农村金融问题探析

于庆春

【摘 要】在农村金融市场上已形成了农村信用社、农业银行、农业发展银行“三驾马车”共存的局面。但是农业发展银行作为政策性银行，其业务经营范围十分单一，专门行使粮、棉、油收购贷款资金的封闭管理，业务空间日益狭小；本来“重农”的农业银行将竞争视角从农村转向城市，农村网点大量撤并，人员锐减，在支持农村经济发展上投入相对较少。因此支持“三农”经济，促进农村经济发展的重任责无旁贷地落在了农村信用社身上，使农村金融服务体系更为单一。我国农村大部分地区已经达到温饱，正在向小康迈进，但GDP的增长速度较为缓慢，与大城镇的经济发展相比还存在相当大的差距，农村金融体系未能对我国农业经济的发展起到应有的作用，而且其自身发展还存在诸多缺陷和问题，造成了农村资金匮乏，使其不能充分发挥潜在优势。

【关键词】民间金融；诈骗现象

农村非正规金融是指农村中非法定的金融机构所提供的间接融资以及农户之间或农户与农村企业主之间的直接融资。当前我国的民间金融主要有以下几种形式：无组织无机构的个人借贷和企业融资（如企业相互融资、企业非法集资等）；有组织无机构的各种金融会，属于互助资金性质；政府没有认可的有组织有机构的各种融资形式，如私人钱庄、典当行、基金会等。

一、农村经济发展中的民间金融所存在的问题探析

（一）借贷行为的不规范

现今农村民间金融市场借贷行为不规范已经成为了常态。在借贷的过程中没有完善的合同进行约束和合理的担保机制的控制是现今农村金融市场借贷行为不规范现象发生的主要原因。据调查在农村金融市场的借贷过程中，口头形式成为履行合约的主要方式[1]。这种方式是建立在道德观念之上的，一旦在借贷的过程中出现不守信用的现象，将会造成借款人的经济损失，某些极端的情况还会造成流血事件的发生，建立完善的担保机制和合同机制是相当的有必要的。

（二）农村民间金融活动容易出现诈骗现象

目前農村金融活动的主要活动方式有集资和合会两种方式，这两种方式是比较容易出现诈骗和投机行为的。由于在进行集资与合会金融活动的时候牵扯的人数过广和涉及的资金过多，当问题出现的时候由于大量的资金造成难以理清的交易关系会使许多涉及者采取不理智的行为避免损失。这种非理性的行为极有可能演变成为社会事件，造成社会不稳定现象的发生，这对于农村人民的生活无疑是伤害巨大的。

二、农村经济发展中的民间金融所存在的问题的解决策略探析

（一）加强法律的建设工作

相关部门应当认识到农村经济的发展需要民间金融活动，因此要建立完善的法律机制保障农村民间金融长远的发展。在进行法律建设的过程中是，首先要建立严格的执法部门，执法部门在执法的过程中，应当严厉的打击强制贷款和非法贷款的现象，维护广大农村居民的利益。其次，要建立完善的法律，这个法律要囊括现今农村金融活动中的所有的非法行为，要对这些非法行为进行管控，从而建设完善的农村民间金融市场。

（二）建立农村金融准入制度

除了建立完善的法律法规之外，还要建立起一套有效的准入制度，保障农村金融活动过程中的资金来源。也要适当的降低准入制度的标准，让更多的民间资本进入民间金融市场，要有序的引导民间资本的融合，可以采取入股、联合的方式建立合作制的民间金融机构[2]。同时也要鼓励私人资本进入民间金融机构，从而保障农村经济长远的发展。

（三）做好农村金融产品的创新工作，致使金融规范化

相关的政府部门应当积极的引导农村民间金融的活动，特别是对民间地下结构的金融活动进行正确的、规范化的引导。要开发出契合现今农民心理需求和经济实力的金融产品，让普通的农村居民也能参与到农村金融活动当中去。在在进行农村金融规范化建设的过程中，相关的政府要借鉴和使用国外的先进的方式进行农村民间金融的管理，可以将一些规范化的农村民间金融借贷机构转变成为正规的金融机构，这样就可以方便与农村居民生活中的借贷行为。

（四）坚决打击各种非法集资活动

农村民间金融活动中充斥着各种非法的集资活动，这些活动将会损害农村居民的利益，如果不进行控制将会演变成社会不稳定的因素。在进行打击活动的时候，要重点打击已经成为体系的非法集资机构和团伙，也要进行宣传工作让农村居民认识到非法集资的危害，要鼓励农村的居民举报这些非法集资机构。除此之外，为了防止这些非法集资活动转土重来，可以在农村建立小型贷款机构，让农村居民有款可待，从根源上防止農村非法集资活动的产生。

三、结束语

近年来农村民间金融机构发展迅速，许多建设合理的农村金融机构是有利于农村经济的发展和农村人民生活水平的提高到。然而，现今的农村金融市场也存在着一些非法的民间金融机构和不合理的借贷行为。这些机构和行为是有害于农村建设和发展的，我们当认识到这一点，建立完善的法律和部门杜绝非法金融机构和行为的发生。

【参考文献】

[1]金融消费者保护监管改革探讨：目标冲突与国际经验[J]. 董成武.北方金融.2017（06）

[2]我国金融消费者保护的现实挑战与对策分析[J]. 丁建臣，刘亚娴，孙晓杰.科学决策.2015（11）

[3]从监管角度看交叉性金融产品和服务中的消费者保护[J]. 陈晨. 山东财经大学学报. 2014（06）