银行信贷中的风险管理

黄熙雯

摘 要：银行担负着重要的金融职能，为社会提供所需的金融服务，在经济调节与发展方面做出了巨大贡献。从银行主要收入来源来看，信贷业务占有较大比例，信贷资产占总资产的70%左右。虽然信贷业务能为银行创造巨大利益，但也会给银行带来经营风险。信贷风险是银行要承受的主要风险类型，对银行的可持续发展有重大影响。信贷风险管理是银行经营管理的核心内容，银行应针对当前金融环境，采取有效信贷风险管理措施，避免遭受损失，促进健康金融环境的形成。因此，本文将针对银行信贷中的风险管理问题展开探讨。

关键词：金融；银行；信贷风险；风险管理

银行是金融系统重要组成部分，在整个金融体系中占据主导地位，是开展商业信贷的主力军，对市场经济建设与发展起着积极作用。而信贷风险不利于银行的持续发展，不仅会给银行带来一定的经济损失，甚至会扰乱金融市场秩序，对金融系统造成一定的冲击。当前中国经济处于高速发展阶段，亟需稳定的金融环境。就目前来看，我国银行不良信贷率虽然在持续下降，但仍令人堪忧。因此，银行应提高对信贷风险的重视，加强风险管理。

一、银行信贷的特点

银行信贷即信用借贷，指银行将部分存款暂时借给企事业单位使用，以偿还计息为条件，在约定时间内回收，并收取一定利息的经济活动，发挥着引导社会资源流动的作用，为社会提供所需的金融服务。银行信贷资金来源主要是：信托存款、企业存款、居民存款等方面。从银行信贷特点来看，多为货币借贷，借贷必须有条件，还本付息是前提，还款期限届满之前，借款人需遵从偿债原则偿还，不然银行就要遭受风险，尤其长期信贷中银行要承受较大风险。因此，银行信贷业务开展中风险管理是重点内容，占据重要位置。

二、银行信贷风险成因

银行信贷属于经济活动，而任何经济活动都会产生相应风险，自然银行信贷也不例外。银行信贷风险的形成是一个渐进过程，会受到借款人偿债能力变化影响。而影响借款人偿债能力的因素多种多样，更是来自各个方面，一旦借款人财务状态发生重大不利变化，就会使其偿债能力受到影响，甚至丧失偿债能力，使银行面临风险。【1】因此，银行信贷风险具有随机性、隐蔽性、渐变性、多样性。从银行信贷风险成因来看，涉及到信用风险、市场风险、道德风险、社会风险等各个方面。从信用风险来看，借款人失信，没有在约定期间偿还，发生违约问题，导致无法及时回收资金，便会给银行带来风险。从市场风险来看，金融市场波动，经济市场变化都会对货币造成影响，自然会使银行遭受风险。从道德风险来看，借款人通过欺骗银行方式获取贷款，却不具备偿债能力，则会给银行造成损失。因此，银行若想规避不必要的经济损失，确保借款及时回收，必须加强信贷风险管理与防范。

三、银行信贷中的风险管理措施

银行信贷能加速社会资源流动，促进经济稳定发展，优化融资环境，解决企事业资金短缺问题。但通过前文分析可知道，银行信贷业务开展中要承受来自各个方面的风险，必须要做好风险管理工作。因此，下面本文通过几点来探讨银行信贷中的风险管理措施：

（一）构建风险评估体系

从银行信贷风险类型来看，大体可分为：市场性风险与非市场性风险。市场性风险属于可控、可预测风险，多由借款人引起。为避免借款无法及时回收，引起风险问题，造成经济损失，就要构建风险评估体系，准确识别和控制市场风险。【2】具体来讲，银行应根据风险类型与风险源，建立风险评估模型，通过科学的风险识别，针对风险管理需求构建详细评估体系，从而通过采取计划性、预测性的风险管理，从而实现事先的风险预测与控制。

（二）完善风险控制程序

导致信贷风险问题发生的原因多由于风险控制程序不完善，基础管理工作薄弱，信贷审核制度没有得到贯彻落实引起，造成出现信用风险与道德风险问题，使得银行遭受不必要的经济损失。因此，银行应完善风险控制程序，通过详细的控制流程来保证审核制度的贯彻落实，提升自身风险防控能力。具体来讲，首先要完善放款前的调查机制，其次要做好贷款存续期间的管理工作，最后要对贷款出现的风险进行及时的控制与处理。

（三）建立風险预警机制

任何经济行为都会伴随风险，且一些风险无法完全避免，自然银行信贷也不例外。因此，银行要通过建立风险预警机制来降低风险影响，将风险控制在可承受范围内。具体来讲，银行应强化自身风险敏感度，根据可承受风险与预见风险类型，加强对金融市场的分析，加强对信贷用户的分析，把风险管理上升到主观能动层面，构建动态风险管理模式。

结束语：银行信贷担负着重要的金融功能，为解决企事业单位资金短缺问题做出了巨大贡献，促进了经济发展。但通过正文分析可知道，银行信贷承担着较大风险，必须采取有效的管理措施。因此，银行应构建风险评价体系，建立风险预警机制，完善风险控制程序。

参考文献：

[1]郑斐.浅谈商业银行信贷风险管理中存在的问题及对策[J].商情，2017（49）.

[2]王艳.新形势下银行信贷风险管理问题的研究[J].经贸实践，2017（18）.