信用“变现”背后

王翔

90后小李在一家互联网公司做产品运营，刚来北京打拼的他，前不久在支付宝上利用芝麻信用免息租下了一间一居室。

小李告诉本刊记者：“我芝麻信用有700多分，在支付宝上可以获得3000元房租押金减免额度。而且可以‘付一，每月赚钱，每月交租金，对于没有什么积蓄的年轻人来说，这个模式真是太好了！”

免押金租房为个人信用“变现”提供了除贷款以外的新场景。信用“变现”渠道的增多将有助于培养和提升消费者的个人信用意识。个人信用越来越重要，到一定阶段，也许会带来整个社会信用环境的改善。

现状之思

信用社会的大门已经打开。借贷、租车、租房、住酒店、出行……都已被信用包围。就芝麻信用而言，就有很多你意想不到的“变现”模式。

例如，芝麻信用高于700分就可以申请新加坡签证，且无需提供在职证明、个人信息表、户口本和身份证复印件;600分以上的用户可享受零押金入住某些酒店。在消费金融领域，用户可以根据自己的芝麻信用分数申请“花呗”额度，用来在淘宝购物时付款。芝麻信用高的用户还可以免费骑共享单车，免押金租智能手机和苹果电脑等。

未来还会有更多“玩法”。长租、先租后买、共享、众筹、远程办公等模式还有待探索。

芝麻信用仅仅是信用借贷市场繁荣的一个缩影。据中国人民银行公布的数据显示，境内居民住户的存款总额年年上升，但同期居民贷款总额上升更快。从2010年底至2017年5月，中国居民存款总额从30万亿元增至62.6万亿元，同期居民贷款总额则从8.8万亿元猛增至36.4万亿元。在许多中低收入家庭，贷款减储蓄之后的资产多为负数，这与外界一直认为的中国是高储蓄率国家的认识很不一样。

然而，我国的信用体系并不完善，导致很多人钻了信用制度的“空子”。

例如，在北京“317”新政之后，国家提高了二套房购买的首付比例。然而本刊记者在中介机构走访时发现，中介会帮助客户想很多方法，让其在现有的首付金额下买到房子。他们会找到很多资质并不健全的信贷公司，提供信用贷款服务。理论上，信用贷只能用于短期消费需求，而对于按揭及投资需求是明令禁止的。但是，短期消费贷却通过各种名目的包装流入到房地产市场，用作居民购买房产的“首付贷”。

这种现象不在少数。中国社会科学院欧洲研究所研究员李奇泽告诉本刊记者，不少短期消费贷是通过现金贷、网络小额贷款等影子银行方式进入房地产市场的。这部分贷款没有抵押，也没有担保，从银行显示的结果看，属于用来买车、房屋装修等消费，但实际上却是用来买房或投资。

当今社会，公众的信用意识越来越强，信用“变现”的渠道越来越多，但是我们也要量力而行，量入为出，而国家和社会更要不断健全信用体系，规范信用市场，不断打击利用信用“做文章”的不法分子，才能让信用真正服务百姓生活。

古今信用制度建设

信用，来源于借贷。

信用制度是在社会分工的基础上，生产力发展到一定阶段的产物。

在我国古代《周礼》一书中，就有关于私人信贷和国家信用借贷关系的记载。《周礼·天官冢宰上》曾提到，小宰审理民间借贷关系纠纷时，要以“傅别”为依据。“傅别”即为古时的债券，一般用竹木制成，分为两半，借贷双方分持“傅”“别”。

南北朝时期，产生了中国最早的信用机构，称为“典质”，即当铺的前身。到了明末，钱庄已成为重要的信用机关，不仅从事金、银、钱、纸币间的兑换，还办理放款、存款和汇兑。

 2016年5月9日，浙江省杭州市，戴尔、麦当劳、趣分期、牛电科技等企业联合在浙江大学举办了全国首场大学生信用招聘，将芝麻信用评分等第三方征信机构的信用评价作为招募大学毕业生、实习生的重要参考。

改革开放后，“社会信用体系”概念最初在1999年提出。1999年8月，时任国务院总理朱镕基在一封“人民来信”上作出批示，责成人民银行、公安部、信息产业部和国家知识产权局4个部门组成调研组。

2003年，人民银行总行成立了征信管理局。

2014年6月，国务院发布《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020）》，国家发展和改革委员会又于当年年底配套出台《社会信用体系建设三年重点工作任务（2014—2016）》，我国的社会信用体系建设工作自此步入有序建设阶段。

信用社会建设愿景

此前，有一个故事流传甚广。有一位中国留学生在德国找工作，因其有三次地铁逃票的经历，导致无法就业。相传，在德国，有个神秘的信用管理公司叫Schufa，所有人的信用记录都被这个公司记录和评分。这个分数并不公开，但是可以在需要调取的时候向信贷需求方提供。

同样，美国从19世纪30年代开始建立个人信用体系，到现在已经有100多年的历史。每个在美国出生的公民都有一个SSN（social security number），这个号码可以将美国人一生几乎所有的信用记录都串在一起，银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号都与之挂钩。银行根据申请人以往的信用记录，可以确定其贷款的风险。据不完全统计，这些征信服务公司已掌握了全美1.6 亿成年人的信用资料，每年出售的信用报告达6亿多份。

至于我国的信用体系，在银行做了十多年信用卡业务的周瑶说：“我认为，我国目前还没有成型的信用体系。银行发放贷款都会查看的信用记录是由中国人民银行出具的一份信用报告。这个报告，相信买过房子、办过贷款的人都去银行打印过。然而这份报告上其实仅仅有涉及贷款人信用卡的使用情况、是否有逾期未归还的款项、近几年逾期还款的次数等，在说服力上，同美国的信用报告无法相比。”

李奇泽告诉本刊记者，国内的信用体系现在是以人民银行的个人征信系统为主导，配合税务、医社保等机构的数据建立的。但是就现状来看，一是覆盖范围不够广，二是缺乏数据共享，三是社会上对于不良信用的惩罚不够严格。

我国的信用体系“政出多门”的弊病十分普遍。例如，公安部有公民身份证号码查询服务中心，提供身份信息核查;全国组织机构代码管理中心提供组织机构信息的查询;央行征信中心提供央行个人信息报告;教育部学历认证系统提供有关个人学历的信息;住建部也有全国建筑市场诚信信息平台等，但并未整合成为一体。

除政府部门外，各商业机构的信息源更为繁芜冗杂、五花八门。芝麻信用、腾讯信用、考拉信用等都有自己的数据库和算法体系。如何解决信用数据各成體系、碎片化的弊端，让数据得以统一，是建立征信体系面临的重大课题。