保险

陈永胜

摘 要：“天有不测风云，人有旦夕祸福”，是自古以来人们对风险存在的通俗化表达。人身风险始终伴随着人们，如影随形。疾病、死亡、伤残和衰老等是人类必然且必须面对的风险，保险，尤其是商业人身保险作为人类社会进步到一定阶段后的产物，是规避诸多人身的不安全因素、保障人类正常生产生活的重要手段。伴随着社会经济的发展，人身保险不断创新，险种不断增多。目前，人身保险已经成为促进社会经济稳定发展的重要因素，在我国具有非常广阔的发展前景，并将在经济生活中发挥越来越重要的作用。

关键词：风险；人身保险；保障

《中华人民共和国保险法》第二条将保险定义为：投保人根据合同约定向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

保险分为商业保险和社会保险兩种，商业保险是指投保人根据保险合同的约定，向保险公司支付保险费，保险公司对于合同约定的风险事件所造成的财产或人身损失承担赔偿或给付保险金的责任。社会保险是指国家通过立法形式，采取强制手段对全体公民或劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等社会特定风险而暂时或永久失去劳动力、失去生活来源或中断劳动收入时的基本生活需要提供经济保障的制度。我国的社会保险主要包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险等五大险种。此文重点介绍的是商业保险，尤其是人身保险在我们的生活生产中发挥的重要作用，能够给我们的生活带来多大的变化。

2014年国务院发布的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中指出，把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。商业保险要逐步成为个人和家庭商业保障计划的主要承担者、企业发起的养老健康保障计划的重要提供者、社会保险市场化运作的积极参与者。要创新养老保险产品服务；发展多样化健康保险服务；鼓励保险产品服务创新。

近年来，保险行业在我国的经济社会中快速发展，截至2016年末，全国共有保险机构203家。其中，保险集团公司12家；财产险公司79家；人身险公司77家；保险资产管理公司22家；再保险公司9家；其他机构4家。

一、保险的功能

保险具有经济补偿功能、资金融通功能、社会管理功能，其中经济补偿功能是保险最基本的功能，也是保险业区别于其他行业最根本的特征。保险的经济补偿功能具体表现为财产保险的补偿功能和人身保险的给付功能。

人身保险是为了满足特定的人身保障需求和社会发展到一定历史阶段的产物。其与个人、家庭、企业和社会都有着密不可分的关系并发挥一定的作用。

人身保险实质上是一种特殊的金融保障服务，作为提供人的寿命和身体风险保障的一种独特商品，人生保险为满足人身安全保障需求提供了基础，它可以为个人或家庭提供一定层次上的经济安全保障。

人身保险是社会和家庭的“稳定器”。它可以提供对人身风险的保障，保持公民个人和家庭生活的稳定，维系整个社会生活秩序的稳定。

二、人身保险产品

人身保险产品是人身保险的具体实现，人身保险产品的基本特征是保障性和一定的储蓄投资性。

人身保险分为人寿保险、年金保险、健康保险、意外伤害保险四类。

人寿保险是以被保险人的生命为保险标的、以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。年金保险是以被保险人生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险，主要为养老年金保险。健康保险是以因健康原因导致损失为给付保险金条件的人身保险，典型的有重大疾病保险。而意外伤害保险是以被保险人因意外事故而导致身故、残疾或者发生保险合同约定的其他事故为给付保险金条件的人身保险，因其发生风险概率低，故其保费低廉，保障程度较高，保障杠杆作用最为明显。

三、保险，为生活添一份保障

风险不会因为你富有而离去，也不会因为你贫穷而走开。所以，人生之中不可避免的两个偶然，成为了生命中急需解决的难题。如何解决？穷人买的是基础保障，中层买的是理财投资，富人买的是财富守护。

保险是关键时刻的雪中送炭，没有保险，万一遭遇风险，没有足够金额抵御风险，无异于雪上加霜。屋漏偏逢连夜雨，破船又遇打头风。本就拮据的家庭，如果遭遇大额的意外开支，又从何处获得救助资金？即使用尽了浑身解数，也没办法解决缺钱的现实，甚至因此而影响下一代的前途与命运。因此，穷人更需要买保险，给自己买一份保障。

基础性保险保障对于中层收入阶层而言，已经逐渐成为一种趋势，越来越多的人已经意识到的保险的重要性。从意外保险、意外医疗、住院医疗、重大疾病等等，更多的保险保障早已经成了中层收入家庭的必备品，用于抵御风险、保障财富。

有报告显示，中国高净值人群的首要财富目标，已从两年前的“创造更多财富”转向“财富保障”，且提及率最高，达30%。其次为“高品质生活”和“子女教育”，提及率均约为15%左右。所以，富人买保险来保障自己的财富，成为一种趋势。

四、保险，让我们优雅地老去

“老”是一个我们绕不开的话题，认真观察你的周围就能发现，老龄化真的来了。看以下几组数据：

2015年，城镇职工与城乡居民两项养老保险基金，累计结余只有4万亿元左右，仅够支付17个月。2015年，职工养老保险抚养比为2.87：1，这意味着不到3个劳动人口就要养1个老人。2016年，养老金待遇上调幅度从12年来的10%下调为6.5%。从2005年到2015年，养老金的调整比例都是10%，而且这还只是最低要求，很多地方的上调比例都高于10%。可是，在2016年，这个比例突然降低到了6.5%，这意味着老年人拿到手的养老金相对变少了。

“老吾老以及人之老”，人同此心。1985年，“计划生育好，政府来养老”；1995年，“计划生育好，政府帮养老”；2005年，“养老不能靠政府”，2014年，“政府鼓励以房养老”…

当我们又看到“养老不能靠政府、延迟领取养老金年龄、以房养老成效不好”等频繁见诸报端时，你需要认真检查下，在自己的资产配置篮子里，是否有足够的养老金融产品，给未来的生活增添一份保障？

其实，在保障需求强烈而社会基本养老保障不足的矛盾下，购买商业养老保险成为必然选择。不同于社会养老保险，个人商业养老保险对于缴费年限和领取时间的设定都更为灵活，它只与投保时保险合同上约定的年龄有关，与工作退休时间无关。比如缴费年限，可以是一次性缴纳，也可分3年、5年、10年、20年分期缴纳。

未来，在包括“减税养老”等各种对商业养老的利好政策陆续出台后，购买商保的压力进一步减轻，商保养老将逐渐成为大众养老的最主要手段。

所以无论是谁，保险都是人生的必需品，只不过是不同的经济收入有着不同的需求，但是基础性保障必须有。让幼有所护、壮有所倚、病有所医、老有所养、爱有所继、亲有所奉、残有所仗、钱有所积、产有所保、财有所承，有了保险就是做好了幸福人生的正确规划。

买意外险，只为行程路上一份安心；买医疗险，只为住院不用花自己的钱；买教育险，只为能给孩子确定的未来；买养老险，只为在夕阳下无忧的笑脸。因此，保险虽然不能改变现在，但可以预防将来被改变！

（作者单位： 福建省福州第三中学，福建 福州 350003）