新时代国有商业银行风险与管控策略分析

何保军

兴业银行郑州分行，河南 郑州 450000

我国的国有商业银行是国家进行宏观调控、发挥经济职能的重要介质，是我国社会主义市场经济的重要主体。经过几十年的发展，我国的国有商业银行在市场竞争中形成了规模化和基础化发展，在本币业务上具有绝对的竞争优势。但在近年的发展中，我国国有商业银行的发展也呈现出了受体制与政策制约明显、缺乏完善的风险防范体系等不足。

1 新时代国有商业银行存在的主要风险

1.1 政策性风险

国有商业银行受计划经济时代的影响比较严重，其市场供求关系的处理、货币资金的分配、建设项目的审核受到地方政府和国有企业的影响比较大，造成国有商业银行的地域发展存在较大的差异，产业性发展与市场经济水平的发展不相适应，资源结构不够合理[1]。20世纪初，我国四大国有商业银行的不良资产比率已经超过了25%，国有商业银行不良资产在国民经济生产总值中的比重也超过了20%，消化国有商业银行的不良资产耗费的国民经济生产总值成本不断上升。

1.2 信用风险

国有商业银行的信用风险一方面来自借贷者不按照借款合同履行还款义务，另一方面来自国有商业银行的信贷管理不力。运行制度、监督制度、内控机制的缺陷，会导致整个评估过程的合理性、科学性受到影响。信贷管理中存在对客户的信用审查、财务状况审查、地区盈利能力审查不够重视的情况，导致信贷资金投放评估的综合性不够，影响了信贷资金的信用安全。

1.3 市场风险

市场经济的自发性带来的影响是多方面的，银行的工作人员在工作中会受到来自多方的利益诱惑，人的趋利性与银行内部控制系统的不完善，会造成员工自主性职业懈怠、服务意识低下，增加国有商业银行的流动性风险和市场风险。银行的坏账率上升，不良资产比例增大，带来一系列的利率风险、价格风险，影响国有商业银行的盈利能力。尤其在当下，国家金融政策与银行业相关法律的制定仍然不十分健全，利率市场化改革的推进和市场定价领域的扩大，加剧了国有商业银行的风险。

1.4 不可抗力带来的风险

不可抗力因素主要是指电力运行系统故障、设备运行故障、自然灾害、安全事故等，会给国有商业银行带来工作场所安全风险、系统操作安全风险等。这类风险发生的概率比较低，然而一旦发生就会给银行造成严重的资金损失，给银行的社会信誉造成严重的负面影响。

2 新时代国有商业银行风险管理手段与控制策略

2.1 深化银行制度改革

加强国有商业银行的运行与管理制度建设，是防范由于制度缺陷造成的风险的根本性举措[2]。第一，重新定位国有商业银行与国有企业的关系，理顺国有产权关系。深化国有商业银行的股份制改革，拓展国有商业银行的资金来源，改善国有商业银行的资产结构与资产质量，提升资金流动的安全性与流通性。第二，加强审计制度的建设，尤其是交叉审计制度的建设，对银行内部与外部的审计章程、审计部门、审计人员进行合理的规划，将审计工作落实到银行工作人员的所有具体工作的关键节点当中。例如，中国银行山东省青岛市分行切实执行了交叉审计制度，建立了集中管理模式，对审计项目、审计人员进行集中化管理，建立了标准化的审计模板和科学的审计项目考评体系，保障了审计工作的独立性、严肃性，提高了审计工作的质量和效率[3]。第三，加强监督制度的建设，使监督工作与审计工作成为完整的“闭环”，增强对员工整个工作流程的监督管理与控制，有效甄别工作懈怠的员工。要积极转变管理理念，将风险管理与风险控制作为银行发展管理的重要领域，加强内部控制体系的建设。

2.2 加强国有商业银行的流程建设

建设科学、合理的操作流程，完善操作程序管理体系，是管理与控制由于工作人员的工作失误带来的风险的根本举措。第一，普及金融风险防范意识，加强员工对操作规范与操作程序的认识。尤其要注重加强对员工的金融刑事法制教育，在银行系统开展全面的法律知识教育，加强员工对《人民银行法》 《商业银行法》 《贷款通则》 《担保法》《反洗钱法》 《票据法》 《银行业监督管理法》的理论学习[3]。第二，加强对操作流程的监督管理，完善电子监控、指纹确认、人脸识别等技术方向的监督基础设施建设，对“心存侥幸”的人员起到强有力的心理震慑作用。将对员工操作流程的监督控制，细分到各个支行负责人的日常工作任务中去，加强对员工流程监督的人员管理。第三，提高工作操作流程的科学性与严谨性，提高对人员的管理水平。建立书面流程与电子流程两套管理体系，保障员工的每一步操作都严格按照规章制度的内容进行，用信息系统建设提高对风险的识别、度量、控制与监测。尤其是偏远地区的国有商业银行的各个分行，要加强对员工的操作流程管理。

2.3 提高国有商业银行的盈利能力

应对市场的自发性，规避国有商业银行发展中的市场性风险，要从以下方面进行管理与控制：第一，推动收费业务改革，提高国有商业银行在服务方面的营收能力，按照《商业银行服务价格管理办法》，创新代客理财工具和渠道，满足公众的理财欲望。第二，提高国有商业银行的资本利润率、资产利润率和人均利润率，帮助员工认识到拓展收益渠道对于银行发展的重要性，使员工明确操作的边界与底线，使不同岗位的职工明确各自的职业风险，帮助员工树立良好的职业心态。例如交通银行，每季度开展不同主题的专业技能培训，组织员工学习，并对员工的学习心得进行收集整理，对优秀的学习心得进行全企业范围内的展示，并将职业道德课程的学习成果计入员工的年终绩效当中，大大增强了员工对于课程学习的重视程度，提高了学习的积极性与主动性。第三，国有商业银行要加强员工内部监督与违法举报制度的建设，及时处理员工举报的人员，调查举报的真实性，对于举报真实有效的员工进行相应的物质奖励。并建立行长热线、监督举报工作日等便于员工相互监督的管理制度，将对员工的职业道德的监督建设常态化、固定化。

2.4 加强国有商业银行的应急预案建设

不可抗力因素引发的风险属于偶发风险，但是一旦发生，就会造成难以估量的损失，因而国有商业银行要加强自身设备系统的维护，建立有效的应急预案管理制度，增强风险管理与控制能力，第一，要注意银行内的电路、设备、信息系统的日常维护与检修工作。向员工发放设备使用说明书，如联动门、ATM机、防护门、智能防护舱、阅读器、加钞舱等主要设备的操作说明，敦促员工在日常使用中严格按照操作说明进行设备操作，避免设备的人为损伤。建立日常检修管理工作组，对设备维护与检修的人员、资金、时间进行综合的规划与安排。调动员工及时将观察到的设备异常状况进行上报。第二，加强银行内报警设备的日常维护与检修，与当地公安局、消防中队、武警部门建立有效的联系，当银行面临抢劫、故意破坏、蓄意闹事等极端行为时，及时上报到安全保障部门，获得安全保护与警力支援，确保银行内的员工生命安全与银行资金安全。第三，建立数据备份与应急管理机制，及时将银行信息操作系统内的信息进行备份，建立银行自身的安全局域网络和操作数据库，增强国有商业银行内部网络的安全性。建设电力保障机制，准备应急发电设备，以应对断电、断网等突发状况。

3 结语

综上所述，新时代国有商业银行的风险是可以通过制度建设与人员管理进行有效的风险管理与控制的。从本文的分析可知，研究新时代国有商业银行的风险管控策略，有助于加深对当前国有商业银行面临的风险的综合分析，建立行之有效的风险管控体系，增强商业银行运行的安全性。因而，国有商业银行要重视制度建设与人员管理，有效管控发展中的风险。