利率市场化对商业银行影响分析

【摘要】利率市场化是推动我国金融体制改革的重要举措，是更有效地发挥市场作用的关键环节。利率市场化在为我国商业银行带来促进业务转型、提高自主创新性等发展机遇的同时，也对其今后的发展提出了诸多新的要求。文章通过分析利率市场化对我国商业银行的影响，进而指明其未来发展的应对策略。

【关键词】商业银行 利率市场化 影响

一、引言

近几年来，我国已经步入经济新常态时期，在此期间，我们更加强调要发挥市场对资源的配置作用。而利率是反映我国市场动态最为关键的指标之一，且利率的变化牵动着整个金融业乃至全国经济的动向。因此，为了促使利率能够更有效地反映出市场信息以及国家经济走向的信息，我们急需将利率的主要定价权赋予市场。即我们应逐渐放开对利率的管制，实现利率的市场化。通过实践证明，我国的利率市场化改革的确取得了十分显著的成效，但目前还没有达到完全的市场化。对于我国长期受利率管制的商业银行来说，利率市场化改革对其今后的发展也产生了“双刃剑”的作用，即机遇和挑战并存。因此，在利率市场化进程中，商业银行如何有效地抓住发展机遇，通过不断地提升自身的综合服务水平及业务创新能力来应对挑战，以适应市场化改革的新趋势是当前亟待我们深入分析的重要问题。

二、利率市场化对商业银行的影响

（一）利率市场化对商业银行的积极影响

1.有利于推动商业银行的业务转型。长期以来，我国商业银行都主要依靠其存贷款利差收入作为自身的主要利润来源。但在利率市场化改革后，商业银行对其利率定价的自主调控权被放大的同时，也进一步地加剧了同业之间的激烈竞争。从而迫使更多的商业银行通过提高其存款利率来争取更大范围的客户资源。同时，为了维护原有的大客户并吸引更多新的借款人而适度降低了自身的贷款利率。这种现象所导致的的结果就是商业银行存贷利差的不断缩水，即商业银行传统的业务模式对其盈利的贡献度逐渐下降。在此不利的情形下，商业银行急需通过业务转型来创造新的利润点。由此可以看出，商业银行的业务转型在很大程度上是由利率市场化改革助推的。

2.有利于提高商业银行的自主创新性。在利率市场化改革之前，我国商业银行由于要接受严格的利率管制而使其自主创新性受到了很大的制约。但是随着当前我国利率市场化进程的不断加深，商业银行对于自身产品和服务的创新性和自主性在很大程度上也被放开了。这也表明，利率市场化改革对于我国商业银行自主创新性的提高起到了很大的促进作用。它使得商业银行可以在更大范围内依据自身的经营目标、客户需求以及风险防控的具体需求来设计产品和提供服务。这也有助于进一步地推动商业银行在同行业激烈竞争中比较优势的提升。

（二）利率市场化对商业银行的不利影响

1.降低了商业银行的利润。利率市场化改革以后，商业银行将被赋予可以更大程度上根据自身的经营需要以及资金状况来调节其利率高低的权利。但这同时也会造成各商业银行为了争取客户而使得存贷款利率参差不齐的混乱局面，而且商业银行传统的依靠存贷利差收入来创造利润的能力也因此受到了很大冲击。此外，由于我国资本市场还不够完善，利率市场化后，利率波动性增大，会对原有的管理体系造成一定程度的冲击，进而对于商业银行进一步地维持其自身运营和获利的稳定性带来了很大的不利影响。

2.加大了商业银行的利率风险。在利率管制时期，由于受到政府对于利率的严格把控而使得商业银行面临较少的利率风险。但随着我国利率定价权被逐渐放开，主要由市场供求来决定以及商业银行自主调节利率空间不断拓宽的同时，也加大了商业银行可能面临的由于市场利率波动性增加而引起的利率风险。另外，由于商业银行尚未建立完善的利率风险预警机制及指标体系，使得商业银行无法针对其可能面临的利率风险强度作出较为精准的判断和有针对性的预防。

3.增加了商业银行的转型压力。随着利率市场化改革的不断深入，它对于我国商业银行的经营理念、业务转型以及创新能力都提出了更为严格的要求。但商业银行的转型也并不能急于求成，毕竟传统的经营理念已经在商业银行的内部埋下了很深的根基，短时间内是很难轻易改变的。但另一方面，面对着当前各种金融机构激烈的竞争局面，商业银行为了维持自身的竞争优势，就不得不尽快地实现一定范围的转型。因此，商业银行所面临的转型压力还是很大的，转型的困难也很多。可见，利率市场化改革在增加商业银行转型压力的同时，也对其今后转型的实现起到了一定的激励作用。

三、我国商业银行应对利率市场化的对策

（一）提高金融产品的定价能力

利率市场化改革的主要目的就是为了更充分地发挥市场对于资源配置的决定性作用，也就是要尽可能地减少中央银行对于市场利率定价的干预，而是赋予市场对于利率更大程度的定价资格，促使利率更有效地反映市场信息。这也赋予了商业银行更大空间的自主定价权，但同时这也进一步地加剧了同行业之间的竞争。因此，商业银行若想提升自身的竞争优势，就必须要不断提高其对于金融产品的定价能力，在竞争中占据有利位置。具体来说，商业银行应建立和完善科学有效的金融产品定价模型，结合自身的经营规模和客户特点等具体的情况，分层次、有重点地对其产品进行合理有效的定价，增加业务经营的灵活性，进而提升自身产品的吸引力和竞争力。

（二）加强利率风险管理

利率市场化改革所引起的市场利率的频发波动对商业银行经营的稳定性造成了很大的冲击。因此，商业银行急需通过加强自身的利率风险管理来实现今后的可持续发展。具体来说，在当今的数据时代、信息化时代，商业银行应更加注重通过自身所特有的信息便利的优势来收集有效的数据，并依据市场利率行情，及时地做出较为准确的预测。此外，商业银行还应加大對利率风险管理高端人才的培养，提升内部员工对利率风险的防控意识。同时还可以设置专门的利率风险管理部门，健全商业银行的利率风险管理体系，不断加强商业银行对利率风险的预测、识别和防范能力。

（三）提高金融创新能力

在利率市场化改革不断深入、互联网金融蓬勃发展的大趋势下，商业银行的传统优势逐渐弱化，迫切需要通过提高自身的的金融创新能力来扭转这一局面。商业银行应该加强其零售业务和中间业务的开展，拓宽非利息收入的来源。同时，商业银行也要积极拓宽其网上银行服务的经营范围，进一步加强其网上服务模式以及产品的创新性。另外，商业银行还应丰富其金融产品的种类，尤其要加大理财产品的创新性。根据自身客户的特点，不断提升商业银行的综合服务水平及业务吸引力，从而进一步地创新出多层次、高质量、服务专业化的金融产品体系以满足不同风险偏好、不同资金实力以及不同购买意愿客户的需求。

四、结语

利率市场化是我国经濟转型的必然趋势，是加快我国市场化进程的必要途径。虽然利率市场化改革在短期内会给我国商业银行的发展造成一些不利的影响，但从长远来看，它也为商业银行未来的发展指明了方向，是进一步推动商业银行提升自主创新能力以及科学服务水平的重要助动器。进而有助于促使商业银行能够在利率市场化改革所带来的各大金融机构间激烈竞争中脱颖而出，实现商业银行的可持续发展。

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作者简介：赵晓铮（1995-），女，汉族，河北邯郸人，就读于河北金融学院，硕士研究生，研究方向：金融学。