农村金融对新农村建设及农村消费市场作用的思考

冯彬

摘 要：随着新农村建设程度的不断加深以及农村经济的不断发展，农村对资金的需求量也在逐渐增加。农村金融不仅属于农村经济系统，而且也属于金融范畴。同时，农村金融还包括内涵丰富的金融产品与服务，是内部功能与结构都比较复杂的系统，农村金融在促进农村经济发展方面具有极其关键的作用。

关键词：新农村 金融 经济

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2018）10（b）-056-02

农业、农村、农民问题简称“三农”问题。“三农”问题不仅是全党工作的重点，而且也是社会主义新农村建设过程中，必须要解决的问题。在此背景下，科学合理的农村金融体系，将会在“三农”问题中发挥关键作用。

1 农村金融在新农村建设中的作用分析

我国农村金融体系，如图1所示。

首先，能够最大限度改善农民生活质量。农村金融依据农业生产特点，而衍生的金融产品，能够最大限度帮助农民获得农业科技知识，进而巩固与提高农民收入水平，改善农民生活质量。其次，提高农村基础设施建设水平。基础设施所需的投资数额，是农业经济个体所不能够承担的，而政策性金融的有效介入，不仅能够最大限度地改變这种现状，而且能够有效改善农村生产与生活环境。再次，有利于农业产业结构的调整与升级。国家借助政策性金融，不仅能够为有利于产业结构优化的农业项目，提供一定的资金帮助，而且能够加快新农村建设的步伐。最后，能够有效转移农村劳动力。金融服务能够为城乡二元结构状态下的农村务工人员提供一定资金帮助。

2 农村金融现状及存在的问题分析

依据农村经济发展现状，筹措新农村建设所需资金，不仅能够有效解决三农问题，而且能够更好的促进新农村建设。农村金融主要存在以下缺陷。

首先，存在高存差、低贷存比的现象。由于政策与体制的原因，很多国有商业银行资金上存，用于农村经济发展的资金很少。

其次，农村金融供给不足。很多银行及财政部门由于财力不足、措施不到位，以致对农村建设也是爱莫能助，也就间接导致农村信贷资金缺口增大。

再次，农村金融机构相对较少。由于农村金融机构在整合机制与服务组织等方面存在一定缺陷，以致正规金融服务机构相对较少，由表1可以看出我国农村金融机构逐年减少，这显然不利于农村经济的发展。

最后，农村金融生态环境较差。由于农村信用环境较差、农村法制建设滞后以及信贷风险防范链条不完善等不良因素，导致农村不良贷款率较高。

农村金融发展过程中，主要存在以下几个问题。首先：农村金融抑制问题。由于农村信用社在我国很多区域依然是唯一的合法金融机构，不仅会导致农村居民很难获得所需资金，而且也会对农村居民的储蓄积极性形成不利影响，农村储蓄资源利用率也相对较低。其次，农村金融体制失 衡。各个商业银行受其经营战略调整的影响、农业发展银行受其体制因素的影响，难于发挥它们应有的作用。最后，非正规金融发展迟缓。由于正规金融机构很难满足农村所需，以致农村非正规金融活动又逐渐开始活跃起来，却发展迟缓。

3 改善农村金融支持新农村建设的措施分析

在我国，农村金融由于受到自身缺陷以及国家政策的影响，以致对农村经济的促进作用很难得到有效发挥，也就间接导致农村经济发展迟缓。所以，只有科学合理的解决与完善农村金融问题，才能够最大程度提高新农村建设水平。

3.1 完善农村金融组织体系制度

完善政策性金融机构功能，是完善农村金融体系制度的关键。国家应对农业发展银行予以科学定位，使其能够有效服务于农村基础设施建设。在此基础上也应合理发挥国家开发银行的作用，使其能够为农村基础性设施建设提供一定的政策性金融支持。同时，国家应为商业银行返回农村市场提供一定的政策帮助，使其能够在农村开拓一定市场。另外，农村信用合作社应该成为有效的民间金融机构。国家应通过相关政策，使农村信用合作社能够最大限度聚集农村资金，成为农村有效的金融组织，并提高其自我风险控制能力，进而最大程度解决农民贷款难问题。

3.2 优化农村金融服务体系

农村金融经营机制必须与农村经济发展特点一致，不仅要完善农村信贷管理方式，而且要加快农村金融机构业务转型。同时，还要使农村金融服务多样化；以特色农业发展为基础，加大分散小农经济与大市场链接的力度，让小额贷款与扶贫贷款发挥其应有作用，并创新信贷产品形式，进而有效解决农村信贷难问题。这样，加大各个银行业务在农村的推广深度。

3.3 有效借助国家相关政策的作用

国家应加强对农村基础设施的投入，加大对农业及农村经济的投入比例。国家也应为创建相应的农业信用担保机构，有效开展农业担保业务。同时，也应加大农业保险的政策扶持力度，增强政策性保险功能，最大限度提高对农村经济的风险补偿作用。

3.4 创建良好的农村金融生态环境，提高金融管理能力

国家应发挥其主导作用，加快农村区域的诚信建设工作，构建金融生态保护机制，进而为农村信贷工作做好坚强的后盾。同时，相关金融机构应提高工作人员素质与技能，使其能够更好地服务于金融工作。

4 结语

农村金融不仅是新农村建设的坚强支柱，而且也是建设新农村的重要力量。建设社会主义新农村，是国家发展的重要体现。只有创建科学合理的农村金融体系，才能够最大限度解决“三农”问题，也才能够促进农村经济发展与提高农民收入。

参考文献

[1] 乔玉增.金融支持新农村经济建设的思考与对策探析[J].中国商论，2016（31）.

[2] 邓书群.农村金融服务体系发展存在的问题及对策[J].现代农业科技，2012（17）.

[3] 谢瑞其.财政支持社会主义新农村建设研究综述[J].湖南农业科学，2007（3）.