中低收入家庭教育投资理财问题研究

文/李双，对外经济贸易大学

在科技的发展下，我国综合国力不断提高，我们已经进入了知识经济时代，提高知识水平的方法有很多的，教育应该是其中最直接最重要的方式，因为它能够为人才的发展做好铺垫。

1 中低收入家庭理财的方式

1.1 以银行储蓄为主

当前中低收入家庭理财多集中银行储蓄方面，受教育水平及周遭环境所影响，中低收入家庭对股票、基金的选择较少，在满足生活必须的基础上，对于可自由支配教育资金，大多数中低收入家庭会首选商业银行理财方式，其中大部分又以保本保息的定期储蓄为主。随着现在互联网的发展，网络投资逐渐兴起，近些年也有一部分中低收入家庭则会将可支配收入存在“余额宝”等稳妥的互联网金融理财工具中。

1.2 理财主要考虑安全性

资金安全即在社会经济形势变化过程中，能够确保资金价值稳定、数量增加，满足家庭需求，调查显示，当前中低收入家庭教育投资理财上，主要关注安全、稳定。受到工作时间、收入水平的限制，中低收入家庭在选择理财起始金额时，相对较小，多青睐于风险低，不需要花费过多时间来管理的投资理财方式。其次，在未来子女教育、购房等压力的影响下，部分中低收入家庭会选择以购房的形式来投资。

1.3 教育投资理财产品以亲友推荐为主

在投资理财产品的选择上，中低收入家庭主要以亲友推荐为主，这种信任源自于血源与后天相处，这种方式能够有效节约自己的选择时间，可参考性比较强，亲朋好友的家庭消费、家庭收入、理财方式的选择对于他们的判断具有很好的参考性。

2 中低收入家庭教育投资理财中的问题分析

2.1 理财效果不理想

家庭教育投资理财的内容包括子女在教育阶段需要交纳的费用；获取知识所需的费用；按照耗费需要缴纳的周期性费用，教育投资的支出时间长，如果不考虑复读、留级、休学的问题，从学前教育到大学本科教育，至少需要19年的时间。此外，家庭教育投资的数额高，在家庭总收入有限的情况下，就需要选择科学的投资理财方式来增加额外收入，由于当前中低收入家庭在教育投资理财上，以商业银行定期储蓄为主，收益并不好，投资效果不甚理想。

2.2 理财信息获得渠道单一

在确定好理财方向与目标后，需要对理财信息进行搜集、分析、处理，以此来做出科学决策，由于诸多因素的限制，中低收入家庭在理财信息的获得上，渠道相对单一。根据调研显示，大多数家庭希望获取真实、详尽的信息，而作品产品提供方，由于诸多因素的影响，无法为投资者提供所需的数据与信息。对于亲友推荐的投资理财方式，虽然信任度高，但是每一个家庭的理财观念千差万别，收入水平大不相同，理财能力甚至抗风险能力都存在着非常显著的差别。同一种产品，并不一定适合所有的家庭，且亲友也无法保证自己的决策都是科学的。

2.3 教育投资理财意识的偏移

“望子成龙”是每一个家庭，每一个家长都对于孩子都存在的美好愿景，并将其作为自己的家庭投资目标，在这一方面，很多家长都过分地关注子女的成绩，但却忽视了他们内心成长，也忽视了劳动技能与思想道德方面的培养。在对子女的陪伴上，时间很少，多数家长在教育方面，只关注金钱，忽视了陪伴的重要作用，教育投资观念上存在偏差。

2.4 缺乏个性化投资指导

对于中低收入家庭而言，他们渴望得到个性化的理财指导，就我国的情况来看，商业银行划分客户群体的手段比较单一，大多以存款金额为标准，由于中低收入家庭年收入不高，得到的理财指导也是中性的，虽然理财专员会以家庭收入情况为出发点给出建议，但是并未将家庭承受能力、财务状况考虑在内。而从商业银行的盈利性和成本来考虑，中低收入群体也很难得到详尽的、个性化的理财指导，这也就导致中低收入家庭在教育投资理财方面缺乏科学性和预见性。

2.5 教育投资理财的盲目性

从经济学角度来看，价格与需求之间是一个负相关关系，但是在教育领域中，并不是这种对等关系。在教育费用的不断攀升的情况下，人们对教育的需求反而越来越高。不同于日常价格需求理论，一些家庭在收入不理想的情况下，为了满足子女的教育资金要求，甚至不惜节衣缩食，家庭投资理财方面呈现出了单项增长的怪现象。加上教育信息交流的不畅以及信息的庞大，家长很难做出精准的决策，家庭投资理财存在盲目性。

3 中低收入家庭教育理财投资策略分析

3.1 树立正确的理财观念

为了发挥出教育投资理财的效应，首先要树立正确的理财观念，从单一性的理财方式朝着组合理财的方式转变，根据家庭经济情况、家庭收入来源、理财风险评估，采取分散投资的方式。在教育投资理财上，可以采用“4321”的结构方式，将40%的家庭资金用于大额支出、30%应用于日常开支、20%用户稳定型理财产品的投资、10%投资于应急资金方面。该种投资方式稳健，既能够实现资金增值，还能保证现有资金的安全性。在投资方案的制定上，要摒弃传统的错误动机，以子女身心健康、全面发展为前提条件，树立正确的人才观、价值观，尊重子女的选择，为他们营造出良好的生活氛围与学习环境，结合家庭实际情况作出合理投资。

3.2 拓展信息搜集渠道

当前中低收入家庭在投资理财信息的搜集上，多为被动的方式，无法保证信息的全面性与准确性，为了拓展信息收集渠道，需要强化自身的主动意识，借助各类工具，了解理财工具背后经营机构的信息，掌握其历史业绩，变被动为主动。如，在投资股票前，要掌握与股票相关的资料、交易常识、收益计算方法、涨跌场外信息、股票变化图等。此外，还可以通过实地调查等方式，搜集相关教育机构的详细信息，与信誉良好、服务质量好的商户加强联系，尽可能地为家庭投资理财工作提供真实、可靠、详尽的信息，减少家庭教育投资理财的决策成本，这能够帮助家庭减少决策失误问题，达到理想的投资效果。

3.3 提高自身的理财能力

理财能力包括四个方面的内容，即明确理财目标、制定理财计划、分析理财信息、执行理财计划。基于此，家庭要根据自身的经济水平、财务状况来分析预期目标的可行性，并建立专用投资账户，确保教育投资理财能够做到专款专用，在理财方式的选择上，要综合考量其风险、收益率，尤其要关注隐藏的“霸王条款”与“文字游戏”，确定理财计划后，要严格按照计划来执行，在不影响家庭正常生活的前提下，保证理财投资的质量和效果。此外，还要做到物质资本、情感投入的并重，物质资本属于投资的基础，离开了物质投入，那么整个投资过程是无法顺利完成的。教育投资是一个复杂、能动的过程，在物质投入的同时，更要重视情感方面的投入，从而发挥出教育投资的主观能动性。

3.4 提供线上交流平台

越来越多的研究证明，获取人力资本，重中之重就是教育。而更重要的是，人力资本投资也可以看作是经济增长的源泉。教育投资是一种生产性的投资，它可以把人本身的能力不断加强、扩大，是一种生产性活动。为了解决家庭教育投资理财的偏差问题，金融机构可以构建出线上、线下的交流平台，发布理论指导，帮助各个家庭树立起正确的投资理财观念，纠正家长错误的教育投资理财观念，为孩子的学习、成长提供有益的支持。除此之还需要传达有关教育投资的信息，从而帮助更多的家庭能及时获得有效信息，提高自身教育投资的收益及效率，让中低收入家庭的每一份资金都能得到合理的利用。

3.5 正确对待投资风险

任何的投资理财行为，都是存在风险的，家庭教育投资理财也不例外。尤其是对于中低收入家庭而言，要摒弃功利性投资模式，正确看到风险和回报的问题，教育投资理财是一个长期的过程，其中有诸多不确定性的因素，因此，必须要正确看待风险问题，提前预估风险对收益的影响，根据家庭特点来选择投资模式，做到心中有数。此外，处理好社会、家庭、学校之间的关系，家庭是社会的细胞，家庭的活动，需要基于社会环境下开展，教育理财投资需要充分考虑到家庭与社会的联系，关注教育发展动态，考虑社会发展需求，掌握教育的要求以及培养方式，形成家庭教育、学校教育和社会教育之间的良性互动，根据信息的变化及时调整投资模式，让家庭能够真正的获益。

4 结语

在中低收入家庭教育投资理财的过程中，其根本的目的在于使自身的资产和利益尽可能的最大化，通过合理的投资理财，合理地分配有限的家庭资产，使资产通过一定程度的增值和逐渐的积累，为子女的教育提供保障。在各类因素的影响下，当前中低收入家庭的教育投资理财中，还存在诸多问题，问了解决上述问题，需要从自身着手，强化理财意识，利用多管齐下的渠道实现家庭资产的增值。