信贷支持小微企业发展的难点及对策思考

韩水全

摘要就现下实际的市场经济发展状况而言，促进小微企业发展，有助于推进经济运行，对于提升市场经济发展效率具有积极意义。小微企业普遍具有操作简便且较为灵活的特点，且随着近年来国家对其予以政策支持等原因，发展较为迅速。本文将对信贷支持小微企业发展的难点及对策进行简要的分析以及阐述。

关键词信贷 企业 发展对策

随着近年来国家针对小微企业所出台的有效政策的实施以及影响，使得我国各商业银行也开始重新审视促进小薇企业发展所具有的重要意义，有力地促进了小微企业的经营以及生产水平的提升。同时，由于我国企业依旧会受到世界经济的影响，因此，想要使我国整体经济得以快速、稳定的增长，就需要重视促进小微企业发展。

一、难点

（一）小微型企业自身发展局限性较大

第一，小微企业实际贷款增加速率正处于不断降低的过程中。就现下的中小企业贷款增速而言，虽然其比照全部贷款增速而言，相对较高，但却显著少于去年同期。第二，小微企业的自身经济实力相对较弱，且可为其提供信用担保的机构极少，同时，少数担保机构存在代缴保证金的现象。第三，多数小微企业的产业价值过低，缺少基本的技术创新能力以及专业人才，且相对的经营方式较为单一，缺少市场核心竞争力。第四，随着市场经济快速发展，各小微企业普遍受“投入成本逐渐增多，经济收益却逐渐下降”的影响，发展缓慢。第五，小微型企业的融资渠道相对较少，且其发展主要依靠银行所提供的资金，因此，随着近年来市场经济发展带动大型企业发展，相对的提升了对小微企业进入市场的实际标准，致使其融资渠道大幅度减少。

（二）受政府政策影响较大

信贷政策，具体而言为：金融管理机构依照国家实际经济状况而设计以及应用的，经由多种有效的途径以及方法，对相应企业、机构以及市场造成影响的交易活动。首先，可将信贷政策具体区分为三点：第一，影响货币信贷总量增长效率，政策形式可直接影响货币流动性。第二，以国家有关政策为标准，利用各种有效方式，将资金引入进各地方区域，以达到促进其产业发展的目的。第三，信贷政策具有一定的局限性。

社会经济快速发展，使得各种金融问题日益凸显出来，且受金融危机影响，使各种类似产能过剩等问题以及矛盾不断出现。因此，需要重视设计出详细的小微企业产业结构改革方案，以促进其生产以及发展效率、质量不断上升。同时，在具体实行所设计方案时，遵循的标准应为：鼓励企业合并以及结构调整，并应以有效提升生产经营水平为主要目的。

二、对策

（一）重视提升产品推广范围

第一，应对不同层次小微企业的实际营销活动以及客户群体进行详细、深入地了解以及分析，并通过合理吸取其他企业成功经验的方式，开发、创新出可以更加符合市场发展潮流的产品。第二，应重视与有关部门的相互协作，有助于加快产品的创新胜研发进程，同时，以农行小微企业中发展较为困难的项目为主要研究对象，鼓励开发出具有创新胜意义的经营管理模式以及手段，以有效提升网络融资业务质量。第三，应重视研究以及开发实效性较高的担保方式，并应以提升担保信贷产品实际质量为目标，以满足市场实际需求为目的，创新产品融资模式。第四，应重视开发以及创新地方区域产品，着重于以当地实际经济情况以及需求为基础，探寻出有效的可促进小微企业陕速发展的方式以及方法。第五，重视扩大小微企业品牌的实际宣传范围，并应合理利用农业银行网点相对覆盖区域较广的特点，应用多种有效的宣传手段以及模式，以使得各微小企业的良好形象得以在广大消费者心中树立。

（二）创建完善的业务评价体系

银行想要促进小微企业业务质量的提升，首先，應创建出完善的业务评价体系，并通过将信贷客户数量增长指数合理融入进其中的方式，有助于加大小微企业的客户拓展范围。其次，应以发展BoEing系统为目标，创设出基于客户贡献度的客户价值评价系统，且应使得所创设系统以基本的客户满意度作为具体的评价标准。最后，应支持利用以提升经济效益为主要目的，以促进业务量增长为次要目的小微企业经营发展模式，以促进小微企业的整体效益提高。

（三）重视提升人员专业素质

第一，应重视对小薇企业中金融业务部门的领导及有关人员进行实效性较高的专业素质培训，并通过适时加大培训次数以及针对性的方式，使得培训人员可以接触到更为广泛、详细的专业知识以及业务技能，有助于促进其整体金融业务质量提升。同时，对人员进行高效率、高质量的培训，有助于增加小微企业金融业务人员的营销渠道，对其更好的拓展客户以及营销产品具有积极意义。第二，应以村县以及城市区域为中心，建设以小薇企业为服务列象且专业素质较高的人才队伍，并依据产品研究及开发、风脸管理等对人员进行职业划分。第三，应以20-50个为单位，将相应区域内的所有小微企业划分开来，并为其安排1～2入左右的专职服务人员。

三、结语

综上所述，从某种意义上来讲，对小微企业采取实效性较高的帮扶政策，以促进其快速发展，对于促进我国整体市场经济的快速增长具有积极意义。其中，在实施具体帮扶的过程中，国家以及有关机构应重视以企业资金链安全为基础，鼓励其升级转型，且各小微企业也应以自身的实际发展状况为中心，制定出最为适宜的经营以及生产方案，以良好促进自身发展。