互联网金融背景下的普惠金融发展研究

熊晓娟

【摘 要】在“互联网+”的推动下，金融行业呈现了新的发展态势，互联网金融已经进入大众视野，与人们的生活密切关联，尤其是普惠金融的发展实现了金融行业的普及化。普惠金融改变了人们的金融观念，原本高大上的金融也在网络化模式下变得平易近人，那么，普惠金融的含义是什么，目前发展现状又如何，在互联网金融背景下普惠金融发展存在哪些问题，通过何种措施可以有效推动其健康发展，本文就此开展论述。

【关键词】互联网；普惠金融；现状；问题；措施

普惠金融是互联网金融的全新模式，顺应了市场的发展需求，能够更为便捷、快速、高效的满足普通大众对金融产品的需求，普惠金融丰富了金融产品类型，增强了大众对金融产品的了解，为金融行业的长远发展奠定了基础，因此，加强普惠金融研究显得尤为重要。

一、当前我国普惠金融的整体发展状况

（一）普惠金融含义

普惠金融就是满足普通大众金融产品、服务需求的金融模式。普惠金融重点在“普惠”一词上，主要就是实现普通大众的金融服务，因为传统意义上的金融并非针对普通大众，通常具有较高的门槛，人们想要购买金融服务或者产品必须要具备一定的资质，这就使得金融服务显得比较高大上，普通平民，尤其是一些资质匮乏的人群是难以参与其中的，而普惠金融则不同，在互联网模式下，金融公司、平台，针对普通大众开发了诸多微型金融产品，门槛较低，基本实现了全面参与。总体而言，普惠金融就是金融机构根据市场需求开发的大众化网络金融产品，任何人都有获得金融服务的机会。

（二）普惠金融当前的发展趋势

在互联网的推动下，我国普惠金融发展相对迅速，各种网络金融层出不穷，推动了普惠金融的快速发展。由于普惠金融自身具有便捷、简单、门槛低的特点，因此受到了广泛认可。同时，国家在普惠金融发展方面也给予了足够重视，鼓励金融机构对小微企业以及偏远农村地区的金融服务，在此基础上，普惠金融得以迅速发展。根据数据研究，2017年我国小微企业贷款总额已经超过35万亿元，贷款户数超过1500万户，此外，在农村贷款方面，数额也呈现大幅度上升。在去年，我国银行通过各种途径加大了普惠金融的投入力度，为普惠金融发展营造了良好的条件。

二、普惠金融发展当中存在的问题

（一）产品类型单一，服务机制不够完善

在市场多元化发展下，人们对个性化产品、服务的需求日益增加，这就需要市场能够根据客户需求开发多元化的金融产品，以满足客户需求。就目前而言，普惠金融发展时间相对较短，金融产品复制率相对较高，很多金融企业所推出的金融产品、服务没有较大差异化，无法引起大众关注，这就导致市场大众需求难以得到有效满足。同时，在小微企业以及农村用户方面，普惠金融依然有相对的限制性条件，而且没有相对完善的服务机制，这就导致普惠产品难以真正实现全面推广。

（二）信用体系不健全，借贷风险相对较大

当前，我国还没有建立起相对完善的信用体系，信用机制不够完善，存在较大的借贷风险，这些对普惠金融发展是十分不利的。同时，我国第三方信用机构发展相对缓慢，还没有形成规模，很多小微企业以及缺乏信用的农户想要获得贷款往往无法获得有效的信用证明，加之这些行业存在较大风险，所以很难获得金融贷款。对于金融机构而言，为了规避自身风险，在对小微企业以及农户进行贷款时，会注重征信审查，严格审查程序，这也导致一些弱势群体难以有效获得自身发展所需要的资金。

（三）监督管理体制不完善，存在监管风险

在互联网的快速发展下，网络进行迅速蔓延，普惠金融也得到了有效推广，但网络监管却难以满足现实发展需求，监管体制存在漏洞，监管风险相对较大，严重威胁了普惠金融的可持续发展。特别是在各种新产品不断推出的同时，监管体制无法及时更新，这就使得新产品监管力度比较薄弱，存在较大风险。当前监管问题集中体现在两个方面：首先，监管机制不健全，由于在金融方面，我国实行的是三级监管，但是监管中难免会存在重复问题；其次，监管难以跟上网络金融的发展需求。普惠金融在市场上的更新速度是比较快的，但是这些产品在监管方面却无法及时纳入监管机制当中，监管的滞后性导致市场风险加大，这对普惠金融乃至整个金融发展都带来了潜在隐患。

三、互联网金融背景下普惠金融发展的有效措施

（一）加大产品创新，完善服务机制

在互联网金融模式下，一定要注重产品的创新，要紧跟时代发展需求，努力研发一些适合市场大众需求的金融产品，丰富市场产品类型，为客户提供多元化金融产品，真正实现金融普惠。同时，要健全完善服务机制，提高网络专业服务水平，增强客户专业水平和服务意识，让普通大众享受到更好的服务。此外，想要实现普惠金融的快速发展，就必须以大众为中心，了解大众需求，通过各种途径激发大众对普惠金融产生的兴趣度，使其积极参与其中。具体可以从两个方面入手：第一，要加大产品宣传力度，通过自媒体、网络等途径增强大众对产生的认知度，尤其是要利用好APP软件，为客户提供需求保障。第二，丰富产品类型，提供个性化服务。普惠金融产品不仅要具有大众化特点，同时也要以针对客户特点开发一些具有针对性的个性产品，这一才能更好的融入大众，受到大众青睐。

（二）构建健全的网络信用共享体系

信用体系建设是实现普惠金融健康发展的重要保障，因此必须要构建健全的网络信用共享体系，以满足互联网金融下的普惠金融发展需求。首先，金融机构要完善征信体系，通过网络建立起金融机构之间客户征信信息的共享体系，这样金融机构就能够更全面的对用户征信状况进行把控，避免风险发生；其次，政府要加强信用体系建设，加大信用建设宣传力度，提高人们对征信的重视度，为普惠金融发展构建一个良好的外部环境。再次，要完善共享系统的风险防范工作，加强系统软件、硬件建设工作，确保个人信息安全，营造一个良好的征信查阅平台，满足金融服务机构的发展需求。

（三）完善监管机制，降低金融风险

健全完善的监督管理机制在普惠金融发展当中具有重要意义，能够及时发现风险，降低风险，确保普惠金融的健康运行。在监管机制完善方面，可以从这几个层面入手：首先，要加强金融平台信息监管制度建设，信息披露对客户的决策起重要作用，能够影响到投资者投资意向，因此，必须健全完善信息披露机制，提高信息披露的及时性、完整性。比如，可以通过信用評估机制来对平台披露的产品进行评估，以帮助客户更好的作出判断，避免风险发生；其次，完善审核机制，审核机制能够帮助金融机构对客户信息进行有效的检阅，通过严格的审核制度能够避免借贷风险的发生。比如，金融机构在对用户进行信用审核时，不仅可以通过国家征信网查阅用户信用，也可以将芝麻信用作为用户信用评估指标。

四、结束语

互联网金融背景下的普惠金融发展是社会发展的体现，更是市场发展的需求，尤其是在网络模式下，其将成为金融行业发展的主流趋势，当然，在发展过程中难免会遇到各种问题，这就需要从实际出发，结合具体情况有效解决存在问题，真正实现金融普惠，满足大众需求。

【参考文献】

[1] 李东洋.互联网金融背景下的普惠金融发展分析与研究[J].全国流通经济，2017，12.

[2] 刘禄娜.互联网金融背景下农村金融发展路径研究[J].时代金融，2017.03.