基于优化模型的大学生理财分析

云慈慈 杨小康 白婵婵 秦秋阁

摘 要：本文以西安文理学院的学生为主要调查对象，以问卷调查和数据分析为主，以个案分析为辅，并通过调查结果进行交叉分析，针对学生提出不同的意见与建议，并根据个人生活消费的不同状况及理财要求，建立相关组合型理财投资数学模型。

关键词：大学生理财；交叉分析；运筹与优化

理财不只是理财，它是指自己对财富的管理从而提高其效能，也可以理解为使用外界使自己的财富增值。对于即将步入社会的当代大学生，理财也是必修课。鉴于目前大学生存在许多消费及理财误区，盲目投资高风险金融产品，从而使一些学生陷入各种危险网贷。为了了解目前大学生的消费状况及对理财的了解，我们进行了此次的调查活动，并根调查结果对大学生的理财提出合理的意见。

一、数据调查整理与分析

本次针对大学生消费状况的研究流程与方法为：问卷调查、数据整理、个案访谈与得出结论。在研究过程中以问卷调查和数据分析为主，根据个人生活消费的不同状况，建立相关理财投资模型。在调查过程中，以西安文理学院的学生为主要调查对象，共发放调查问卷150份，回收有效问卷共120份。本次调查的研究对象主要针对西安文理学院的大一至大四的在校生，年龄主要集中在19--22岁之间，其中女性人数比例为60.83%，男性人数比例为39.17%；

统计结果表明，大学生每月的生活费总体情况主要集中在1000--1500元之间，占调查总体的48.33%。经交叉分析可以得出，男生每月消费在1000--1500元之间人数最多，女生每月消费在500--1000元和1000--1500元的人数比较均衡。由调查结果可得出，两种极限情况A（500以下）和B（1500以上）的選择较少，大学生的生活费情况比较符合正态分布。

经交叉分析可得出，女生的主要消费项目在购物方面，而男生主要消费项目是在交际方面。在购买商品时，女生相对于男生更喜欢随大流，更容易存在盲目消费。在是否存在记账的问题上，没有记账的人数比例占调查有效人数的59.17%，可见大多数人是没有记账的习惯的；而仍有32.5%的人有记账的习惯，但却没有按预算执行。

在每月消费情况盈余的情况下，大多数同学会把盈余的钱花完或计划在下一月的消费中，但仍有小部分人会将可盈余的钱进行储蓄或选择投资。在消费情况为不足时，将近40%的人认为他们没有存在不合理消费，这就可以说明大多数人并没有意识到自己存在不合理消费且不会合理规划自己每月的生活消费。值得注意的是，有将近6%的人存在曾经因为生活费不足而选择校园贷，而大部分人曾选择了花呗等超前消费的方式。

通过调查分析可知，70%的同学认为大学生理财的主要目的是合理花钱，而盈利和培养财商是次重点。将近90%的人认为个人管理能力在自己未来的工作中起很大的作用，甚至是一项生活必须技能。且有50%以上的人认为自己理财观念淡薄，理财的知识和技能缺乏，这说明大多数人还是希望自己能有更多的理财知识，希望合理规划和使用自己的钱财。经过调查，我们发现70.9%左右的人会选择到银行储蓄或余额宝等较稳健的理财方式，29.1%的人更偏向于股票等激进型的理财产品，大多数人更希望社会上可以更多地宣传关于理财方面的知识，增加更多稳健型的理财方式。因此，稳健的理财产品是多数人的选择。

二、优化的组合理财模型的建立

由问卷调查分析的显示，70.9%左右的人会选择银行储蓄等较稳健的理财方式，29.1%的人更偏向于股票等激进型的理财方式。由此，我们将投资人群分为两大类——稳健型和激进型，针对不同类型的投资人群，通过每个人对理财结果的要求和其本身拥有的最初的投资额，建立线性规划的最优化理财模型，并用LINGO求出最优解。

现可供选择的投资方式及具体参数如下表所示。

假设某同学偏向于激进型的投资方式，并有50000元的可用资金用于长期投资。投资者希望投资组合的平均年限不超过2年，平均的期望收益率不低于13%，风险系数不超过3，根据调查结果，将该同学的投资总额三七分，将其中的70%用于激进型型理财产品的投资，另外的30%用于稳健型理财产品的投资。则建立最优化线性规划的数学模型一为：

若该同学偏向于稳健型的投资方式，投资金额仍为50000元。其投资要求为投资组合的平均年限不超过2年，平均的期望收益率不低于3%，风险系数不超过2，将该同学的投资总额三七分，将其中的70%用于稳健型理财产品的投资，其余的30%用于激进型理财产品的投资。则建立最优化线性规划的数学模型二为：

通过数学软件求解：

我们得出若该同学为激进型投资者，则应在国债中投资15000元，股票中投资15000元，P2P中投资20000元；其平均投资年限为1.4年，平均年收益率为13.5%，平均风险系数为3，满足该同学对理财的要求，故模型一合理；若该同学为稳健型投资者，则应在国债中投资35000元，股票中投资10000元，P2P中投资5000元；其平均投资年限为1.9年，平均年收益率为5.4%，平均风险系数为2，满足该同学对理财的要求，故模型二合理。

参考文献

[1]张杰.郭丽杰.周硕.林彤.运筹学模型及其应用.清华大学出版社，2012

[2]丁家永，大学生品牌消费观念的最新调查与分析【J】南京师范大学学报，2008（3）

项目名称

本文系西安文理学院大学生创新训练项目“基于数学模型的大学生理财分析与研究”（DC2018096）阶段成果

作者简介

云慈慈，陕西安康人，西安文理学院数学与应用数学专业16级2班学生。

（作者单位：西安文理学院 信息工程学院数学系）