要目标人群是贫困妇女，坏账较低，同时，宜信推出“谷雨战略”，打造开放的农村金融云平台,自建基层金融服务网点,提供各种金融服务。翼龙贷公司采用加盟连锁和同城借贷模式，专注“三农”金融服务。

2　互联网金融进军农村的的必要性和可行性

2.1　必要性

自2014年起，我国三农金融缺口超过3万亿元，严重困扰农村经济的发展。目前农村地区的金融需求主要集中在生产性贷款需求上，农村生产项目主要包括种植、养殖、畜牧几种。当农村人口出现资金短缺时，传统的方式主要包括：向亲友借，向农村信用合作社等传统金融机构借。但这两种方式弊端较大，主要体现在借款额度和借款难度上。

2.2　可行性

2.2.1政府层面的支持

2017年，中央“一号文件”明确指出,“鼓励金融机构积极利用互联网技术,为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务，鼓励民营金融机构在农村地区发展互联网金融服务”。由此可见，互联网金融已成为推动农村经济发展不可忽视的力量。

2.2.2“新型农民”比例在总农民比例中不断上升

“新型农民”是指具有科学文化素养，掌握现代农业生产技能、具备一定经营管理能力，以农业生产、经营和服务为主要职业，以农业收入为主要来源，居住在农村或城镇的农业从业人员。他们熟悉互联网，懂得利用互联网知识武装自己，对互联网金融的理解程度和接受程度也较高,提高了在农村实施互联网金融战略的可行性。

3　互联网金融助力农村经济举措

3.1　加大农村互联网金融基础设施建设

基础设施（主要指电缆、宽带等）建设离不开电信服务商，电信作为中国最重要的网络基础设施服务商，需要积极推动农村网络覆盖项目建设，借助“宽带中国”专项活动等举措，构建服务“三农”的互联网金融服务体系,尽快实现宽带村村通，各级政府发挥职能，加大资金投入力度，建立电信使用补偿机制，实现网络基础设施普及。

3.2　推出更贴合农村地区的特色金融产品

农村和城市地区的贷款驱动力不同，农民的贷款更多出于发展和扩大农业生产，例如购买农药、种子、化肥、农机等；另一方面，中国幅员辽阔，环境多样，气候多变，这些因素造就了中国各个地区不同的特色农业和农产品。因此，互联网金融企业在进军农村金融市场时，要开发贴合当地特色的金融产品。以京东金融为例，其结合四川仁寿盛产枇杷的特点与自身优势，与当地农业合作社结合，合作社企业及农户为京东商城特色农产馆供货，京东凭借农产品收购订单为他们提供生产所需流动资金贷款，互惠互助互利。

3.3　扩大质押、抵押范围

3.3.1农村房屋确权政策和土地流转

2015年以后，土地流转政策使得土地质押成为可能。当前，土地流转已经进入成熟期，规模化、特色化的农业生产为其质押提供了可靠的计量和风险评估数据，另一方面，自2014年以来，国家陆续出台政策，推行农村房屋确权政策，依托房地一体权籍调查的结果进行不动产登记、审核、登记账簿、发证，并最终形成以不动产单元为单位的不动产登记档案，并纳入不动产登记信息系统。简言之，农村房屋将与城市房屋一样拥有房产证，且具备同样功能，房产证的发放将进一步为互联网金融在农村的推行提供便利。

3.3.2优质农牧副产品

农牧副产品抵扣贷款对于传统金融机构来讲，无法实现，但对于拥有互联网基因的互联网金融机构来说是双赢的，农户降低中间环节，提高收益；机构获得充足优质货源。

垂直深耕产业链，根据地区产业链特点去制定相应的风控方式，严控信贷风险，完善信用体系，以数据驱动改善农村金融生态，建立完善的符合农村特点的农村信用评估体系，完善信贷担保机制，发展与当地特色农业结合的配套农业保险体系。

当前，央行个人征信系统收录的自然人数近9亿，其中，约4亿人有消费信贷记录，而这4亿人中，绝大部分人是非农人口，这就导致大部分农村人口群缺乏有效的个人信用信息，这就难以建立有效的信用评估体系，制约了农村金融服务的发展，农村地区的贷款额度较低、坏账率偏高等问题使银行等传统金融机构进军农村市场的热情不高。对互联网金融机构来说，这些问题同样存在。

因此，一方面，互联网金融机构要建立适合当地农业特点的风控模型和信用评估体系。传统互联网金融的风控主要采用与信用关联度较大的10个纬度左右的数据，包含年龄、收入、职业、房产、单位、汽车、学历、借贷情况、工作单位、还贷记录等，利用这些数据的评分来识别客户的还款意愿和能力，依据评分来决定是否贷款以及贷款额度，但这些对于农村金融来说是不够或者说行不通的，对农村来说，需要结合原有风控模型，加大风控维度收集，首先，利用信用属性强的金融数据，判断借款人的还款能力和意愿，其次，利用黑名单和灰名单识别风险，利用移动设备数据识别欺诈，利用司法信息评估风险，最重要的也是与其他互联网金融分支不同的，要参考社会关系来评估信用情况，参考借款人社会属性和行为来评估信用，另一方面，帮助农村客户了解信贷相关金融知识和政策，保持良好信用，培养用户粘性。

4　结语

随着互联网技术的普及和人们金融知识的丰富，互联网金融将凭借其优势渗透到农村地区，为“三农”问题的解决提供新的思路，助力农村经济腾飞。

参考文献：

[1]孟凡霞.互联网金融巨头高调发力农村金融[N].北京商报,2015-3-9.

[2]刘志平.互联网金融对农村金融的启示[J].中国金融,2015(3)：93-94.

[3]黄勋敬,黄聪,赵曙明.互联网金融时代商业银行人才管理战略研究[J].金融论坛,2015(5)：62-70.