大学生校园网贷存在的问题及对策探讨

晁思宇 彭菲 赵金晨

摘要：随着互联网金融的迅猛发展，P2P网贷行业应运而生。校园网贷的出现让一部分学生生活更加便利的同时也不时传出有大学生因校园网贷债务缠身精神压力过大而选择跳楼结束自己年轻的生命的新闻。这使校园网贷渐渐走入大众的视野中，再一次引发了人们的思考。该论文首先从大学生校园网贷的产生背景和研究意义引入，接着介绍校园网贷的概念以及特点，然后浅谈大学生校园网贷在我国的发展现状及研究意义。结合调查问卷分析校园网贷中存在的问题。最后对校园网贷存在的问题进行对策探讨。

关键词：校园网贷；问题；对策

在2009年之前，很多银行向高校市场提供信贷业务，但由于新兴互联网P2P经济对金融市场的推动下，高违约率及高坏账率，使得银监会明确要求不向未满18岁的学生发放信用卡，对于已满18岁但无稳定收入来源的学生，要明确第二还款来源，且额度较低。这些举措使得大学生信贷门槛大幅度提高。不少银行退出高校金融市场。2013年分期乐等互联网金融公司推出微小消费金融模式。此后京东白条、蚂蚁花呗相继上线，苏宁电器等电商也推出针对高校市场的专项服务。除此之外，一大批或大或小的P2P平台入驻高校，在新兴的互联网金融的推动下，大学生网络贷款平台迅速在高校遍及，成为消费金融的热点。只要是学生身份，即可以申請信用贷款，通过支付一定的手续费，就可以先消费，后还款。虽然“校园贷”有申请便利、手续简单、放款迅速等优点，但也存在信息审核不严、高利率、高违约金等值得警惕的问题。

随着校园网贷的逐步升温和全面普及，频繁出现的“校园贷款”风波逐渐进入公众的视野。2016年3月，郑州市河南某学院的一在校大学生因无力偿还在大学生借贷平台的近百万借款，最终选择了跳楼自杀，结束了年仅21岁的生命。2017年2月中旬，南京某大学一位身为辅导员的王某，冒用其学生的身份去贷款，骗取了本金90万元，待还的还有70多万元。合肥某职业学校一大二女生小静（化名），就通过“裸条贷”借钱用来和男友花销，结果陷入泥潭，其借来自用的本金不到5万元，一年不到，欠下的贷款本金已高达30万元，本息合计更是达50万元。还不起钱后其裸持身份证照片被爆上网，家人电话也被催债电话打爆。变卖唯一住房还款。

由此可见，校园网贷对大学生、对家庭甚至是对社会都是一种伤害，所以对校园网贷的研究是刻不容缓的。

一、校园网贷定义及特点

（一）校园网贷定义

校园网贷是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。校园贷通常分三种，一种是专门针对大学生购物的分期付款平台，一种是用于大学生助学和创业的P2P贷款平台，还有一种是传统电商平台提供的信贷服务。

（二）校园网贷的特点

1.资金量大，收益高

在传统行业中，贷款的金额十分的有限，相反网贷就不同了。由于其一般都只存在于网络上的一些借贷平台，这些平台给予放贷者的利率相当的高，因此很多有闲散资金的人都愿意将资金存放在这样的平台上来获取利益。一般用于网贷的资金大致收益率会比一般理财产品的收益利率高出8-10倍，这样的利率不可能不让人动心，因此贷款平台的集资能力非常的厉害，其可供贷款的金额也就会更加充裕。

2.借款人操作简便

与传统的贷款方式的众多繁琐程序相对比，校园网贷的操作程序非常简便，贷款者只需要通过网络达成一致协议即可成功贷款。且目前的网贷趋于小额化，一般情况下无需贷款者提供抵押金，只需通过网络贷款流程即可成功，这就会更大程度上简化了贷款的手续。

3.无抵押，高利率，高风险

与传统贷款方式相比，网贷完全是无抵押贷款。并且，央行一再明确：年复合利率超过银行利率4倍不受法律保护。网络贷款的利率通常是银行利率的7倍甚至更高，可见其高风险性。

4.网贷平台的信用风险

网贷平台固有资本较小，无法承担大额的担保，一旦出现大额贷款问题，很难得到解决。

5.缺乏有效监管手段

由于网贷是一种新型的融资方式，央行和银监会尚且没有明确的法律法规限制网贷。对于网贷，监管层主要是持中性态度，不违规也不认可。但随着网贷的盛行，相信有关措施会及时得到制定和实施。

二、校园网贷产生原因

（一）大学生消费心理不健康，过度消费

大多数大学生涉世未深抵挡不住诱惑，许多大学生还有着错误的消费观，爱攀比，缺乏自制力，所以，对购物有着强烈的需求。可是，当大学生的个人经济水平法满足其想享受的需求时，他们常常会选择“方便简单快捷”的网络借贷平台，因此就会产生高利贷的现象。这种使用网贷的行为虽然满足了大学生强烈的购物需求，使他们自己的购物的虚荣心得到满足，但是这种方式会严重加大他们的生活负担和心理压力，助长了攀比之风。此外，大学生缺乏收入来源，没有还款的能力，很容易使大学生在这个“陷阱”里越陷越深。有时严重者可能会荒废学业，甚至是结束生命。

（二）法律意识淡薄，存在侥幸心理

许多大学生都会存在侥幸的心理，出现一个大学生同时在多个校园网络借贷平台借贷的情况，这是导致大学生会欠下巨额债款的最主要原因。此外，大学生对校园网贷的认识也存在着许多的误区，比如，很多大学生会天真的认为校园网贷会像宣传时的那样低利息，安全性高，且无风险，所以往往会在还款时出现拆东墙补西墙的情况，最后欠债越积越多，无法偿还。

三、校园网贷存在的问题及原因分析

我们小组问卷的发放遍及全国各大高校，主要以网上问卷调查及纸质问卷相结合的方式。考虑到高校学生普遍上网的特点，我们的问卷主要以网上发放为主。其中网上收集到248份有效问卷，纸质版问卷实发130份，有效82份。电子版和纸质版总共回收了330份。

（一）校园网贷存在的问题

1.校园网贷具有高利贷性质

现在不少商家为了谋取利益，就将高校学生作为自己的发展对象，利用高校学生较弱的社会认知能力和防范心理，以及奢侈品对高校学生诱惑力大的劣势，实行短期的小额贷款活动，从表面上看这种借贷是既方便有实惠，但实际上商家的利率高达60%-70%，肆意赚取学生的钱。

2.校园网贷会滋生大学生的恶习

根据之前的调查结果可知，现在的大学生的生活费的来源主要是父母给予的，但若学生有强烈的购物需求和较强的攀比心理，那么父母给予的生活费肯定满足不了他们的生活需求。校园网贷平台就给这些人提供了渠道，所以肯定有部分学生抵挡不住诱惑，就会转向校园网贷获取资金，这样就更会助长这些大学生养成赌博、酗酒等不良习惯，严重的甚至可能会因为无法偿还贷款而逃课、辍学，甚至是自杀。其实到了最后，伤害最大的都是父母们。

3.若不能及时归还贷款，放贷人会采用各种手段向学生讨债

一些放贷平台进行放贷前会向借贷人提出一些要求，有些平台会对学生个人信息十分了解，甚至还有些平台会要求借贷人拍裸照，所以一旦学生不能按时还款，放贷者就会采用一些暴力的方式逼学生还款，例如：殴打，恐吓。那么大学生的人身安全会没有保障。

（二）校园网贷存在的问题的原因分析

校園网贷的风险是指校园网贷平台或指在校大学生在发生阶段带关系的过程中，由于各种不确定的因素而使得双方遭受财产损失以及财产损失引发的相关损失的可能性。所以要从平台方面和大学生方面进行分析。

（校园网贷的风险是指包括大学生及校园网贷平台为主体在校园网贷过程中，由于各种因素导致双方或其中一方直接或间接遭受财产损失及连带的相关损失。所以，分析校园网贷风险问题需要从参与校园网贷的大学生及网贷平台两方面进行阐述。）

1.平台缺乏风险防范措施

第一，平台面临着因借款人违约不能按时还款而遭受财产损失的风险。对我们所设计的调查问卷中“进行校园网贷是时是否考虑过自己还款的能力”这一问题调查结果显示，只有一半的学生深思熟虑的考虑过，还有一部分大学生从未考虑过自身的还贷能力就进行校园网贷，即便一部分人考虑过自身还贷能力，但是由于大学生的还贷资金来源大多是靠从有限的生活费中省吃俭用或兼职获取，收入较少且十分不稳定。所以一旦大学生向这些平台贷了款，那就意味着他们极大程度上无法按时还贷款，因此借贷平台会遭受资产损失。

第二，校园网贷平台存在违规的风险。由于校园网贷行业兴起的时间不是很长，现有的法律法规尚且不足够完善，一方面校园网贷机构的经营模式、机构属性、运行规则均未做出明确的规定，从而导致网贷平台轻易地穿梭在道德与法律的混沌地带，没有良好的奖惩措施。另一方面，由于市场监管相对宽松，校园网贷平台与传统金融贷款机构在运营规则上存在着较大的区别，交易时贷款方及放贷方无须面对面签约，只需要贷款的大学生提供个人详细信息资料，即可完成贷款交易，但是这样的运行模式就极易出现网贷平台未履行到详尽告知义务，借贷大学生不了解贷款规则，网贷平台违规发放贷款、主观刻意欺诈借贷人等情形，并且一旦发生相关经济纠纷，借贷大学生的举证就较为困难，对其将造成严重的的伤害。

第三，网贷平台将面临信誉的质疑、平台形象倒塌的风险。网贷平台只需要带着相关证件就能完成所有程序，“简便、快捷，只需五分钟”。由于校园网贷平台缺少专业性的员工，一部分借贷机构的校园代理就交付由其大学的学生担任，部分代理只从个人利益出发，只想着搞好业绩、多拿提成。并没有履行贷款学生的风险管控职责，有的员工甚至帮助借贷大学生提供虚假信息骗取贷款。校园代理的种种欺诈行为被新闻舆论施加压力以及相关贷款学生受伤死亡事件使得人们质疑平台的信誉和经营规则。此外，最近新闻频频报道部分网贷平台为追讨贷款而采用恐吓的方式的事件加深了大众对平台信誉低，不靠谱的认知现象。因此也导致平台备受社会舆论的谴责。

2.大学生缺乏自身风险防范意识

第一，引导大学生错误的消费观，攀比心强，缺乏自制力。据我们对大学生的生活来源调查，92.31%的大学生都是父母给予，只有33.33%的是靠自己通过打工等来赚取生活费。所以当他们拥有更多的钱去买奢侈品的时候，就会选择网贷满足自己的消费。这样就会导致错误的消费观。

第二，根据问卷调查显示，有一半大学生不知道其风险。例如大学生个人信息的泄露和盗用的风险。如果网贷的大学生想要成功借到钱，则需要在网贷平台上填写个人信息，这可能会导致个人隐私泄露的风险。同时，由于借贷的申请程序简单又缺乏相关审核，有的大学生就会盗用身边熟悉的同学的基本信息去借贷，这样就导致一些大学生在不知情下，就欠下了巨额贷款。

第三，受到欺骗的风险。大学生涉世未深，社会经验不足，很容易选择不诚信、不牢靠、不正规的校园网贷平台，进而在并没有了解真实全面的网贷信息的情况下就盲目贷款，而承受被网贷平台欺骗、套路的风险。

四、校园网贷问题及风险的对策探讨

（一）加强学生教育

网贷逐渐被越来越多的大学生使用，虽然能解一些学生的燃眉之急，但从各种借贷的案例中看出，大学生借贷的原因大多是为了炫耀。所以学校和家长有义务给学生纠正消费观。举办讲座是一种很有效的方式，但目前，在高校中的讲座，基本上是关于所学的专业、就业、事业单位考试等，而网络安全意识和合理消费的讲座就比较少。学校应该将此重视起来，从新生入学开始，做好宣传和安全教育。

（二）建立健全的平台监管系统

网贷的快速兴起，受到了大多数90后大学生的喜爱，同时网贷平台存在的风险也影响到了大学生的自身安全。所以就需要国家建立合理、健全、有效的监管系统，防范和惩治不良的网络贷款现象。而学校也要有一定的监管系统，并且不断净化校园的网络借贷平台，杜绝小广告的张贴，形成一种良好的校园借贷文化，给学生营造一种清晰的借贷氛围。

校园网贷毕竟是互联网金融的新兴事物，国家宏观监管有及时的出台。比如，2016年8月，中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室制定了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（1）。《暂行办法》第十七条写到“网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介应当根据本机构风险管理能力，控制同一借款人在同一网络借贷信息中介机构平台及不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限，防范信贷集中风险”，这条规定的提出限制了大学生网贷的金额，减轻了大学生还款压力，从而使得大学生的心理压力减轻。《暂行办法》的第二十二条明确规定“各方参与网络借贷信息中介机构业务活动，需要对出借人与借款人的基本信息和交易信息等使用电子签名、电子认证时，应当遵守法律法规的规定，保障数据的真实性、完整性及电子签名、电子认证的法律效力。网络借贷信息中介机构使用第三方数字认证系统，应当对第三方数字认证机构进行定期评估，保证有关认证安全可靠并具有独立性”，这一规定可以让大学生更好的了解网络贷款平台，选择可以安全性较高的平台进行借款。

2017年6月28日，中国银行业监督管理委员会、教育部、人力资源社会保障部联合印发了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（2），进一步加大了校园贷监管整治力度，《通知》中提到“现阶段，一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，逐步消化存量业务……要监督网贷机构按期完成业务整改，主动下线校园网贷相关业务产品……”，这就意味着校园网贷将会逐渐退出校园。但作为校园网贷的切身利益相关者——当代大学生，我们经过多次讨论研究认为，将停止校园网贷这种方法不太合理。原因如下：

1.虽然使用校园网贷的大学生多数是一些攀比心较重的人，但是依旧存在少数的大学生因为家境贫寒，对高额度的学费承担压力较大，为了完成学业，就会选择“简便、快捷”的校园网贷来帮助减轻学费的压力；

2.现在在校大学生选择自主创业的人越来越多，但是没有足够的启动资金，向银行进行贷款的手续过于复杂，所以有些大学生会选择校园网贷进行贷款。

3.由于大学生就业竞争压力和国际化教学的需要，部分学生开始进行国外相关职业证书的学习、培训和考试，这部分需要大量的资金投入。这属于学生正当的教育资本投入，对于家境有限的学生来说，校园网贷就是一个可以解决资金的渠道。

所以我们认为国家在阶段性消除以前的校园网贷的存量风险之后，仍应保留一些校園网贷的业务，只是需要从多方面如平台加强大学生使用资金审核力度等措施来完善网络金融平台，以使这种互联网金融真正普惠于在校大学生。

注释：

中国银监会网站；《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》

银监会网站；《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》；银监发[2017]26号