推进改革深化 建设一流银行

董治 王金忠

2005年河南省农村信用社联合社（以下简称“河南省联社”）成立以来，河南省农村信用社各项业务实现了跨跃式发展，社会贡献不断提升，不仅存贷款规模、市场份额连年位居全省银行业金融机构首位，其涉农贷款、小微企业贷款占比更是在全国农信系统中独占鳌头。随着银行化工作取得重大进展，河南省农信社也迈向了朝着农商银行发展的新阶段。河南省农村信用社独具特色的改革发展战略是什么？省联社发挥了怎样的作用？面对复杂多变的金融环境，河南农信社是如何防控风险的？带着这些疑问，本刊专访了河南省联社党委书记、理事长王哲。

《》：2017年，河南省农信社改制组建农商银行工作取得重大进展。据说，河南成为全国首批深化省联社改革试点省份。请您谈谈近年来河南省农信社的改革情况。

王哲：党的十九大报告指出：“深化金融体制改革，增强金融服务实体经济的能力。”河南省农信社系统是河南省最大的金融机构，在服务三农、支持县域经济发展方面肩负着重要职责。按照河南省委、省政府的部署，农信社需要在支持县域经济发展、乡村振兴战略、精准扶贫、防范化解金融风险等方面承担更大的责任，发挥更大的作用。同时，随着经济社会的发展、科技的进步，我们更要贴近三农，把服务三农的意识变为我们农信社的自觉行动。但农信社却还是以往的发展模式，无论是体制机制，还是金融产品和服务等都不能满足社会各界对金融多样化的需求。面对新时代新要求，我们认为唯有加快改革步伐，实现真正的脱胎换骨、转换机制才是农信社的根本出路。

2018年1月2日，《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》发布，再次提出“要推动农村信用社省联社改革”。中央一号文件已连续三年聚焦省联社改革。同时，银保监会（原银监会）也一再要求撤销市农信办，成立区域审计中心。2015年，河南省政府印发了河南省农信社三年改制行动计划，要求河南省农信社在2017年底前全面完成农信社改制组建农商银行工作。河南省农信社系统按照“保持县域独立法人地位不变，服务三农、服务小微、服务地方经济发展的宗旨不变，维护农信社系统完整性不变，防范系统性风险的责任不变”的原则，紧紧围绕河南省委、省政府关于打好“四张牌”、决胜全面建成小康社会、谱写中原更加出彩新篇章的战略部署，设计了“农信社—农商银行—标杆银行—一流银行”的改革路线图，提出了以加强党的建设为统领，以建立现代银行制度为目标，以法制化、市场化、企业化改革为方向，以维护金融安全为核心，以改制组建市县农商银行、推进省联社机构及产权制度改革为重点，构建“小法人+大平台+大服务”的整体框架，建成定位明确、产权清晰、治理完善、自主经营、功能完整的河南农商银行体系，更好地服务三农和地方经济发展的工作思路，并积极推进。

县域农商银行组建工作取得重大进展。在省市县各级政府支持下，河南省联社指导帮助未达到组建标准的县级联社，充分利用市场资源、政府平台，积极破解不良贷款处置、置换资产变现、增资扩股三大难题，同时，积极实施内部帮扶，着力化解历史包袱，优化监管指标，有力推动了县（市）农商银行组建工作。截至2017年末，全省139家法人机构中，98家已完成改制，其余41家已达到组建标准，正在履行市场准入程序。

省辖市农商银行组建工作稳步推进。按照撤销市农信办，将市农信办与城区农信社整合组建省辖市农商银行的工作思路，积极推进城区农信社整合工作。截至2017年末，我省已有3家省辖市农商银行挂牌开业，2家农商银行获准筹建，其余11个省辖市已达到农商银行组建标准，正在履行市场准入程序。

积极探索省联社改革路径。按照中央1号文件要求，在学习外省省联社改革经验的基础上，在河南省政府金融办、河南银监局的工作指导下，积极探索河南省联社改革路径。我们认为组建农商联合银行是符合河南省农信社实际的一个合适选择，提出了组建河南农商联合银行为目标的改革方案。河南省委、省政府领导对农信社改革极为重视，多次召开会议研究农信社工作。去年9月份已确定方案并上报中国银监会。对于河南农商联合银行体系，我们的考虑是：由省政府建立省级政府性基金，作为河南农商联合银行股本金来源，且实施股权构成多元化，构建以资本为纽带、以股权为联结的新型治理关系。

《》：2017年，河南省农信社改革发展成绩喜人，您认为成功的原因何在？河南省联社在深化改革工作中亮点有哪些？

王哲：2017年，我们取得了可喜的成绩，但还谈不上成功。取得的成绩得益于外部良好的发展环境，得益于河南省委、省政府及监管等相关部门的大力支持。从河南省农信社系统讲，我们坚持认真学习贯彻党的十九大精神，以问题为导向，提出“稳、严、实、细”和“转观念、强管理、练内功、树形象”的工作要求，对照现代银行要求，找差距、摆问题、定措施、补短板，促进全系统思想观念的转变。在深入讨论的基础上，省联社梳理出台一系列制度规定、禁令要求，严格管理，严肃纪律，硬起手腕抓典型，狠刹违规恶习，确保政令畅通、令行禁止。通过努力，2017年成为河南农信社历史上业务发展速度最快、监管指標最优的一年。

同时，在强化监督，防控风险方面探索出了一套行之有效的办法。一是建立了新的行业审计监督模式，增强了审计监督质效。按照中国银监会关于撤销市农信办、设立区域审计中心的有关要求，我们将市农信办改制、区域审计中心设立统筹考虑，为真正提高审计质量和效率，切实避免审计环节存在的问题，我们在省联社设立了专门负责审计工作的一个审计部、九个审计室，建立专业审计队伍，形成了独立垂直、职责清晰、运转高效的行业审计体系，同时，实施法人机构自身审计、系统重点审计，委托第三方审计，增强了审计工作的独立性、威慑力和审计质效，开启了全国农合机构区域审计中心建设的新模式。二是建成了远程集中授权中心，规范了一线操作行为。统筹全省农信社资源，建成了省联社远程集中授权中心，将全省农信各法人机构分散的授权业务集中到省联社统一办理，不仅节约了1/3的人力资源，还防控了风险、规范了操作、提升了效率和服务质量。三是搭建了股权管理平台，规范了股权交易行为。为切实强化市县行社股权管理，解决股权质押、交易、股东行使权力中的不规范问题，我们研究出台了《农商银行章程（参考版）》《河南省农村信用社股权质押管理办法》《河南省农村信用社股权集中登记托管管理办法（试行）》等一系列规章制度，并委托股权交易中心管理，进一步规范了股权确权、质押、交易、分红、增值等事项，防范了股权质押、交易等操作性风险。四是建成了资金运营服务平台，杜绝了资金业务中的乱象。为切实帮助市县行社提高资金收益，严防资金“脱实向虚”，达到控风险、治乱象的目的，我们用科技手段规范资金运营，组织建成了资金运营服务平台，促进了河南省农信社资金业务的有序、规范和高效运行。五是建成了大额贷款复核系统，有效控制了大额贷款风险。为有效防控信贷风险，有针对性地适时进行大额贷款复核，帮助法人机构及时发现问题、提示风险，不断强化贷款管理，规避信贷风险，提高资产质量。

《》：您认为，在乡村振兴背景下农信社支农助农的方向和措施应该是怎样的？自2016年以来，河南省农信社大力推进信贷质量提升工程，取得明显成效，您认为在支持乡村振兴战略过程中应如何强化贷款管理？

王哲：农信社作为农村金融主力军，支持乡村振兴战略既是庄严的政治任务，也是自身发展的迫切需要。自2016年以来，我们在全省农信社系统深入开展信贷质量提升工程，在强化贷款管理、提升贷款质量的同时，进一步增强了服务实体经济的能力。乡村振兴战略为农信社提供了优化信贷投向、调整信贷结构的机遇，也为农信社更好地服务三农、建设美丽乡村提供了舞台，二者应有机结合起来。为此，我们进行了谋划、论证，并付诸了实施。

科学制定服务乡村振兴战略工作计划。研究制定了《河南省农村信用社服务乡村振兴战略实施意见》，明确了服务乡村振兴战略2018～2023年五年行动计划，积极引导市县行社以深化农业供给侧结构性改革为主线，以质量兴农、绿色兴农为目标，大力实施“百千万行动计划”，计划重点支持河南100项农村基础设施建设重点项目、1000家农业产业化龙头企业、10000家农民合作社和家庭农场，确保五年达到5000亿元的规模水平，为河南乡村全面振兴提供坚强有力支撑。

扎实推进信贷质量提升工程。从前端营销、中端审批、后端管理维护三个环节入手，着力打造分工明确、各负其责、相互制衡、高效运转的“哑铃型”信贷工作机制。优化客服队伍，提升客服质量，严格考核机制，真正使农信社的信贷工作服务三农、扎根三农。

探索乡村振兴金融服务模式。围绕河南省委、省政府“四优”“四化”的决策部署，在全省范围内选择若干市县，由市县政府与所在地市县行社签订战略合作协议，突出当地资源优势，明确金融支持重点，打造特色服务模式。聚焦特色农业产业经营、高标准良田建设、“互联网+现代农业”发展、农村基础设施升级、农村宜居家园建设、农村教育事业繁荣、农村招才引智等领域，建立健全金融服务机制，在资金配置上优先安排，在信贷供应上优先满足，在人力物力上优先保障。打造集物理网点、自助设备、农村金融服务点、移动终端、互联网金融平台为一体的金融服务网络，打通金融服务“最后一公里”。

《》：有观点认为，在中国经济面临的各类风险中，金融风险尤为突出。农信社作为河南最大的地方性银行业金融机构，请您谈谈河南农信社是如何防控风险的？特别是省联社是如何发挥作用的？

王哲：防范化解风险是银行业永恒的主题。党的十九大、全国第五次金融工作会议也都对防范化解金融风险提出了明确要求。河南省农信社摊子大，人员多，管理链条长，管理基础薄弱，风控任务重，但总体风险可控。省联社党委始终将维护金融安全摆上突出位置来抓，坚决守住不发生区域性、系统性风险的底线。

深化全面风险管理体系建设。按照建立现代商业银行制度目标要求，不断健全河南省农信社系统风险管理治理结构和组织体系。在持续完善“三会一层”法人治理结构及理（董）事会运行规则的同时，在理（董）事会下设风险管理委员会，定期召开风险管理委员会会议，发挥其统筹全面风险管理、处理重要复杂风险事项的决策管理职能。专设风险管理部门、内控合规部门及审计部门，形成相对完善的风险治理架构，奠定风险管理组织基础。积极探索构建各业务条线部门为第一道防线，风险管理为第二道防线，内审监察为第三道防线的风险管理“三道防线”屏障，明晰各层级及条线部门风险管理职责边界，完善形成各司其责、相互衔接、有效制衡的风险管理“三道防线”运行机制，联动协同发挥风险管控作用，实现风险管理全覆盖。

严格规范系统管理和从业人员行为。注重加强合规宣传教育，大力弘扬合规文化，狠刹违规恶习，不断提升员工合规意识。强化制度管控与流程约束，截至2018年3月末，我们梳理内部规章制度397项，废止制度98项，正修订的制度53项，拟新出台制度78项。积极采取远程授权、在线复核、实时公开资金业务交易信息等手段，对业务合规性进行线上、线下立体式监控。加快推进省联社新一代IT系统二期工程建设，把风险管理嵌入科技系统，将人控和机控有机结合起来，利用科学化的技术手段，精准、有效计量分析各类风险，加快实现科技系统对业务和风险的全覆盖。

严防重点领域风险。紧盯风险高发区域，扎实推进“三违反”“三套利”“四不当”“市场乱象”专项治理工作，全面开展案件风险排查，堵塞漏洞、消除隐患、规范经营。大力实施信贷质量提升工程，加大不良贷款清收和核销力度，严防信用风险。制定完善了《流动性风险管理暂行办法》《流动性风险应急处置预案》等制度，并积极推进建立流动性风险救助机制，提高流动性风险防控水平。加大风险监测力度，对重点机构实施负面清单管理，实施跟踪监测，限期整改到位。按季度组织全省农信社开展流动性风险压力测试，实现流动性风险压力测试的工作常态化。截至2018年3月末，河南省农信社流动性比率达到67.93%。

以上我们所做的工作和采取的措施是在充分发挥“管理、指导、协调、服务”职能基础上进行的。可以说，没有省联社对全省农信社系统的统筹把控、调配资源、科学研判、适时决策，一些问题和风险的出现是在所难免的，仅从这点讲，省联社所发挥的作用就必须充分肯定。2009年10月，河南省联社完成了县（市）级农信社统一法人工作，但由于各法人机构资产规模较小、产品单一、市场竞争能力较弱，自身抗风险能力不强，单靠小法人农信社去单打独拼难以应对市场竞争和风险挑战，也很难实现国务院对农信社的市场定位。这些客观存在的现实，需要认真地贯彻落实好国务院赋予省联社的职责。为此，我们不断调整省联社履职方式，不断提高省联社服务基层行社的能力，切实增强全省农信社防范化解风险的能力。一是规范实施行业管理。相继建立健全选人用人、目标管理、层级管理、差异化管理、绩效考核等一系列机制和措施，研究出台了股权集中托管、股权质押管理、高管选配、薪酬管理、资金业务管理等50余项制度办法，从制度层面扎牢风险防火墙，为全省农信社有效防控风险发挥了重要作用。二是积极打造服务平台。根据基层行社的业务发展需要，按照“小法人+大平台+大服务”的模式，积极搭建科技支撑（IT系统）、电子银行、运营服务、产品研发、市场拓展、电商业务、资金营运、资产管理、人才培训、员工服务等服务平台，着力解决市县行社做不了、做不好、风险大、做起来成本高的事情，不断增强省联社服务市县行社的能力。三是优化机构人员设置。按照“贴近市場、服务法人、职责清晰、高效运行”的原则，调整原有部门职能，并理顺了省联社工作人员关系，实现了机构到位、人员到位、职责到位。总的来看，省联社改革和风险防范工作任务艰巨、作用重大。我们会按照中央的精神和河南省委、省政府的要求，继续坚持不懈地推进下去。

《》：河南省联社2018年的规划中，“争创一流业绩、建设一流银行”战略安排卓有特点，请您具体阐述一下这一战略安排的内容和保障措施。

王哲：十九大报告指出：“我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。”经过六十七年的改革发展，河南省农信社虽然业务规模不断扩大、社会影响力不断提升，但却大而不强，主要审慎监管指标多年来在全国农合机构中处于落后位次。为落实高质量发展要求，我们提出了“争创一流业绩、建设一流银行”的工作安排。其主要考虑是围绕建设一流银行的目标，坚持以深化体制机制改革为动力，以加强队伍建设为保障，以强化科技建设为支撑，通过做实做精做优核心业务、实施科学规范的管理、构建严密的风险防控体系、创新服务产品、提升金融服务能力、不断提升队伍素质、加强企业文化建设等措施，着力补短板、保优势、强弱项，全面强化基础管理，不断提升质量和效益，争创一流业绩，经过3至5年的不懈努力，把我省农信社建成资本充足、治理完善、内控严密、机制科学、效益良好、服务高效的一流银行业金融机构。

为确保争创一流业绩、建设一流银行这一目标顺利推进，我们将以加强党的建设为抓手，进一步增强党管金融工作的能力。2017年，我们修订完善了《省联社章程》，进一步明确全省农信社实行系统党委领导，各级农信社必须把党的领导嵌入到公司治理各环节，全面落实党委在法人治理结构中的法定地位，畅通党组织与董事会、监事会、高管层的协调机制。2018年，我们将以党建工作为统领，把争创一流业绩、建设一流银行与稳健、合规经营结合起来，与反腐倡廉建设结合起来，进一步严明工作纪律，加大监督检查力度，充分发挥纪检监察、巡察、审计、督办等监督条线的作用，确保令行禁止。狠抓责任追究，推动问责常态化，实行四个“必问责”，即排名末位的必问责、有令不行有禁不止的必问责、问题整改不及时不到位的必问责、发生案件及重大非正常上访事件的必问责，促进依法合规稳健经营，确保争创一流业绩、建设一流银行工作扎实推进、取得实效。