科技型中小企业特征与银行融资的关系研究

李阳

摘 要：改革开放以来，中国成为提高国民收入的重要课题和最具创新力的国家。在中国，八成的新产品由中小企业创造，六成以上的国内发明专利由科技型中小企业获得。这反映了科技型中小企业在促进技术进步和经济增长方面有着重要作用。优秀的科技创新和完善的商业银行金融服务是保证科技型中小企业发展的基础。

关键词：信用;风险;科技型;中小企业

从我国的实际情况来看，科技型中小企业存在的融资问题，主要还是体现在银行贷款方面。银行间交易必然存在风险，而在众多风险中，信用风险是最常见也是最复杂的。本文以商业银行为视角，研究科技型中小企业的信用风险，为技术与金融的更好结合提供参考。

科技型中小企业的特点

对于中小企业，研发创新是关键力量，以创新技术为主线，不断发展壮大。科技型中小企业是我国民营企业发展壮大的重要力量。企业家的科学决策和科研人员的持续研发创新活动，可以保证物质资本的持续增加，对于企业创新人力资本具有重要意义，进而促进创新科研活动，形成良性循环。但是目前的现状是，中小型科技企业在初创期，可以使用的资产比较少，不利于财务管理或价值评估，在融资过程中有一定难度。

融资与风险

融资的选择

科技型中小企业在不同的生命周期阶段具有不同的风险水平和融资模式风险。投资創业和成长期的中小企业的资本对中小企业有一定的缓解作用。然而我国的金融环境并不完美，风险投资的规模受到限制，对投资方式和经营方式也有严格的标准。进入成长期后，风险投资资金已不能满足企业的需求，也不能满足企业扩张的需要，企业融资增加的方式主要包括资本市场的直接融资和银行贷款等间接融资。尽管资本市场中融资渠道众多，但中小型科技企业仍然面临严酷的条件和严格的信息披露要求，并且新三板、E版等资本市场流动性较差，中小企业创业也有一定的困难，不利于后续融资。在此背景下，我国科技型中小企业的融资主要是银行贷款等间接融资。

融资的风险

我国银行也实现了用科学技术来发展微观的金融实践，针对小型企业如“小企业联盟”，中型企业例如“上海浦东发展银行、兴业银行、光大银行价值创造阳光工程”等。然而，中国银行业是一个独立的操作系统，在很多方面都受到限制。中小科技型企业的融资存在诸多困难，其中最重要的是中小科技型企业所承担的风险和预期收益的不对称，因此，信贷的给予过程就会变得十分谨慎。中小科技企业在产品研发和生产机器销售的等方面存在的风险较多，而伴随着技术和产品的快速更新，对资本的需求是持续、高频率的。

此外，科技企业风险高、绩效不稳定，难以获得银行贷款支持或支付较高成本。对于商业银行来说，即使科技型中小企业达到规定的信用条件，银行也可以获得较高的利息，但由于评估难度大、风险大，信用成本高，预期收益可能与风险损失不对称，导致积极性受挫。

市场环境下的建议

加强合作，提高员工个人素质

大胆创新，加强与其他机构的合作，在合作中建立中小企业信用评价体系。主要指与政府、行业协会组织、第三方评级机构等金融机构的合作。共同研究中小联盟企业的融资问题，通过各种渠道收集的软硬件信息企业建立储备银行内部数据库，以节约成本，达到企业信息的准确性和信贷合作研发和标准化。在制度上，尽可能在金融业区域乃至全国推广，完善中小企业管理体制，深入科技型中小企业，研究风险因素和管理信息。例如，大量科技型中小企业的贷款申请，要求及时性高，如商业银行在审核时，贷款申请应设置专门的流程和渠道，尽量简化手续，并具有连续性，加强审计专员的培训，使其具备专业素质和敬业精神。在有效公差允许范围内，降低信用审批权限，实现批量操作，提高信用审批效率。

吸纳人才

执行团队的专业背景与企业创新之间存在正相关关系，即执行团队中技术成员越多，企业创新程度越高，高级经理组织输出的部门更加注重企业的增长和新业务领域的探索，而高级管理人员组织的生产部门（如生产流程和财务会计）更加注重效率。企业高层管理者更加创新专业技术，特别是中小型企业，技术创新是企业发展的命脉，在战略管理和高级管理团队倾向于自己的专业技术背景和做决定的能力，对企业创新活动产生积极的影响深远。

结语

事实证明，对于科技型中小企业，多样性程度越高的团队成员，其专业程度越高，企业创新越完善。从科技型中小企业自身来说，完善团队管理，提高团队专业程度，对其融资会有很大帮助;而在商业银行的角度，建立并完善中小企业的信息、研究科技型中小企业的风险点，可以较好地降低对科技型中小型企业的贷款风险。

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