存款保险制度对晋城银行的影响研究

赵培培 杨冬萍

摘 要：国务院2015年发布的《存款保险条例》使得商业银行等金融机构能够更稳健的进行发展。晋城银行作为山西省本土的商业银行，存款保险制度的推出对它产生了一些影响，既有风控能力和服务质量、公平竞争环境的积极影响，又有成本增加和道德风险的消极影响，针对这些影响提出了一些发展建议。

关键词：存款保险制度 晋城银行 风险控制

国务院在2015年公布了《存款保险条例》，并与2015年5月1日正式实施。《存款保险条例》的颁布，对最高赔偿进行了50万元人民币的明确规定，它很好的保护了存款人的合法权利，规避了金融风险，使得金融市场的发展更加稳定。

一、晋城银行基本介绍

晋城银行的前身是晋城市城市信用社，是中国银监会山西监管局于2001年12月25日核准设立的，2011年4月8日更为现名。总行设在山西省晋城市，下设晋城分行、太原分行、朔州分行、运城分行、吕梁分行、忻州分行、晋中分行、长治分行，从业人员2200余人。截止2016年末，资产总额为826.62亿元，各项存款余额353.85亿元，各项贷款余额253.43亿元。

晋城银行选准方向，明确定位，坚定战略，避开同质化竞争。自2005年挂牌以来，晋城银行就持续不断地进行了发展方向和客户结构的调整，逐步实现了从“做大”向“做小”的转变。2009年，晋城银行确立“做城市草根银行”的市场定位，选择了城市中数量最多、分布最广、需求最大的“草根”群体，并在业务和服务上与普通老百姓、个体工商户、小微企业等“草根”客户相匹配，将与“草根银行”契合度最高的个、微、小业务做精、做细，2014年，晋城银行战略升级为“做社区型草根银行”，将服务触角进一步向社区和农村延伸，并提出了更贴近客户的服务理念—“在你左右、左右为你”，明确了服务客户的深度和广度，也进一步坚定了晋城银行走普惠金融的发展道路。

二、存款保险制度给晋城银行带来的影响

存款保险制度的颁布，对晋城银行来说既是机遇也是一个挑战，只有利用好这一时机，才能稳健发展。

（一）积极影响

1.给晋城银行带来了更加公平的竞争环境。工行、建行、中行、农行等国有行有国家信用作为后盾，相较于其他商业银行而言信誉好，资本充足，储户出于对自身资产安全性的考虑，会更加信任国有银行从而将存款存入其中，这就导致中小银行发展受阻，因而影响金融业的发展。存款保险制度的存在使得所有银行都有了一个额外的保障，它明文规定所有的银行类金融机构都要购买存款保险，并设定最高赔付为50万元人民币，这就使保险机构在银行破产时能够承担相应的责任并增加储户对银行的信任，使得晋城银行能够在一个更加公平的环境下竞争。

2.提高晋城银行的风险控制能力。一方面，存款保险制度是差异性收费，存款保险基金管理机构会结合银行自身的具体经营情况、财务状况和风险状况等来确定其一年的费率。晋城银行为了能够按照较低的费率缴纳保费，势必会改善其经营方式，完善风险内控机制，加强自身监管，从而提高其风险控制能力。另一方面，存款保险基金管理机构为了防止赔付保费，也会加强对晋城银行的监管，做好风险的全过程监督。从内外两个方面加强监督，完善风控体制，提高晋城银行的风控能力。

3.改善晋城银行的服务质量。存款保险制度推出后，各大商业银行都处于一个有保障的状况中，想要提高自身的业务水平，就要通过提升服务质量和水平，不断创新自身的业务模式，从而吸进更多的储户。

（二）消极影响

1.会增加晋城银行的成本。随着存款保险制度的实施，存贷款利率的浮动上限会不断提升，从而进一步加大了晋城银行的运营成本，压缩了其利润空间；另一方面，存款保险的差别费率使得晋城银行会缴纳更多的保费，晋城银行面向的是中小微企业，是“草根”阶级，这就导致晋城银行面临着更大的资金成本上升的压力，加大经营困难。而存款保险基金管理机构对晋城银行的监督，使得晋城银行为了满足要求而加强自身建设，增加合规成本。

2.增加道德风险的可能性。由于存款保险制度增加了银行抵御风险的能力，因而晋城银行有可能会加大对高风险领域的投资，在成本一定的状况下，加大对风险领域的投资可以提高收益。同时，储户由于存款保险制度的存在也会减少对银行的监督和关注，银行在较低的约束水平下为了自身的利益会进入较高风险的投资领域，使得经营风险增加，存款人就需要承担更大的风险。

三、存款保险制度背景下晋城银行的发展建议

1.加强自身风控建设。存款保险制度的差别化费率使得晋城银行在加强风控的条件下就可以获得更低的费率，因此，晋城银行为了降低自身的运营和合规成本，应当加强自身的风控建设。晋城银行可以成立专门的风控管理部门或者引进风控管理的专业化人才，向更高的风控标准看齐，提高自身风险控制水平。

2.利用城商行的政策优惠和地域优势更好的发展自己。城商行是依托于当地的经济，为了扶持当地的中小企业而建立的银行，晋城银行应当利用政府的政策优惠，以及在山西省的地域优势，吸收当地居民的储蓄存款、对公存款以及批发型的大额存款。同时要加强存款保险制度的宣传，让储户更好的了解此制度，从而加强对银行的信任度。

参考文献：

[1]张璐，《存款保险制度实施对商业银行的影响研究》，【D】，云南财经大学，2016年。

[2]朱晓玲，《存款保险制度研究》，【D】，西南科技大学，2015年。

[3]田丽丽，《存款保险制度对我国商业银行影响的探究》，【D】，吉林财经大学，2016年。

作者简介：

赵培培（1993—），女，山西晉城人，山西财经大学2015（金融学）学术硕士研究生，研究方向：商业银行经营管理.

杨冬萍（1989—），女，河北唐山人，山西财经大学2015（金融学）学术硕士研究生，研究方向：金融理论与政策.