公积金贷款买房，最多能省多少钱

老王和他的未婚妻小张打算今年结婚，但在此之前他们要先干一件事，那就是买房。作为朋友的小白给他们推荐了隔壁小区的一套新房，老王很中意，慢慢规划他夫妻俩今后的美好生活。但欣喜之余，烦恼也来了。

這套房300万元，但自己手头的钱也才100万元，也就是说要贷款200万元了。那么，该以何种方式贷款才是最优方案？

老王自己缴了公积金，相比现在5年期以上的商业贷款基准利率4.9%，公积金贷款利率也才3.25%，如果全部采用公积金贷款，那肯定最好啦！但实际情况是，个人公积金贷款的最高额度往往取决于自己的首付比例、当地房价水平、月缴存额、建筑面积等，即使满足了这些条件，不同的城市还会给你设置不同的天花板。

比如你是北京的，按照个人情况可以贷款150万元，但北京设置的无论是个人还是夫妻公积金贷款，最高上限是120万元。假如老王在北京买房，那么，通过公积金最多能贷到的钱就是120万元。

在这样的情况下，老王200万元贷款全部采用公积金方式是不可能的了，只能采用另外两种：一是商业贷款（目前基准利率4.9%），二是组合贷款。我们先假定老王满足最高贷款额度120万元的上限，这就意味着贷款方式是120万元公积金贷款（利率3.25%）+80万元商业贷款（利率4.9%）。

商业贷款：我们可以计算出老王商业贷款20年、等额本息，那么未来20年月还款是1.3万元。

组合贷款：可以计算出同等贷款年限、贷款方式的情况下，采用公积金贷款，月供是1.2万元。相比商业贷款的1.3万元，月供省了1000元。

可见大部分情况下，如果你有公积金，采用组合贷款买房确实比较划算。注意，我说的是大部分哈，还有小部分情况是不利，什么情况？

比如在2017年之前，你采用商业贷款买房，银行普遍会在5年贷款基准利率4.9%的基准上打折扣优惠，8折9折不等。我们假定是8折，那么商业贷款利率实际上也才3.92%，是不是很低

这时候你采用组合贷款的话就不划算了，因为组合贷款中的商业贷款，部分银行不一定会给你打折扣，假如你的商贷部分比例较高的话，很不利。

不过就目前市场情况来说，采用组合贷款是非常有利的，因为现在一二线城市的商业贷款利率已经没有8折、9折优惠，不管是首套房还是二套房，普遍上浮10%、20%不等。

公积金贷款利率一般是由央行来定，其利率上下调一般与央行公布的基准利率同步，现在的基准利率仍然维持在2015年的水平。而随着这两年央行收紧货币政策，目前商业贷款利率已经普遍上升（上浮10%、20%），这就意味着公积金贷款利率和商业贷款利率相差越来越大，这就使采用公积金贷款（含组合贷款）的优势越来越明显。