电子支付在电子商务中的作用及其完善

王亮

摘 要：电子支付是一种通过网络调动和转移货币，协助完成网络状态下商品交易的行为。电子支付技术的出现和发展，为商业银行通过在线支付业务介入电商活动提供了条件和可能，孕育并壮大了网上支付行业和企业，大幅提高了消费者网络支付行为的信任度。电子支付在电子商务活动中发挥更大作用，必须尽快完善相关法律规制，创新安全技术和继续提高用户信任程度。

关键词：在线支付 电子商务 网上支付

一、电子支付及其在我国的发展

电子支付是电子技术和支付方式的集合，是指行为主体通过电子终端发出特定的支付命令，从而达到预期的促使货币支付与资金转移的行为。从电子技术和指令发起方式两方面结合的角度看，电子支付包括网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端支付、ATM 支付等多种模式和方法。伴随互联网的普及和软件技术的进步，网上支付方式成为目前最为流行的支付方式，并在电子商务中发挥了关键作用。

我国电子支付技术虽然起步较晚，但发展速度十分惊人。按照CNNIC在38期《中国互联网络发展状况统计报告》公布的数据，我国电子支付用户数量到2016年6月已经达到4.55亿户，电子支付用率大幅提升已经达到64.1%。受智能手机全面普及的影响，移动支付用户规模增长最为明显，已经达到4.24亿户，使用率达到64.7%。当前，电子支付技术在快速发展的过程中日益丰富和完善，已经成为商务活动中最为重要的支付形式。

二、电子支付对电子商务的影响

随着电子商务活动的出现，传统的支付方式因过程复杂、时空受限、现金携带不便等缺陷需要受到各方诟病，与此同时，相较于传统支付凸显方便、快捷、经济、高效的特点的基于数字化和网络化的电子支付方式开始出现并受到市场的热捧。电子支付适应电子商务活动的需要而出现并不断推陈出新，在电子商务活动过程中发挥了不可替代的重要作用。电子支付是电子商务发展中资金流的重要组成部分，是实现网上购物与实时支付的关键所在，电子支付方式的广泛运用，为电子商务的发展提供更多的可能性和更广阔的市场，对加速电子商务的发展产生了深远的影响。

（一）为金融机构参与电子商务创造了必要条件

电子商务交易资金的支付清算分为三种，一是企业自行办理交易资金支付结算业务，二是企业不直接结算，而是通过支付清算公司结算，三是由银行为企业提供交易资金支付结算服务。通过银行进行支付结算业务虽然历史不长，但发展速度较快且数量逐年增多。银行结算模式的大量开展，表明商业银行通过在线支付业务介入到电子商务中的程度已经较深，为我国电子商务未来更安全、更便捷的为消费者提供服务奠定了坚实的基础。当前，通过银行为客户提供的网上银行实施在线支付已经占到了银行业务总量的较大份额，且一直保持着强劲的发展态势。随着银行不断地介入电子商务业务，未来银行将在更多的业务中与电子商务相互融合。在线支付仅仅是这个融合的开始，它为电子商务发展空间的进一步扩展提供了必要的渠道。

（二）孕育、勃興网上支付行业并加速电子商务发展步伐

电子商务活动的飞速发展，引发了在线支付业务需求的迅猛扩张，同时也催生了网上支付行业的出现和迅速成长。工信部统计数字表明，近年来我国网上支付市场规模连创新高体量庞大，巨大的市场潜力和广阔的市场前景催生了大量的第三方支付公司。工商部门发布的资料显示，目前我国已经有相当数量的公司以支付业务为主业，还有大量的企业经营范围涵盖了第三方支付业务。第三方支付企业与银行间合作关系的状况，决定了第三方支付业务为客户提供便捷安全的服务的程度。当前，制约电子商务网上支付业务的最大障碍已经越过了技术限制的门槛，而是在于如何形成一个良性的商业循环体系。而在线支付正是电子商务良性循环体系的核心所在，在线支付将电子商务的商家、消费者、银行、第三方支付公司，以及网络运营商等多有涉及电子商务的各个对象联系到了一起，只有各个对象联合发展、和谐发展最终才能够实现电子商务的同创共赢。

（三）提高、优化了电商参与者的信任度和营商环境

支付安全是电子商务顺利发展的重要保障。据淘宝网统计，即使商品价格稍高，但只要信誉可靠往往能吸引来更多的买家。这一现象表明，网络消费者更加看重的是以长信为基础的营商环境。电子商务的实践证明，信任度已经成为决定电子商务产业健康发展的重要变量，只有建立起充分的信任，电子商务才能健康生存和迅速壮大。例如支付宝开发的交易担保业务，即买家只需商品货款在线支付到支付宝交易平台，等买家收到货物，并确认商品无误之后，才将货款支付给商家。这种模式也广为其他第三方支付企业所模仿，而发展成为了整个行业的基础模式。另外，随着第三方支付平台的迅速兴起，在线支付交易已经成为了电子商务交易最为安全便捷的通道，在线支付业务的发展，不仅仅促进了电子商务信任环境的加强，同时更促进了整个网络信任环境的加强。在线支付解除了电子商务发展的阻碍，并为电子商务迅猛发展的态势增加了新的动力。

三、结论和建议

电子支付技术的快速发展和支付形式日益多样化，为商业银行等金融机构参与电子商务创造了技术条件；电子支付技术日益成熟孕育、造就了我国网上支付行业并催生了大量以电子支付业务为核心新型业态和支付企业；支付行为安全性的提升，提高、优化了消费者、电商和金融机构为主体的电子商务营商环境。可以说，正是依托电子支付技术和形式的支撑，我国电子商务才得以在较短的时期内实现健康和快速发展。当前，电子支付要在新的起点上为电子商务加速发展发挥更大的作用，重点是在安全方面加力。

（一）完善与电子支付相关的法律法规规章制度

相对于不断变化发展的电子商务环境而言，国家出台的相关政策文件仍然是不足的，需要不断去完善。我国出台的相关法律制度有限，虽然对于银行机构或者第三方平台的权利义务做了相应的规范确认，但是仍然需要在此基础上进一步的完善。需要建立健全适合我国电子商务发展的法律体系，出台相应的政策和制度，维护双方的利益，约束双方的行为，保障交易双方的信息以及资金安全和支付过程的效率。

（二）创新技术进一步提高电子支付的安全水平

信息化带给人们便利的同时，其开放性和共享性不可避免的带给个人信息安全的威胁。因此，我们需要采取相应的保护措施。有必要更新我们的电脑保护技术，防火墙、监控系统等等，这些都在一定程度上保护了我们网络终端的安全性。加密技术主要運用于对相关的信息和数据进行保护，它不仅保障信息的完整不丢失，还保证这些机密的信息不会受到外来因素的侵害。这些安全技术应该随着电子支付环境和支付方式的革新而不断进步和变革，以适应抵制电子支付过程风险的需要，从而保障电子支付过程的安全。

（三）优化电子支付环境提高用户信任程度

认为某种支付方式安全可靠，才能够吸引用户使用该项支付方式。电子支付依赖于互联网这一大背景，保证支付环境的安全性是用户选择使用电子支付的前提，需要做好支付环境的监督管理工作。此外，提高软硬件设施的安全性，可以更好地抵制外来非法因素入侵，例如黑客，病毒等等，也可以有效防范因设备故障或者系统缺陷带来的不稳定因素，避免用户在支付过程中突发安全性事故。此外，还需要认真审核市场准入，降低市场风险，在更高程度上提高用户在电子交易时的安全感。

电子支付作为一种新型的支付方式，随着信息化、网络化的社会环境而日益呈现出新的姿态，它利用其高效、便利等优势为大众所接受并逐渐得到了广泛的应用。相信在未来的网络大环境中，电子支付会以其特有的优势，健康、合理的发展，为广大用户营造一个更加安全、便捷、经济的支付环境，不断为人们更新更加便利的支付方式，从而促进电子商务朝着更加健康的方向发展。

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