关于在校大学生网络信贷风险的评估调查与研究

田凯旋 张艳秋

摘 要：近年来，互联网快速发展，网络技术被其他行业大量引进，催生出新的行业模式。并且随着2009年大学生信用卡被银监会叫停，银行退出大学生信贷市场，大量网络消费金融平台趁势介入，大学生网络信贷就是互联网金融的一种体现。大学生群体有其特殊性，他们手头拮据而充满消费欲，面向大学生的互联网金融服务平台自2014年来呈爆发式增长。而大学生往往没有固定的工作收入来源，伴随而来的风险也就相对较高。因此，本论文旨在普及网络信贷相关的知识教育，帮助学生防范“力所不及”的风险和树立培养识别非法借贷的意识与能力。

关键词：大学生 网络贷款 风险 消费

大学生网络信贷的背景随着大学生信用卡业务退出高校，以分期乐、趣分期等为代表的大学生分期、贷款平台迅速崛起。受新型消费观念的影响，不少大学生选择借助手续方便，到款快捷的网络贷款来解决资金短缺的问题，从整体上来看， 网络贷款的特点吸引了没有固定收入来源的大学生。大学生开始逐渐成为网络贷款的主要群体。但大部分学生会忽略“校园贷”存在的诸多问题（如贷款利息高、拍裸照作为担保、债台高筑而选择轻生等）并且由于网络贷款仍然属于新兴事物， 相关的配套监管难以及时跟进， 网络贷款风险监管机制不健全， 也给大学生进行网络贷款带来了一定的负面影响。

一、大学生网络信贷的心理分析

大学生这一群体的心理尚未成熟，面对丰富多彩的商品世界、变化多端的流行时尚、外来生活方式的冲击，有一些不良的消费心理和行为在部分大学生中发生和蔓延。

大学生群体特殊性首先体现在其处在人生观、世界观以及价值观的养成期，在对新鲜事物保持好奇感的同时，对流行和潮流也没有抵抗能力。其次大学生经济来源主要来自父母支持和兼职所赚得工资，没有固定的收入来源，因此不具备贷款的经济能力。而初入大学，离开了父母家人的指导约束，大部分大学生缺乏一定的理财规划能力，因此，见到周围同学购物，无论是奢饰品还是电子产品，都对其构成了诱惑，不论自己是否需要都不甘示弱地购买，这种攀比心理是大多数进行网络贷款大学生的内心驱动力。

大部分大学生不具备高消费能力， 而受“超前消费”观念影响， 即“花明天的钱， 圆今天的梦”， 这也是许多校园网络贷款平台的宣传口号。实际上，大学生超前消费并不是一个新话题，早在2009年，央行为防止大学生在求学期间背上沉重的债务，就叫停了银行对大学生发放透支额在1000元以上的信用卡，其保护学生、限制过度消费的意图非常明显。然而，由于大学生超前消费需求旺盛，大量面向在校学生的不良信贷平台如雨后春笋般出现。同时，花呗等正规信用贷平台在高校学生中的渗透率也越来越高。

二、大学生网络信贷的风险防范

针对大学生网络贷款中出现的各种不成熟的心理，如攀比心理、炫耀心理及超前消费观念等， 结合网络贷款的特点，即风险大，无保障等問题，各高校、社会相关机构和政府部门要加强校园网络贷款风险防范工作， 大学生也应充分认识校园网络贷款的风险。

政府相关部门应加强监管、严格审批各种平台在运营过程中不健全的机制，建立严格的风控体系，构建合规的网络贷款平台。为大学生网络贷款提供法律的保障，使整个网络贷款行业健康发展。

与此同时，应该加强对在校学生应加强网络借贷方面知识的普及。各地高校要做好大学生参与“校园网贷”的教育引导工作和风险防控工作。在全校范围内对大学生进行具有针对性的宣传教育。一方面大学生作为成年人要提高自己的自控能力和甄别能力，对各种在法律允许范围内的金融工具创新与实践虽要保持一种开放和包容的心态。但也应该注重在此过程中对自身正当利益的维护，增强风险意识、权利意识与责任意识。要注意规避风险，避免个人经济和信誉受损。另一方面，互联网金融作为一个新兴的产业，也需不断完善，相关监管机构也要对网贷金融机构加强管理，规范校园网贷市场。

结语

许多进行网络贷款的大学生并不具备真正认清信贷和规避借贷风险的能力，可以说，他们属于一个金融风险防范意识薄弱、自控能力较差和缺少信用评价的群体。同时，一些不规范的校园网贷平台，抓住了大学生的这一弱点，通过降低贷款门槛、隐瞒资费标准、诱导过度消费等方式，使大学生陷入借贷陷阱。

通过对在校大学生网络信贷风险的评估调查与研究，我们认识到了校园信贷的极大风险与可能造成的严重后果。希望大学生们都能够提高安全防范意识，树立理性消费观念，规避盲目消费风险;重视个人身份信息保密，谨防身份信息被不法分子利用，在不知情的情况下发生网络借贷行为;“不从事、不协助、不怂恿”不良网络借贷活动，防范潜在风险，确保自身安全。

参考文献

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[3]刘超，杨千慧，郑洁.高校不良网贷问题现状及对策研究[J].现代交际， 2016，（22）：182-183.

作者简介

田凯旋（1996.12-），女，汉族，河北石家庄人，本科在读，大连民族大学， 学生.研究方向：英语跨文化交际.

张艳秋（1970.4-），女，回族，吉林人，硕士，大连民族大学， 副教授.研究方向：英语跨文化交际.