商业银行小微企业信贷风险管理探讨

郑又强

随着经济的发展和社会的进步，国民收入不断增加，而小微企业在其中发挥了重要的作用。小微企业通过商业银行信贷来为自己的发展提供资金支持，当然，信贷在给其提供便利和资金支持时，也带来了一定的风险，这就是信贷风险。本文主要讨论的是小微企业如何对信贷进行管理以及如何应对信贷风险，寻找小微企业信贷过程中经常出现的风险类型，以此为依据进行研究，找出小微企业信贷管理中存在的一些问题，再结合实际情况，寻找解决之策，为小微企业提供一个相对健全的风险管理机制。

商业银行 小微企业

信贷风险 风险管理

小微企业近几年在国内发展迅速，商业银行也抓住这个机遇，开发多种与小微企业相关的金融服务，其中最主要的业务就是信贷业务。经营者向消费者销售某种商品或者服务，但是购买者并没有立即全额支付货币，而是在一定期限内按照签订的合同的比例，按期偿还，这就是信贷業务。信贷业务的基础就是信任，而信任则存在较大的风险。所以，我国商业银行在经营管理过程中非常重视对小微企业信贷风险问题的分析。

小微企业信贷风险的表现

（1）信用风险

信用风险是小微企业给商业带来的风险中较为严重的风险。小微企业没有按照合同约定在规定的时间内将贷款资金全额偿还，导致银行的资金无法及时补齐的风险就是信用风险。由此我们可以看出，之所以会出现信用风险，是由于小微企业本身经营管理不善，没有较强的风险预测和应对能力，导致其在复杂的经济市场环境中处于不利地位，一旦受到冲击，规模较小将成为其劣势，竞争能力受到阻碍，运营以获得资金回收的计划将会被迫中止，小微企业没有足够的资金回收，也就无法按照规定偿还银行信贷，也就造成了信用风险。

（2）市场风险

市场风险是所有企业几乎都会遇到的风险，它是市场经济波动、企业生存环境发生变化等原因，导致企业经营受到限制，无法达到原有目标，进而造成经济损失的一种风险。一旦遇到金融危机，小微企业会受到巨大影响，特别是以出口贸易为主要业务类型的出口型小微企业。小微企业规模小，资本较少，发生金融危机时，用于调控的资金较少，再加上各国外贸保护机制的作用，小微企业货物流通出现停滞，小微企业的正常运营受到限制，还款能力下降，因此银行就需要承担小微企业无法按时还款的市场风险。

（3）操作风险

商业银行的操作人员或者操作系统由于某些原因而出现问题，给商业银行带来损失的风险就是操作风险。商业银行贷款给小微企业之前需要对其进行审查，只有通过银行审查，小微企业才能获得贷款。但是由于银行内部对这一环节缺乏重视，没有指定完善的审查制度，导致小微企业隐瞒的财产信息没有审查出来，而银行将款贷给财务存在问题的小微企业，加剧了操作风险。。

商业银行小微企业信贷风险管理存在的问题

（1）风险管理意识薄弱

商业银行作为信贷风险管理部门，应该制定相关的完善的信贷风险管理制度，同时需要调配专业人员负责该项工作。但是，现实中却并非如此，参与信贷业务的工作人员风险管理意识淡薄，没有系统的风险管理知识，所以在办理贷款业务时，难免出现差错。

（2）内部信用评价体系针对性不强

对于规模不同的企业，对其进行信用评价时，评价的角度应该不同，所以，现实中应该制定对应的评价体系和标准，不能拿着大中型企业的评价标准来对小微企业进行评价。小微企业规模较小，内部资金较少，根本无法和大中型企业相比，如果拿着对大中型企业的标准来对小微企业进行信用评价，那么能够得到贷款、获得融资的小微企业将是少之又少。严格来说这种行为是有失公平的，所以，银行应该针对不同类型企业，制定不同的信用评价体系和标准。

（3）信贷风险的预警机制和信息反馈机制不健全

小微企业由于自身规模较小，所以，业务量也较小，在进行贷款时，贷款金额相对大中型企业来说更少，所以，银行对其的风险防范、预警意识较为淡薄，制定的针对小微企业的风险控制系统也只是一种形式，实际操作时作用并不大。商业银行借助这些预警机制获得的信息，在防范信贷风险方面的作用非常有限。

完善商业银行小微企业信贷风险管理的对策

（1）树立全面风险意识，培养健康风险文化

商业银行的风险管理工作，并不是一个人或者一个部门的责任和工作，它需要整个银行工作人员的共同参与。每一个工作人员都意识到风险防范的重要性，学习相关的风险管理知识，防范可能出现的信贷风险，降低由于信贷出现的资金流失，提高银行风险管理的效率。

（2）完善内部信用评价体系

许多商业银行无论是真毒大中型企业还是小微企业使用的都是一套固定的信用评价体系，这是不合适的。小微企业相对大中型企业来说，规模小、资金来源少，贷款额度也少，所以，商业银行应该制定一套适合小微企业使用的信用评价体系，对小微企业进行公平的评价和衡量，满足其融需求的同时能够对信贷风险进行客观的评价。

（3）完善信贷风险预警机制和信息反馈机制

商业银行引进先进技术，建立风险预警机制，搜集企业之前的贷款以及还款、违约记录，并针对不同情况下的运营情况进行合理分析，并将分析的结果以及相关的数据反馈给银行管理部门，以此为依据，采取不同的风险防范措施。银行要及时跟进小微企业的财务状况，加强风险预警，降低小微企业信贷风险。

小微企业目前处于发展初期，信贷风险将会阴碍止其发展脚步，所以，采取哈当的方法降低信贷风险，使小微企业能够在激烈的市场中生存下来，这对国家经济的增长非常有利。近几年，小微企业迅速崛起，它的发展给国民经济的发展带来了较大的影响，但是美中不足的是信贷风险扼杀了很多小微企业，所以，商业银行应该加强信贷风险管理，鼓励银行内部全员参与，完善审查机制，培养健康的风险文化，建立完善的风险预警机制和监督机制，降低信贷风险，减少银行损失，促进小微企业更好地发展。

[1]基于logistic回归法的信贷风险预警系统的设计与实现[D].唐晓飞.湖南大学2014

[2]基于现金流量的城商行信贷风险识别研究[D].李毕生.西南财经大学2012