三期叠加阶段我国网上银行业务发展分析与对策研究

韩梦雪

（安徽新华学院财会与金融学院，安徽 合肥230088）

随着我国经济由旧常态向新常态转化，当前和未来相当时间内我国经济运行将处于“增长速度换挡期”“结构调整阵痛期”“前期刺激政策消化期”的“三期叠加”阶段。经济增速换挡步入新常态下，我国经济结构调整、经济发展方式和经济发展动力发生转变：经济结构由原先的增量扩能朝调整存量转变，经济发展方式由规模速度型增长转向质量效率型集约增长，经济发展动力从传统增长点转向新的增长点。商业银行的网上银行业务，如何顺应互联网金融发展和金融脱媒趋势，以提高金融服务实体经济效率为目标，满足银行日常经营中流动性需求和转型发展的融资需求，紧跟经济新常态进行转型，已迫在眉睫。

1 互联网金融对网上银行业务的冲击

国外互联网金融始于20世纪90年代，先后产生过网络银行、第三方支付、P2P信贷、众筹融资等多种模式。我国互联网金融近几年才开始发展，但发展速度日新月异，先后产生了传统商业银行的网上银行业务、第三方支付（支付宝、财付通等）、P2P信贷（宜信、人人贷等）、在线理财（余额宝、理财通等）、供应链贷款等创新产品。学术的角度，互联网金融被界定为通过互联网、移动网络、物联网等媒介，介入传统金融业务过程的一种混合金融，由传统金融机构的互联网金融和非金融机构的互联网金融构成。传统金融机构的互联网金融主要包括传统金融业务的网上银行创新以及电子商务化的技术创新等；非金融机构的互联网金融主要包括凭借商业性互联网技术进行资本运作的中小电商企业、人人贷(P2P)模式的网络借贷平台、众筹模式的网络投资平台、理财类的手机理财APP以及第三方支付平台等组成，是运用互联网的技术和思维打造类金融业务，运用互联网的特性去完成金融的渠道、借贷、信息、推广、客户管理等工作。

互联网金融对我国传统商业银行的网上银行业务冲击显著，首先表现为传统商业银行的网上银行发展速度和发展规模远不及非金融机构的互联网金融。传统银行是我国重要的金融机构，在我国经济运行中承担着调控经济金融体系，通过存贷款和储蓄业务来推动金融发展的重要作用。近年来，互联网作为优质的媒介在全国范围内普及程度快速提升，这为我国银行网上业务的快速发展提供了坚实的基础，但同时也对我国商业银行网上银行业务带来巨大冲击：以第三方支付为例，从支付宝开始进入金融领域，直接与传统银行的核心业务展开竞争；以百度财富在线理财产品数据分析为例，传统商业银行理财在线理财产品呈现起始金额投资大、理财周期较长、年收益率低的特点，而非金融机构的互联网金融P2P在线理财产品却呈现起始金额投资小（100元起投）、理财周期较短（1个月及以内）、年收益率高（年收益率超12%）的特点，直接威胁着传统商业银行的网上银行业务。见表1所示。

表1 互联网金融与银行在理财层面上的比较

其次，利率市场化发展趋势下，以余额宝、理财通为代表的在线理财和包括宜信、人人贷等代表的P2P，这两种模式对以传统商业银行为代表的债权中介体系带来最大的冲击和颠覆。传统银行被冲击和颠覆结果正如马云所说：“如果银行不改变，我们将改变银行”。2014年1月，人民币存款罕见地大幅减少了9402亿元（见表2所示），幅度创近六年同期新高，一时间9400多亿元存款搬家去向问题引发了各方的高度关注。2016年1月和2017年1月的人民币存款同样出现了大幅度减少的现象，进一步反映了传统银行业务遭受到互联网金融的冲击。存款搬家现象，是互联网金额对传统银行业务冲击的冰山一角，传统银行面临“选用户”还是“选利润”之两难，而互联网金融，以P2P在线理财为代表，以起始金额低、利润高为突破口，用更高效、成本更低运作冲击传统商业银行网上银行业务。

表2 近十年存贷款数据涨跌（单位：亿元）

2 我国网上银行业务发展中存在的问题

从发展历史上看，传统支付业务一直是商业银行最原始和最重要的业务，商业银行由支付起家，由支付业务衍生出现行的存、贷、汇等业务。然而，互联网金融正是以支付业务作为切入点，对商业银行在支付业务中的地位产生了直接的威胁，商业银行面临被边缘化的危机之中。商业银行虽然在网上银行进行创新，不断推出企业网银、电子银行、个人网银、手机银行、电子支付、微信关注等互联网金融业务，但本质上并未跟上互联网金融步伐，存在亟待解决的问题，核心体现在外部环境的不稳定和自身建设的不完善。

2.1 外部环境的不稳定

2.1.1 网络基础设施建设不完善 我国网络基础设施建设相对落后，电脑普及率和光纤覆盖率都非常有限，大多数中小企业的信息化程度不够高，因而网络的普及率偏低，这对于网上银行业务的大范围推广很不利，同时对于网上银行技术的提高也造成了不利影响。

2.1.2 法律监管体系不健全 互联网交易本身就存在虚拟性、松散性、开放性等多种难以解决的问题，而银行是以信用为基础的金融机构，网络银行的发展不仅需要一个健全完善的信用体系，而且需要一个全面的法律监管体系。我国目前已经建立了公民个人征信报告制度，信用体系建设已经有了阶段性成果，而针对互联网交易的相关法律法规仍需进一步制定和落实。

2.2 自身建设的不完善

2.2.1 IT技术人才严重缺乏 知识经济时代，人才资源是最宝贵的，而在网络银行中更需要高素质高技术的IT人才。但是目前在我国金融体系中，缺乏既精通金融业务管理和决策又能熟练运用计算机技术的复合型人才。网络银行在核心技术人才方面的匮乏，通常会导致银行各项投入的巨大浪费，甚至会影响银行重大决策的准确性，造成的损失不可估量，因而技术人才匮乏成为制约我国网上银行业高速发展的瓶颈。此外，随着我国网上银行业务的对外开放，外资银行大批量涌入，势必会与国内银行争抢人才，国内银行网上业务IT技术人才的流失会更加严重。发展并培养适合网络银行发展的高素质人才已经成为我国金融行业发展面临的紧要任务.

2.2.2 发展模式单一 我国网上银行基本是依托传统的银行柜台业务衍生而来，网上银行业务的种类大多数是对传统银行柜台业务的延伸，缺乏创新性，相比之下，国外很多银行的创新业务品种都是传统银行所没有的。国内的银行大多没能很好地利用网络环境来开发新的金融服务产品，因而不能更好的吸引客户。具体表现为：各种业务平均寿命不长，很多业务存活时期很短，不能够有效延续；业务创新少，有些只在原有基础上稍作修改便作为全新业务推出，让客户觉得毫无新意；创新业务与银行的经营缺乏深层次的融合。

2.2.3 激励机制不健全 当前，各行各业都在强调薪酬的多样化和业绩评估综合性，这是由时代发展的特点所决定的，我国商业银行作为推动时代发展的重要部分，理应在激励机制方面跟上时代的脚步。现阶段，国内商业银行大多数缺乏合理有效的薪酬结构和完善的业绩评估制度，加上薪酬制度不够透明化以及员工激励手段不充分，造成推动网上银行业务发展过程中员工创新的积极性不强。因而，缺乏健全完善的激励机制是阻碍网上银行业务发展的重要原因。

3 加快发展网上银行业务的对策分析

3.1 进一步做好网络基础设施建设

进一步发展网上银行，首先应该进一步完善基础设施：一是把建设功能强大的金融通信网络作为当前的重要工作；二是研发银行卡的新功能，更新电子系统，同时在营业网点及人流量大的消费场所合理地设置各类电子终端设备，以此增加信用卡等各类电子支付工具的普及程度，加强人们对电子货币的接受程度；三是积极促进国有大银行与中小银行的合作，充分实现资源共享，逐步建立起共用信息系统，逐步实现规模效应，创造合作共赢的局面。

3.2 建立合理的多方面的信用体系

3.2.1 建立客户信用评价体系 银行开展网络形式的业务办理，对客户信用评级体系具有很高的要求度，需要有一个足够完整、全面的网络系统来涵盖所有客户的资信情况，以便在需要的时候能够随时调取信息。所以，我国各商业银行之间应该合作建立起网络互连的客户信用资信信息资料库，在每天的业务受理过程中，及时将客户的信用情况登记入库，尤其是违约记录，并在后续的工作中对客户的信用记录进行跟踪观察和评级，以资源共享的方式共同防范信用风险。

3.2.2 制订相关的规范性文件 商业银行可以利用全国征信系统来进一步实现对客户信用情况的监控，大力创建良好的信用环境。同时可以设立相应的规章制度，可以采取多家商业银行联手进行欠费抵制等方式对网上大额交易的客户实行“黑名单”管理。

3.2.3 培养客户信心 一是要引导客户转变消费方式，通过电视、报刊、网络等多种媒体形式向广大客户群宣传和推广网上银行业务，积极引导客户从传统消费方式中走出，逐步接受新型的电子消费方式。二是要增强客户对网上银行业务安全度的信心，在加强电子渠道交易安全的同时，应当做好宣传工作，增强客户对网上业务办理的信心。

3.3 制定并完善相关法律法规，做好法律监管

在新的网上银行时代，银行服务理念发生很大的转变，服务内容多样化且更加全面，而不同类型的金融机构在开展网络业务方面相互交叉，在传统的规则下难以界定业务范围，这就导致传统监管模式下的网络银行业务出现监管上的真空。同时，我国目前的法律法规中关于网上银行业务的条款有一些不协调甚至相冲突的地方。因此，我国网上银行业务相关的法律法规的建立与完善就迫在眉睫。

银行和客户之间应当通过合法协议建立起一套公平、高效的纠纷解决机制，从而妥善解决网上银行交易中产生的矛盾与纠纷，例如协议中应当明确银行与客户双方在交易中应承担的责任，双方享受的权力，以及出现意外事故时的责任归属问题等等。只有明确了这些问题，才不至于在纠纷产生时双方各执一词，导致矛盾激化或问题久拖不决。

3.4 加强银行经营管理，建立新型的银行组织管理制度

我国传统的商业银行组织机构是金字塔型的树状结构，这种组织机构大多数按照行政区划来对应划分，管理层次多，业务上的分块管理导致管理效率低下，不利于商业银行发展。而商业银行的网络化、电子化及时沟通了各部门之间的信息，银行职员可以从网络上获得所需的指令并进行信息反馈，并且业务指示、授信、授权等都可以通过网络来传达，节省时间与成本，极大地提高了办事效率。

3.5 加强国内金融监管，建立严格的市场准入机制

市场准入机制是防范网上银行风险的基础性措施，包括开办主体的市场准入和业务的市场准入。成熟的计算机网络技术、通信技术以及防火墙技术等，都是网上银行开办主体所需要具备的条件，只有充分具备了这些技术条件，才能确保交易中的安全性和稳定性。另外，相关管理机构应当具备一定的组织、管理网上银行业务水平的能力，这就需要开办主体有能力制定出关于交易操作程序的相关规则、完善的风险预防制度、合理的应急机制以及全面的业绩考核指标，对网上银行业务办理过程中的各个细节都要全方位地进行考量。

3.6 促进金融监管国际合作

在网上银行业务发展中存在着重大的矛盾，一方面是网上银行的无国界化，另一方面是金融监管国家对于监管主权的要求权，这之间产生的矛盾导致各国央行对其国内区域监管的有效性大大降低。在经济全球化的大背景下，实现各国金融监管合作，建立起全球性的金融监管协调机制是顺应时代发展的必然趋势。

我国网上银行业务起步较晚，但业务发展较快，相关的风控标准、技术和方法尚不成熟，与业务发展的步调不一致，而国外银行起步早，对这方面比较重视，已经积累了很多经验可供我国银行参考。因此，我国应当充分借鉴国外金融监管方面的先进经验，在金融监管的技术、手段、人才等各方面加强业务监管的国际合作，力争形成全球性的信息交流机制。此外，我国还应加强与网上银行发展较快国家的人才交流，加大监管人员的培训力度，引进先进的管理技术和理念，不断提高监管水平。

4 结论

网上银行是随着互联网而出现的重要电子商务活动，它利用因特网和网络技术为客户提供综合、统一、安全、实时的服务，包括提供个人和企业的各种零售、批发等多方位银行业务，还可以为客户提供跨国支付清算等跨境式服务。网上银行作为一种新时期网络技术与金融业务相结合的新兴事物，在发达国家和地区已经获得了突飞猛进的增长。然而由于网络基础设施不完善、人们传统消费方式未改变、市场监督和协调机制不完善等多种原因，我国的网上银行发展虽然较快但仍处在初级阶段，并且存在很多不容忽视的问题。针对这些问题，国家和银行业自身都要做出努力，采取各种有效措施来解决。国家和政府应当大力投资于网络基础设施建设，为提高网络和网上银行在全国的普及率提供基础条件。国家相关立法机关应重视网上银行的相关立法，针对网上银行业务无纸化等特点，制定出合适的法律法规来规范网上交易行为，提供解决纠纷的正规渠道。银行业自身也要做出努力，努力培养和选拔精通网络技术和金融业务的复合型人才，为银行的长远发展做打算；完善银行内部监督控制体系，做好内部员工的思想和素质教育，从硬件技术和员工素质方面做到内控体系的完整；适时研发出适合不同阶层客户使用的金融产品，学会以营销的方式进行推广，采用多种不同的营销方式进行推销，同时做好售后跟踪服务，形成完整的服务体系，从而提高顾客的满意度和忠诚度等。

网上银行是一种新时期出现的先进的金融发展方式，它的发展和普及已成为一种不可逆转的趋势，我国银行业应当顺应世界形势，以提高金融服务实体经济效率为目标，充分运用互联网的技术和思维，对商业银行传统产品和业务进行彻底的改造和提升，相继推出了一批具有典型银行互联网金融特色的业务产品，把互联网技术和商业银行传统的金融产品结合在一起，从各方面做好改革和创新，创造有利条件，提高商业银行网上银行管理的水平和能力，推动我国网上银行业逐步走向成熟。