网络背景下大学生网贷消费行为研究

1.问题的提出

随着经济的快速发展，互联网金融作为传递信息的工具和载体，正发挥着难以估量的作用，传统的金融模式正在改变，P2P、 O2O等与互联网密切相关，此种方式成为中小型企业以及城建项目融资的有效方式，在应对企业和消费者需求时具有很强的应用意义。依2015年中国人民大学信用管理研究中心发布的报告显示，在生活费不足时，有约8%的大学生会选择通过网信获取资金来源。 同时，大学生会借助互联网、移动互联网技术的网络信贷平台进行相关理财行为、金融服务。2015年12月底，银监会同国家互联网信息办公室等部门研究确定了网贷行业监管总体原则是要以发挥市场为主，政府控制为辅助手端，这一定程度上控制网贷的风险。

由于网贷向学生群体靠拢，并且大学生作为消费者群体的消费欲望极其高涨，因此 对网贷行为及网贷风险的评估也随之兴起，许多专家学者对此进行调查研究并提出了存在的问题及极具建设性的解决方法，在高校中也受到普遍的重视。

本研究针对此种新兴的网络消费模式进行实际应用研究，从而调查分析大学生进行网贷消费的原因，存在的弊端，以及应对的方法，极具现实意义……

2.研究方法

本研究采用问卷调查法，调查对象为河南省某地级市高等学校在校大学生(师范学院、计科学院、管理学院等)，调查涉及的主要因素有不同生活费水平、不同生活费来源的学生对网贷的熟悉程度、学生贷款的主要用途等。本次调查问卷共发放500份，有效收回可利用的的480份，其中女生254份，男生226份。

采用了SPSS软件对数据进行统计分析，样本统计结果真实可靠，能准确地说明事实情况。卡方假设检验，检验的统计值是卡方值，它是每个格子实际频数与理论频数差值的平方与理论频数之比的累积和。 其中实际频数是通过科学试验观察得到的数据，理论频数是根据在两总体率相同的假设推算出的频数。卡方检验的基本思想即卡方值越大，p值越小，就越认为两组数据有差异；当卡方值为0时，两者之间的差异越小。

上述一系列检验方法支撑了各种不同现实问题的研究检验，其中最常用的是两个样本率的检验。

3.某地级市在校大学生网络贷款消费问题数据的分析

3.1 不同性别的学生网贷熟悉度分析

本研究的样本量为480人，其中男生226人，女生254人。采用卡方检验分析不同性别的学生网贷熟悉度间的差异，卡方值为39.855，p<0.001，说明性别对高等在校大学生学生网贷的熟悉度存在影响，男生对学生网贷的熟悉度要高于女生，网贷的使用率也高于女生。

性别网贷熟悉度听说并使用过听说未使用未听说P值女生(人)3417545男生(人)751411039.855P<0.001

图1不同性别的学生网贷熟悉度

3.2 不同生活费水平的学生网贷熟悉度分析

采用卡方检验分析不同生活水平的学生网贷熟悉度间的差异，卡方值为69.201，p<0.001，说明不同生活水平对学生网贷的熟悉度存在影响，总的来说，生活水平为400-700的学生网贷熟悉度最高(93.6%)，其次为700-1000生活水平的学生(92.1%)，生活水平为400-700的学生网贷使用率最高(28.4%)，其次为700-1000生活水平的学生(18.6%)。

生活水平网贷熟悉度听说并使用过听说未使用未听说P值200-400362400-7006715415700-100033130141000以上6262469.201P<0.001

图2不同生活费水平的学生网贷熟悉度

3.3 不同生活费来源的学生网贷熟悉度分析

采用卡方检验分析不同生活费来源的学生网贷熟悉度间的差异，卡方值为50.941，p<0.001，说明不同生活费主要来源变量对学生网贷的熟悉度存在影响，总的来说，生活费来源于父母的学生网贷熟悉度最高(93.9%)，其次是来源于其他(93.8%)，生活费来源于兼职的学生网贷使用率最高(37.4%)，其次为来源于助学金的学生(31.7%)。

生活费来源网贷熟悉度听说并使用过听说未使用未听说P值父母提供4918215奖学金44218助学金20349兼职344512其他213150.941P<0.001

图3不同生活费来源的学生网贷熟悉度

3.4 不同生活费水平的学生贷款主要用途分析

不同生活费水平的学生贷款主要用途情况：生活水平为每个月200-400元的学生贷款最主要用途为购买学习用品、报辅导班及学费；生活水平为每个月400-700元、700-1000元和1000元以上的学生贷款最主要用途为购买电子产品(手机等)，娱乐消费等；男生和女生的贷款花费差距较大，女生主要为饮食、水电、生活用品、通讯娱乐、服装鞋帽和化妆品等，男生主要为饮食水电、外出聚餐、打游戏等。

3.5 网贷对大学生产生的影响分析

根据有效的调查问卷报告显示，网络贷款对大学生产生的影响在弊大于利的学生中，60%的人认为会使其产生错误的消费观念，30%的人认为会增大开支，10%的人认为会增加学生的压力。在利大于弊的学生中，50%的人认为会带来方便，20%的学生觉得网贷的借贷比较灵活，20%的人认为借贷金额可以较大程度满足自身需求，10%的人认为借贷的还款期延续的时间足够长，能够更灵活的周转资金。

因此，网贷对大学生产生的不利影响主要是使其产生错误的消费观念，如从众心理、攀比心理等。同时有些不法分子利用大学生社会经验不足，防范心理弱的缺点，鼓励其进行小额的贷款行为，从中获得的利率是银行的10-20倍，贷款过程中很多学生不认真阅读合同内容，不熟悉滞纳金部分，从而产生了大笔滞纳金，最后可能会背上沉重的债务负担；对大学生的有利影响是减轻其生活压力，满足个人消费需求，填补了大学生对于贷款需求的供应空缺，促进了金融行业对大学生贷款市场的开拓和支持。总的来说，网贷对大学生产生的影响是各种各样的。

4.结论

通过合理的指标体系，采用问卷调查法对大学生网贷消费行为进行科学分析，我们可以分析出大学生网贷消费认同度很高，但是网贷相关知识有所欠缺，所以相关部门应该培养大学生健康的网络消费观念，指引学生合理安排网络消费活动，加强大学生网络贷款知识的教育。

网络金融监督与管理部门应对网络金融平台加强监管和控制，面对包含校园网贷在内的互联网金融贷款方兴未艾之势，有必要发挥金融监管和谐机制的作用，极早地补足监管真空领域，提高金融网贷的标准，同时也能有效束缚大学生网贷群体，从而对大学生网络贷款消费行为进行正确指导，让大学生规范当前网络贷款消费行为，也可以促进互联网金融的健康向上发展，有效地拓展开发大学生消费市场，带动大学生消费群体养成正确的网络消费观念，进一步提高国民素质，拉动中国经济保持中高速发展。

5.存在的不足

本研究调查问卷发放了500份，虽具有一定的代表性，但未能将所有人的情况完全统计，具有一定的缺陷；挑选影响因素时选取了更能分析出大学生网贷实际情况的因素，同时也存在不全面性，为以后的研究奠定了基础。