大学生信贷消费现状调查及影响因素分析

孙菲菲 张铧予

【摘要】信贷消费是消费者通过向银行或者金融公司贷款满足自身消费欲望的一种消费方式。近年来，信贷消费随着支付宝等金融产品的出现得到了快速发展。而且，大学生是信贷消费的潜力军。因此，本文将从大学生消费者的角度，采用问卷调查的方式研究影响大学生进行信贷消费的因素，包括消费水平、认知程度等。

【关键词】信贷消费 影响因素 消费水平 认知程度

一、大学生信贷消费现状调查的基本情况

（一）被调查者的基本情况

本次研究采用了线上线下相结合的方式，使用问卷星、微信等方式发放问卷并收集数据，本次总共发放了问卷280份，回收了有效问卷265份，有效率达到94.64%，符合问卷的要求。

从问卷的统计数据可以得出：

（1）本次调查样本中，女性占比稍微多于男性，为181人，占68.30%;男性有84人，占31.70%。

（2）调查样本中，就读大三的被调查者稍多，占比39.25;就读大四的最少，占比9.43%;就读大一、大二和研究生的分别占比22.64%、13.21%、15.47%。

（3）调查样本中，大多数被调查者的月生活费集中于1000-2000，占比52.45%;月生活费在500以下和3000以上的被调查者也占少数，分别占比3.4%、4.91%;月生活费在500--1000的被调查者占比29.81%;月生活费在2000-3000的被调查者占比9.43%。

（二）参与信贷消费的学生比例

调查结果显示，有14%的大学生经常使用信贷消费，42%的大学生偶尔使用信贷消费，从来没用使用过信贷消费的大学生占比44%。

这说明，能够接受并且使用信贷消费的大学生还是占大多数的，这种消费方式正在逐渐普及，越来越多的大学生开始尝试使用信贷消费。

（三）信贷消费的方式

从此次问卷调查的结果来看，在使用信贷消费平台的选择方面，大多数学生通过阿里旗下的蚂蚁花呗进行信贷消费，占比63.70%，13.33%的学生通过京东白条进行信贷消费，有15.56%的学生选择用信用卡来进行消费，7.41%的学生通过其他方式进行信贷消费。京东白条和蚂蚁花呗分别依赖淘宝和京东获得了信贷消费市场的巨大份额，信用卡等其他信贷消费应该加强宣传力度从而扩大自身的市场份额。

二、大学生信贷消费的影响因素分析

（一）消费水平

在调查大学生每月生活费水平时，我们发现有3.4%的学生的生活费在500元以下，29.81%的学生的生活费在500元到1000元之间，52.45%的学生生活费1000-2000元，9.43%的学生生活费在2000-3000元，4.91%的学生生活费超过了3000元。在调查大学生生活费来源时，我们发现有92.1%的学生的生活费主要由父母提供，42.3%的学生通过实习兼职与奖学金来赚取一部分生活费，只有7.9%的学生表示不需要家庭提供，自己可以承担全部的生活花销。从上面的分析来看，绝大多数的同学都依靠父母提供生活费，但是不同的家庭可以提供的生活费也有很大差异，因此大学生的消费水平差距还是比较大的。

由于在调查中发现生活费与信贷消费额度也有着密不可分的关系，所以在此将大学生的月生活费与信贷消费额度进行了一个交叉对比，得出的结论如下：

生活费在500-1000，大学生更倾向于1000元以下的贷款额度，生活费在1000-2000元，大学生的贷款额度主要在500-1000元，1000-1500元的贷款额度明显上升，500元以下的贷款额度明显下降，生活费在2000-3000元以上的大学生，贷款额度大部分都在1000元以上，而生活費在3000元以上的学生，贷款额度在2000元以上的学生明显增多。以上数据表明，生活费越高的大学生贷款额度越高，而生活费较低的学生，贷款额度也相对较低。这也从另一个角度说明，大学生的生活费与贷款额度有着密不可分的关系。生活费越高的学生，他们的还款能力较强，也更敢于借款，而生活费较低的学生，他们的还款能力较弱，虽然贷款人数很多，但贷款额度较低，与他们的支付能力成正比。

（二）对信贷消费的认知程度以及消费观念

1.专业因素

从调查结果来看，经济学、管理学专业的学生没听过信贷消费的只占5.66%，而其他专业没听过信贷消费的学生高达28.7%，这样看来，不同专业的大学生对信贷消费的认知程度也是不相同的，这会影响他们对信贷消费的接受程度。经济学、管理学等专业的学生受到专业的影响，更容易从老师或者课堂上学到信贷消费的知识，因此，他们也更了解也更容易接受信贷消费，而其他专业的学生对此了解甚少。

2.周围人是否使用

在进行“您周围使用信贷消费的人多么”的调查时，有27.55%的人表示很多或比较多;而52.45%的人表示较少;20%的人表示几乎没有。

当一个人周围有很多或者较多的人使用信贷消费时，70%以上大学生也会使用信贷消费;但是当一个人周围几乎没有人使用信贷消费时，仅有10%的大学生会使用信贷消费。由此看来，大学生对信贷消费的认知容易受到周围朋友的影响，他们的消费行为具有从众、跟风的现象，极其容易产生“从众心理”。

3.对信贷消费的熟悉程度

在询问“您是否了解信贷消费”时，表示非常熟悉、了解信贷消费的学生占比32.83%;大多数学生表示了解，占比61.51%;但是还有5.66%的学生表示从来没有听说过信贷消费。可见，信贷消费相比于传统消费，仍然是未发展起来的新事物，大学生对它只停留在听说过的阶段，真正了解的人还是比较少的。

当大学生了解或者熟悉信贷消费时，他就会偏向使用信贷消费;反之，当当大学生不了解信贷消费时，他就会很少使用信贷消费。这就说明了加大信贷消费的宣传力度，使得更多的人去了解、熟悉信贷消费是很有必要的。

（三）现代传媒以及广告文化

由调查问卷可知，有70.57%的大学生了解信贷消费产品是通过报纸、杂志、电视及网络传媒的途径。其中，大学生对蚂蚁花呗的熟悉度最高，高达71.2%的学生都听过蚂蚁花呗，其次是京东白条，而分期乐、趣分期等产品的知名度较低，都在 10%以下。

此题可以反映出大学生是否使用信贷消费或者通过什么平台使用信贷消费受到现代传媒以及广告文化的影响。宣传力度大，广告量多的信贷产品，大学生接触地较多也更容易接受，从而它的知名度及影响力也就越大。。

（四）网络购物

关于大学生网购频率方面的调查，24.68%的学生表示很少网购，表示两周网购一次的學生占比40.6%，34.72%的学生表示一周一次甚至更多。这表明，网络购物已经成为了不少大学生必不可少的购物方式。在问及“您每个月网购的费用是多少”时，67.17%的学生表示他们每个月网购的费用在300元以内，21.89%的学生在300-600元之间，11.01%的学生表示在600元以上。

有调查报告表明，使用网上购物的大学生已经达到了80%左右，由于时代的进步以及网络购物的快速发展，大学生的购物需求逐渐变强，他们追求时尚与品牌，崇尚/卜一性，尤其是对手机，平板电脑等电子类产品与品牌知名度较高的化妆品衣服等需求越来越大，但是由于他们的生活来源主要来自父母，没有固定收入，不能一次性付清这些商品价钱，所以很多学生选择使用分期购物平台或蚂蚁花呗等信贷产品。

三、结论

众所周知，互联网金融在近几年得到了快速的发展，随之而来的，信贷金融的发展也越来越迅速。大学生作为一个特殊的群体，他们不仅能快速接受新事物新概念，而且目前由于收入不稳定，对信贷消费的需求更高。因此针对大学生这一群体，研究信贷金融的发展现状及影响因素非常必要。本文用问卷调查的方式进行了研究，研究结果表明，有将近90%大学生使用过信贷消费，有将近一半的大学生经常使用。这就说明大学生信贷消费市场是非常广泛的，针对大学生这个群体专门进行推广是有经济效益和社会意义的。

在研究影响大学生进行信贷消费的因素时，我们发现：（1）月消费水平越低的大学生使用信贷消费的概率越高，也更加频繁。因此，可以针对贫困大学生通过低利息来宣传信贷消费，从而扩大信贷消费的市场份额。（2）对信贷消费认知程度越高的学生使用信贷消费的几率越大。因此，通过首单免息或者简化流程等方式让更多的人熟悉信贷消费是非常必要的。（3）广告宣传能促进信贷消费的发展。（4）经常使用网络购物大学生有更大的概率去使用信贷消费。因此，可以通过淘宝、京东等机构的数据对网购频繁的学生进行定向推送关于信贷消费的广告。