中国建设银行辽宁省分行农村金融业务发展探究

辛 鑫 邱桂杰

（吉林大学生物与农业工程学院 吉林 长春 130000）

在经济发展新常态的大背景下，在大力发展普惠金融的政策支持下，越来越多的银行将目光瞄准农村金融市场。首先，从商业银行盈利的性质出发，农村市场是传统金融市场之外的一片新天地。随着金融脱媒、同业和跨界竞争加剧，商业银行围绕城镇盈利的路线举步维艰，反观农村市场发展空间巨大，转型服务农村金融刻不容缓。其次，互联网金融的普及为商业银行农村金融服务的开展奠定了基础。与中国农业银行、农信社等相比较而言，中国建设银行在县域市场的网点及影响力远不如前者。对于在20世纪末本世纪初曾退出县域的建行而言，想要重新扎根县域仍有难度。经过近三年的努力，中国建设银行辽宁省分行农村金融业务迅速发展，已取得一定成果。

第一，政策倾斜助力县域支行业务开拓。建行辽宁省分行十分重视开拓县域蓝海，2016年省分行成立推进领导小组，制定了《辽宁省分行县域支行转型发展三年行动方案(2017年-2019年)》等方案。同时，从省行本部到各个二级支行成立普惠金融部，设立专职部门开展普惠金融业务。

第二，同业之间占据一席之地。在辽宁县域金融同业竞争中，剔除中国邮政储蓄银行、农村信用社等不在同一体量、可对比度较低的金融机构，工商银行、农业银行、建设银行三者横向比较，截至2017年底，建行辽宁省分行县域主要业务指标排名如下：一般性存款时点余额537亿元，排名第2位。各项贷款余额287亿元，排名第3位。中间业务收入22607万元，排名第2位。

第三，移动金融、物理网点布局扩张。随着互联网金融的高速发展，各个银行纷纷大力推广移动金融，抢滩网络金融客户。截至2017年底，辽宁省建行县域移动金融柜面替代率达79.89%，手机银行活跃客户数28万户，微信客户新增17.1万户。银行物理网点是业务开展的依托。建行辽宁省分行截至2017年底新增10个县域支行，共有37个县域支行，下设104个物理网点，自助银行159个。

第四，客户拓展成效显著。随着县域支行迅速扩张，客户基础也随之壮大。截至2017年底，县域支行对公有效客户3.12万户，全年新增0.37万户，增速13.42%；个人有效客户267.08万户，全年新增39.95万户，增速17.59%。县域支行对公、个人客户增速均高于全省平均水平。

第五，总体资产质量良好。截至2017年底，县域总体资产质量良好，但受部分区域重点客户影响，不良贷款额19.56亿元，不良率6.81%。

第六，人力、财务资源向县域引导。建行辽宁省分行高度重视县域发展，结合“213人才工程”和“200青年人才”计划，建立选派业务骨干到县支行锻炼的机制，并专项配置450万元工资、400万元营销费用专项穿透激励县域业务转型发展。

基于建行辽宁省分行农村金融业务发展的现状，结合其自身优势和劣势，构建出如表1的SWOT矩阵分析图，并分析出辽宁省建设银行农村金融业务发展的四种战略：SO、ST、WO、WT战略。

表1 辽宁省建设银行农村金融业务SWOT矩阵分析

基于SWOT分析得出的以上战略，在建设银行内部员工间进行问卷调查，得出战略选择，提出以下建行辽宁省分行农村金融业务发展构想：

一、布局多功能物理网点，打造智慧型金融服务

在当下金融脱媒，互联网金融高速发展的时代，银行传统物理网点已是低效率的存在，物理网点的布局应向多功能、智慧型转变。一方面，继续渠道铺设，加大县域机构覆盖力度。另一方面，依托线下网点，结合网络金融，构建O2O模式，打造多功能金融场景，提供智慧金融服务。

二、发挥成熟的业务体系优势，推广移动金融

建设银行电子银行业务优势明显，为更好地解决农村地区金融服务痛点，提升农村地区普惠金融服务能力，推广“裕农通”农村金融服务平台APP，提高移动金融覆盖率，抢占移动金融市场，是最优战略选择。

三、因地制宜创新产品，打造独有的竞争力

建设银行有成熟全面的业务体系，依托建设银行业务平台，因地制宜创新产品。首先，个人住房贷款业务是建设银行领先同业的拳头业务，辽宁省县域住房贷款业务可以发挥建行住房贷款业内领先的优势，加强县域房贷业务开发，深挖县域客户购房需求，抢抓重点楼盘，制定精准营销方案，提升个贷产品县域影响力和市场份额。其次，建行“善融商城”的互联网平台可以为农业企业提供网上销售平台，互联网+智慧农业服务，打造永不落幕的“网上农博会”。

四、多角度控制信贷风险

农村征信系统未建立，农村地区的用户存在一定的复杂性和多样性，这使得农村信贷风险控制极为复杂，需多角度控制信贷风险。一方面，借助大数据云计算等现代化手段，筛选优质客户，改善农村金融市场信息不对称和贷款难的问题。另一方面，参与政府担保项目或利用同业共享征信数据，把控信贷风险。