现代征信发展问题探讨

刘恬

【摘要】自进入21世纪以来，我国经济进入高速发展阶段，我国各行业的发展增长速度不断加快。此时，征信业的发展也逐步推进，征信业发展并不仅出于道德上的要求，更与我国经济社会的发展进步紧密挂钩。在各行各业中，信用都是一项重要的影响因素。客户良好的信用有益于金融机构合理安排收入支出，保持充足流动性，将更多资金投入到金融市场中去，增加投资者信心，促进金融行业发展；有利于银行增加货款额，有利于企业进行资金周转。

【关键词】征信；促进作用；行业发展

一、引言

2015年1月5日，央行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用、腾讯征信、前海征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、考拉征信、华道征信等八家民营征信机构做好个人征信业务的准备工作。2018年1月，据央行公示的最新进展，市场俗称的“信联”确定名称为“百行征信”，业务申请已获央行受理，由中国互联网金融协会牵头，8家个人征信牌照试点机构人股。历经探索、起步、发展阶段，我国征信业发展步人正轨。

二、征信业发展对行业的促进作用

（一）有利于提高贷款业务业务效率，降低银行及非银行金融机构流动性风险

随着个人与企业征信记录被广泛应用到各行各业，如银行信用贷款，高铁乘车等，信用记录与人民的日常生活更加紧密。其中，银行作为绝大部分人群买房买车贷款的首选，征信业的发展在其中起到了极大的促进作用。

1提高贷款业务等业务效率

在生活中，信用卡、房贷、车贷的还款是否逾期以及逾期次数将决定着下一次贷款的使用。在个人征信记录里，曾经各种资料的审核被征信系统替代，大大提高贷款的效率与精准度。通过征信系统，可以查询个人历史信用记录，方便快捷。

2.降低银行及非银行金融机构流动性风险

通过个人征信系统，银行可判定客户信用记录是否良好，减少因逾期欠款产生的信用风险，有利于建立高效良性的的投资体系，减少银行因次级债务而产生的流动性风险与客户信用风险。

（二）改善信用记录良好者的生活质量，促进金融市场发展

信用记录良好与否，与信贷额度直接关联，通过征信系统，信用记录良好意味着可从银行获取贷款额度增加。在房贷与车贷之外，足够的贷款额度便可以将资金投入各种金融工具的投资理财中去，增加对投资工具的需求，推动了金融市场的发展。有利于证券市场衍生出更多的新型投资工具，完善我国金融市场体系。

（三）大力促进中小企业发展，使我国经济更加向好发展

中小企业在我国整个国民经济发展过程起着举足轻重的作用。据有关部门统计，到08年底，中小企业对GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，支持中小企业发展成长十分必要。而中小企业的贷款费时、费力、成本高、收益低、风险大，使得中小企业贷款成了一个“老大难”的问题。我国征信体系的发展为解决这一问题起到了关键性作用。使具有发展潜力与广泛前景的小微企业，通过良好信用记录获得贷款，后将信贷资金投放到生产经营领域，创造经济效益，将有利于我国实体经济发展。

三、征信业发展问题

（一）法律体系不健全，征信行业发展受限

业内法律对行业发展具有指导性作用，使工作流程标准化、规范化。征信法律的缺失导致征信行业缺乏统一标准，无法将服务规范化，将制度统一化。导致征信业无法可依，当事件发生时，征信机构无法做出准确的回应，不利于征信争端的处理与解决或解决的成本较高，无法维护利益受损者的正当权益，使相关利益受损者甚至整个社会对征信产生质疑，不利于行业发展。

（二）大型民间征信机构缺失，征信机构普遍规模较小

我国征信业发展起步晚，相关法律体系尚未健全，民间征信机构缺少政策扶植，居民个人及企业对征信知识认识不够，征信机构需求不足。大型民间征信机构缺失，但中小征信机构众多，以芝麻信用、腾讯征信为首八家征信机构也正处于发展阶段，社会公众缺乏了解。征信机构征信机构产品较少，经营环境一般。

（三）征信机构信息共享困难

什么是合格的征信机构，共有两个关键点：

一、征信具有独立性

二、数据的商务性操作。数据的所有权并不遵循“谁采集归谁”的原则。目前，我们的信用记录掌握在以下几个对象手中：政府机构、金融机构、大型电商平台。三者之间联系薄弱，八家机构间尚且不能实现共享，无一合格获得牌照，更不必说实现政府、银行及非银行金融机构以及企业间的信息共享。信息共享困难便使得信用数据无法发挥出其应有的力量，不便为人所使用。

（四）民众征信意识淡薄，易进入“征信黑名单”

相比于征信业及金融行业人员，社会公众缺乏对征信的具体了解。日常生活中，逾期还款未受到重视，从而导致自己生活中，出现高铁乘车受阻，贷款等级下降等问题，会对个人生活产生较大影响。随着征信机构发展，个人信用记录将与我们的生活息息相关，一份良好的信用记录变得越来越重要。

四、征信业发展问题解决措施

（一）尽快建立并完善征信法律法规，并出台相关条例

从征信记录查询使用，信用主体信息保护，征信纠纷解决流程等方面来看，迫切需要征信法律的规范与调整，加开我国征信业立法脚步，促进征信业健康快速发展。征信法律的出台将使得征信机构有法可依，有利于征信机构开展征信业务、开发新的征信产品、加强征信机构发展力度。

（二）扶持中小型民间征信机构发展，培养一批公信力强的征信机构

由于我国征信业尚处于未完全成熟状态，行业龙头企业缺失，各中小型征信机构正在发展之中。但随着时间流逝，市场经济的规律会产生“大鱼吃小鱼”的效应。届时，一批标杆性企业将被留下来，此时，应加强对这批机构的扶持，协助其成长为行业领先企业，从而完善我国经济建设，市场建设、社会建设。

（三）各征信机构建立信息共享机制

各征信机构间数据独立，使得个人信用在某一方面总是存在着信息缺失，征信机构信用数据不全。积极建立有效的共享机制，将中国人民银行征信中心与各电商平台及各金融机构建立良好信息共享渠道，争取早日解决各征信机构间数据独立的问题，将信息效益最大化。

（四）加大征信宣传力度，全面建成信用社会

在微信，微博等网络平台上，可由指定官方机构发布征信文章推送等，加强对征信的宣传力度，潜移默化加强民众对征信的了解，意识到个人信用的重要性。全面提升社会公众个人诚信意识，不仅有利于公众个人生活质量提高，更有利于建设诚信社会，完善我国社会信用体系。

参考文献：

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