互联网金融在相关领域的影响与风险

李毅

【摘要】互联网金融是一种新兴的金融模式，借助移动通信技术和互联网技术实现信息流通和资金的融通。互联网金融作为新的金融模式，对货币政策、传统金融行业和金融稳定等产生了不确定性的影响，学者们提出了不同的观点。一些学者认为，互联网金融将颠覆的改变商业银行的传统经营模式，但是一些研究显示，目前中国的互联网金融业务更多的表现为辅助性的工具，对主体性业务干涉较少。互联网金融是金融系统和互联网发展相互融合的产物。互联网金融不但补充了传统金融业务，而且提升了金融效率，优化了交易结构和金融框架。对于互联网金融方面的监管是一个很重要的问题，值得我们很多人研究和探讨，需要更多人的重视。

【关键词】互联网金融 影响 风险 对策

一、互联网金融各业务模式在相关领域的影响

（一）互联网金融对传统金融业务的优化影响

对于普及互联网化的传统金融业务，互联网技术主要是提供融合和辅助的作用。互联网技术与传统金融的相互融合对传统金融发展发挥了积极的作用，实现了传统金融业务持续不断的良好发展，提升了传统金融业务的竞争力。但是互联网金融仍然只是作为我国传统金融的辅助工具。传统金融机构通过使用互联网技术优化业务模式，实现金融业务的更新换代根源上也是推进传统金融更新的关键方法，然而一些新型业务冲击了传统金融的模式以及可替代性，对传统金融造成了一定程度的影响。而且，互联网货币基金不但影响了货币基金的市场发展，也影响了协议存款和活期存款，冲击了银行的很多业务，促进银行的转型升级。

（二）互联网的虚拟货币对中国金融体系没有产生显著影响

虚拟货币对中国金融体系没有产生大规模的影响。从理论分析上来看，互联网金融不但对传统金融体系造成影响，同时，互联网金融机构通过影响传统金融体系的渠道，从而对货币政策工具和措施造成影响。互联网金融对货币政策的供给和需求产生了较大的影响，由于虚拟货币的增创，导致央行需要更多考虑基础货币的增长、货币的供给和货币的需求来制定货币政策。由于互联网金融对货币政策产生的影响，货币管理局需要进一步完善监管、调控等措施来适应互联网金融的发展。

（三）互联网金融对银行经营结构的冲击

目前互联网金融的发展，对银行机构形成较小的影响，然而久远的影响会深远。互联网金融将优化银行的资金的流动、支付清算、金融产品，改善银行结构，使银行更有效率的为客户提供更好的服务。互联网金融目前对银行占主体地位的金融体系影响较小，但随着互联网金融的发展，将冲击银行的各个部门，造成颠覆性的影响。

二、互联网金融的负面效应

（一）互联网金融的负面效应

互联网金融通过融合互联网技术与传统金融业务，承载了俩者的业务模式。金融管理局认为互联网金融存在风险，第一，互联网金融机构的法律定位不明确，存在可能违法的行为；第二，第三方存管的制度不健全，资金存在安全风险；第三，互联网金融机构的内部监管缺失，引发管理风险。

（二）互联网金融的监管不足

虽然，金融监管当局和监管机构已经出台针对互联网金融的二维码支付和第三方支付等监管措施，但是，监管机构的监管体系还是需要进一步完善改进。互联网金融促进了金融业混业化和综合化的发展，但是目前的监管机构是以分业监管模式为主，不同行业机构实行监管，可能造成分业监管与互联网金融混业经营监管的错配。由于互联网金融的创新性，金融产品丰富多样，潜在风险不易识别，造成金融监管难度提升，存在监管漏洞和空白。

（三）互联网金融的整体风险控制

由于监管制度的不断健全，互联网金融的风险被很大程度降低。互联网金融的二维码支付和第三方支付已经被监管机构纳入监管体系，监管机构严格监管了虚拟货币，虚拟货币的风险被大幅度降低。但是P2P和互联网货币基金具有民间借贷的属性，存在欺骗隐瞒、高利率等潜在风险，但从整体监管金融风险的局面来看，互联网金融的风险从根本上是可控的，不会爆发大规模的金融风险。

三、关于互联网金融的建议

（一）完善健全互联网金融的监管制度和法律制度

通过人民银行引导的互联网金融监管协调机制，完善法律制度，加强监管力度，充分协调好混业和分业俩种不同的监管模式，实现对互联网金融的有效监管。监管机构通过对互联网金融企业业务范围的重新梳理，确定监管的重要主体，建立有效的监管分工和合作制度。针对互联网金融机构的不断创新，监管机构需要建立全方位覆盖、高效运作的监管机制，防止监管缺失的现象出现。

（二）促进对金融机构的改革创新及优化

目前很多的金融机构都开同了自己的网络金融服务平台，但是金融机构需要进一步加强利用互联网金融的创新服务以及金融机构自身丰富的管理技术和经验，充分满足客户的金融需求，为客户提供高质量的金融服务。同时，金融机构应该通过与互联网平台的强强合作，利用网络大数据优势，改进产品服务，加强风险监管，将互联网高效率、低成本的优势与金融机构的精细化管理有效的结合起来，提升金融机构服务实体经济的能力。

（三）按照宏观审慎管理原则，加强对互联网金融的调控和监测

中央银行应该通过建立互联网金融机构的监测机制，将互联网融资归纳到社会融资的规模范围内。检测机构通过对网络借贷和贷款利率的实时监测，采取合理的窗口指导，实现社会资金的有效流动。监测机构应该时刻重点关注互联网金融的创新和发展状况，将一些发展规模大、成熟度高的互联网金融机构纳入到银行的运行系统范畴，归纳到宏观审慎管理監测框架机制中，并针对互联网金融研究制定宏观调控的货币政策工具和措施。

参考文献

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