中医药院校本科生网络信贷现状及对策研究

摘要：随着互联网经济的发展和社会的不断进步，本科生的消费需求也在不斷提高，在基本生活得到满足以后，会追求其他更高的需求。限于自身收入来源于父母，需求又急需得到满足，网络信贷在本科生群体中不断流行。本研究通过对某中医药院校的学生的消费观念和网络信贷的现状进行分析，找出消费观念对本科生网络信贷的影响，分析出本科生网络信贷的原因，并从政府、学校和学生三个角度给出建议，减少学生网络信贷行为，维护校园稳定，构建文明校园。

Abstract： With the development of the Internet economy and the continuous advancement of society， the consumption needs of undergraduates are also constantly improving. After the basic life is satisfied， other higher needs will be pursued. Limited to their own income from parents， demand is urgently needed to be met， and online credit is becoming popular among undergraduate groups. This study analyzes the consumption concept of students in a traditional Chinese medicine college and the status quo of online credit， finds out the impact of consumer attitudes on undergraduate online credit， and analyzes the reasons for undergraduate online credit， and proposes suggestions from the government， schools and students， to reduce student online credit behavior， maintain campus stability， and build a civilized campus.

关键词：本科生；消费现状；网络信贷

Key words： undergraduate students；consumption status；network credit

中图分类号：G647 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2018）28-0056-03

0 引言

作为一种新兴的互联网金融服务模式，大学校园网络贷款在为本科生提供分期购物和现金消费服务的同时，也带来了一些不容忽视的社会问题，影响到了校园的安全稳定。为此，在本科生的消费观念的现状研究的基础上研究本科生网络信贷现状，分析消费观念对网络信贷的影响，找出网络信贷的原因，制定相应措施，有助于引导学生理性消费，对进一步做校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作，维护好学生的合法权益，维护好学校的正常教学秩序和校园的和谐稳定具有重要意义。

1 调查方法及对象

为了能够全面而又深入的了解本科生消费和网络信贷的现状，本研究采用问卷调查和个案访谈相结合的方法进行调查。在问卷调查方面，本调查主要以某中医药大学在校本科生为研究个体，发放问卷500份，回收有效问卷492份，问卷有效率为98.4%。492个研究样本中大一学生146人，占比29.67%、大二学生123人，占比25%、大三学生132人，占比26.83%、大四学生91人，占比18.5%；其中女生279人，占56.7%，男生213人，占43.29%；生源地来自农村327人，占比66.48%，城镇165人，占比33.54%。在个案访谈方面，本研究编制了《本科生消费网络贷款的访谈提纲》，选取14名参与过或者正在使用网络信贷的学生为访谈对象，从网络信贷的原因、获取途径、使用情况、还款情况和对网络信贷态度的五个方面进行调查。

2 调查结果

2.1 问卷调查结果及分析

2.1.1 消费现状分析

调查结果显示，在消费来源方面，92.68%的学生生活费是由父母提供的，4.88%的学生通过奖、助学金获取生活费，2.44%的学生通过自己兼职或工作赚取生活费；其中77.64%的学生表示生活费比较充足，12.8%的学生勉强够用，9.56%的学生是不够用的。由此说明，学生的生活费主要来源于父母，能够满足每个月的支出，存在少部分学生的生活费不够用，一方面是家贫困，生活费较低，另一方面是消费没有限制，其他支出较多，导致生活费不够用。

消费现状情况，学生的消费水平在500-1000元之间的有243人，占比49.39%；1000-1500元之间的有129人，占比26.22%；1500-2000元的有102人，占比20.73%；2000元以上的有18人，占比3.66%。由此说明，学生的消费水平主要以500-1000元为主，消费的对象以基本生活开支为主，存在少部分学生的生活费超过2000元以及额外支出超过1000元。

2.1.2 网络信贷现状分析

调查结果显示，学生了解网络信贷的途径主要是通过校园广告，占48.37%，其次是网络宣传占38.41%，同学及周边普及占11.99%，因个人需求主动了解的仅占1.23%。对网络信贷的态度有74.80%的同学不赞同这种行为，22.35%的同学赞同但自己不会采取这种方式，赞同并会考虑借贷的同学仅占2.85%。对于网络信贷在校园流行的原因有45.94%的同学认为这种贷款方式比较适合本科生群体，22.15%的同学认为是满足了时代的需要，19.92%的同学认为这是一种新的信用消费的需求，有11.99%的同学认为这是必然出现的结果。可以看出，本科生对网络信贷主要持不赞同的态度，网络信贷不是经济困难时主要的解决办法，绝大部分本科生没有过网络贷款行为，但2.85%的本科生参加过网络信贷，参与时间在3个月到1年之间，有7.32%的学生想尝试网络信贷。网络信贷在校园流行的原因主要是这种无抵押贷款方式比较适合本科生群体。

2.1.3 消费观念对网络信贷的影响分析

調查结果本科生每个月的消费水平在500-1500元之间时，参与网络信贷的概率为零，当消费水平提高到1500-2000元时，5个人偶然参加了网络信贷，当消费水平提高到2000元以上时，9个人经常参加网络信贷；本科生的每个月支出用于基本生活支出和额外500元以下支出时参与网络信贷的概率为零，当额外支出在500-1000元之间时，4人偶尔参加网络信贷，2人经常参加网络信贷，当额外支出在1000元以上时，1人偶尔参加网络信贷，7人经常参加网络信贷。

由此说明，本科生每个月的消费水平越高越容易导致网络贷款行为，额外支出的比例越高越容易发生网络贷款，这是由于本科生的生活费是固定，主要来源于父母，当消费水平提高额外支出增加，钱不够用，只能通过网络信贷借款，这些不合理的消费观念导致了网络信贷的产生。

2.2 访谈结果分析

通过对14名有过网络贷款行为的学生进行访谈，结果显示，本科生使用网络信贷的原因主要是买东西（8人，占比57.14%）、生活费不够用（3人，占比21.43%）、偿还贷款（2人，占比14.29%）、创业（1人，占比7.14%）；85.71%的学生通过校园广告的途径了解网络信贷；28.57%的学生还情网络贷款偿，71.43%的学生没有还清网络信贷；71.43%的学生后悔使用了网络信贷，认为当初应该寻求其他帮助，21.43%的学生认为应该加强对网络信贷的法律监管力度。由此可以看出为了买东西是学生参与网络信贷的主要原因，可以看出参与网络信贷的学生具有追赶潮流和满足自己的虚荣心的错误消费观念，主要通过校园广告了解的网络信贷，大部分学生的网络信贷没有偿还清并且表示十分后悔参与网络信贷。

3 本科生网络信贷的原因分析

3.1 国家层面

3.1.1 法律制度不完善

通过问卷调查，21.43%的学生认为应该加强网络信贷的法律监管力度。虽然在2017年12月份，相关部门发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》要求，网贷平台不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。但是目前我国还没有专门针对网络信贷的完善的法律，在高额利润的催动下，仍有不法公司向在校学生提供网络贷款。在整个贷款的过程中，往往会发生诈骗，威胁，寻衅滋事，个人信息曝光，甚至将贷款人裸照发放网络等违法行为。从校园贷出现至今，全国已有多起因校园网络贷款导致的自杀和伤害事件，造成了极大的负面影响。

3.1.2 监管不严

调查结果显示，网络宣传也是本科生了解网络信贷的主要途径，本科生表示在刷网页或者看视频时经常会看到网络贷款的宣传广告，会通过这些广告去了解网络贷款，从而导致学生使用网络贷款。说明政府的监管不严，一方面体现在对广告投放的监管不严，现在很多网站为了获取广告费，承接了很多网络信贷公司的广告，政府对这类型广告的监管不到位，导致信贷广告频繁出现在各网站，对本科生产生诱惑力；另一方面体现在对网络信贷平台的监管不严，网络信贷平台对本科生借款的资格审查比较宽松，只需要提供身份证和学生证即可办理贷款，这样虽然保证了学生身份的真实性，但却无法从根本上筛选学生，很难辨别借款的学生是否有能力承担如此数额的贷款并保证按期还款，还存在欺诈、消费信息安全等问题，除父母联系方式之外，贷款申请人的同学和老师的电话号码也都成为了客户资料中的必填项。可以看出，目前我国对网络贷款平台，对网络贷款平台的监管力度不严，有待进一步加强监管。

3.2 学校层面

3.2.1 学校监管不到位

调查结果显示，校园广告是本科生获取网络信贷信息的主要途径，在学校的食堂门口、取款机、宿舍楼道、卫生间等区域明显可以看到很多网络信贷的广告，同时有专人到宿舍门口发放网络信贷的宣传广告，大量的广告宣传成为诱发本科生使用网络贷款的原因，说明学校对这些行为的监管不到位，没有及时处理这些广告，对校园环境的监管不到位。

3.2.2 资助体系不完善

调查结果显示，部分学生使用网络信贷的原因是家庭经济困难和创业所需，从侧面说明当前学校的资助体系是不够完善的，对贫困学生的帮扶力度不够，没有能够及时发现学生的经济困难情况，同时对于创新创业的支持力度有待进一步提高。

3.2.3 缺乏全方位的教育

在本研究中，调查结果显示学生对网络贷款的了解程度较低，部分学生有想尝试网络贷款的意愿，说明学校对学生的网络贷款以及金融知识的教育较少；使用过网络贷款的学生在借网络贷款时上传自己的信息，不注重保护自己的隐私，在偿还时，认为可以根据自己的意愿选择偿还，最后可以通过法律解决，说明学校对学生的法律教育较少；调查结果也显示消费水平越高，越容易导致学生使用网络贷款，学生使用网络贷款最主要的原因是用来买东西，买一些费用高昂的电子产品，说明学校对学生的思想政治教育较少。教育应该是全方位的，不仅仅是局限于教授学生知识，随着社会的不断发展，教育的方式和内容也应该不断改变，从多个角度教育和引导学生，建立全方位的教育。

3.3 学生层面

3.3.1 错误的消费观念

在校学生每个月的消费水平越高、额外支出的比例越高越容易致网络信贷行为。这主要由于学生的生活费主要来源于父母，比较固定，当消费水平提高，额外支出增加时，就会产生通过网络贷款来满足消费。其中主要的消费是购买电子产品、品牌衣服和化妆品。尤其是电子产品更新换代较快，为了赶上潮流，使用最先进的电子产品，对于勉强维持生活并难以痛快消费的学生来说，想要满足自身虚荣消费，还需额外经济来源，这些错误的消费观导致学生使用网络信贷。

3.3.2 自我保护意识较弱

在校学生在申请网络贷款时，只是单纯为了满足自己的消费需求，认为申请条件很简单，只需上传自己和联系人的身份信息，并且无抵押，放款时间较快，并没有了解网络信贷平台的资质、利息、违约金等基本情况，不仅泄露了自己和他人的隐私，也使得自己在后期还款时处于被动地位，并不知道自己连本带息需要偿还多少，自我保护意识较弱。

4 对策与建议

4.1 政府层面

4.1.1 完善网络信贷法律制度

相关部门应该完善网络信贷的法律法规，通过制定相关的法律法规，对网贷平台的准入条件进行明确规定，明确规范组织机构、经营业务范围和业务模式，制定合法贷款渠道的标准，应出台相应的政策对利率、手续费等进行具体规定，防止网络贷款平台违反放贷、不规范放贷和高利息放贷。

4.1.2 加强监督管理

监管部门首先应该加强对网络平台广告投放的监管，对于不合法的网贷平台的广告要及时叫停，规范网络平台广告的投放准则；其次加强对网络信贷公司的监管，对其资质进行审查，加强对网络信贷公司日常运营情况的监管，规范申请贷款制度和对贷款人信息核对以及偿还能力的评估，并对借款资金、资金用途进行审查，对借款流程进行监督，审查网络信贷平台的技术保护能力，确保个人信息的安全性。

4.2 学校层面

4.2.1 整顿校园环境

学校应该加强对校园环境的整顿，严格审查进入学校的人员，防止网络贷款平台工作人员进入学校粘贴广告和发放宣传单；加强巡查力度，加大对公共区域的寻找，及时制止乱粘贴广告的行为；广泛发动学生，清除相关广告；及时教育学生，尽量避免学生在网络信贷相关公司兼职。

4.2.2 构建校园帮扶体系

学校应该建立多层次的帮扶体系来帮助经济困难的学生，对奖助学金和贷款的政策要加强宣讲力度，教师应该多关心学生，及时发现学生的经济困难情况，及时给予帮助，鼓励学生积极参加勤工助学，建立健全资助体系，拓宽资助渠道，避免学生陷入不良网络信贷的陷阱。同时，在本科生自我创业方面，学校可以设立本科生创业基地，通过对学生创业能力和创业价值的评估，给学生提供一定的资金和场地的支持，建立本科生自我创业档案，为本科生以后就业提供有利条件。

4.2.3 建立全方位的教育体系

学校应该从树立合理消费观念、增强法律意识和掌握金融知识三个方面建立全方位的教育体系。在树立合理消费观念方面，通过课堂教育、主题班会、走访宿舍和交心谈心等方式做好学生的人生观、价值观教育，引导学生树立合理的消费观念，不超前消费，不攀比，使消费观念的教育常态化、深入化。在增强法律意识方面，通过第二课堂开展《金融法》、《合同法》、《消费者权利保护法》等法律知识、信贷知识的学习，增强学生的法律意识、诚信意识、风险意识和责任意识，避免陷入不良网络信贷的陷阱，在保护自身的合法权益。在掌握金融知识方面，通过讲座或者发放宣传手册等形式，向学生揭露网络信贷的真实面目，同时教授学生进行合理的财务规划，对自己的生活费做出合理的计划，不超前超额消费。从多个角度教育和引导学生，建立全方位的教育。

4.3 学生层面

4.3.1 树立正确的消费观

学生应该树立正确的消费观，首先应根据自己的经济情况合理分配每个月的生活费，合理规划自己的金钱，不随意花钱，能够掌控金钱，减少额外的支出，将消费水平控制在合理的范围内。其次，消费时不攀比，不追求时尚，做到消费需求与实际经济状况相适应。然后，把自身的需求摆在第一位，根据自身的消费需求和经济条件进行消费。最后，应该明确自己的目标和责任，应当把学习当作自己的主要目标，为实现自己的理想不断奋斗，将主要时间和精力花在学习上，为将来打下坚实的基础，在未来去实现自己的消费需求。

4.3.2 加强自我保护

首先，学生应该加强个人的经济方面常识，多了解经济方面热点，增强自身对经济方面的了解；其次，在进行网络贷款前，对网络贷款平台的利率、手续费、违约金等进行具体了解计算，不可只听信网络貸款平台人员；其次，加强个人的信息安全意识，确保在进行网络贷款时个人信息不会被泄露；最后，学生作为已经能够承担刑事责任民事责任的群体，需要加强个人的责任担当意识，明白所需承担的责任。

参考文献：

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