银行互联网金融产品的经营策略研究

李择炬

【摘 要】伴随经济发展与时代进步，互金行业实现了快速的发展。对于商业银行而言，其业务开展与互金行业逐渐融合。在此情况下，商业银行在经营互金产品时，所面临的竞争压力不断增大，必须要探索更加有效的经营策略，以实现更好的发展。

【关键词】商业银行；互联网金融；经营策略

近些年来，互联网金融实现了非常快速的发展，对商业银行各个领域的经营业务都带来了极大的挑战。在此背景下，商业银行开始将其各项业务与互金行业相融合，创造出了非常多的互金产品，同时也大大加剧了行业竞争。对于商业银行而言，要把握互金行业的发展趋势，及时调整其产品经营策略，不断提升银行的经营业绩，促使其实现更好的发展。本文基于互金行业发展背景，探讨如何更好的经营商业银行的互金产品，为其策略调整提供指引。

一、强强联合应对互联网金融冲击

现阶段，银行在经营互联网金融产品时，仅靠商业银行很难在互联网金融业务上取得竞争优势。因此，银行可以与具有一定实力且有合作意向的企业合作，实现互利共赢。对于商业银行而言，大都非常擅长与企业合作，选择的合作伙伴也都比较恰当，实现了比较好的发展。比如兴业银行，在与百度进行大数据技术合作时，表现非常突出，这也说明大数据技术和商业银行的合作，已经进入了一个全新的阶段[1]。当前时期，百度每天的搜索需求在60亿次以上，由此产生的数据体量非常大，其中蕴藏着巨大的商业价值。百度利用其团队与技术优势，为兴业银行设计了解决互联网金融业务以及创新营销模式的方案，进而为消费者提供更好的金融服务，大幅增加了商业银行的互联网金融产品的经营业绩。

二、线上线下协同发展

在网络环境中，客户产生的数据体量非常庞大，而且数据形式非常复杂。要想从这些大体量数据中筛选出有价值的信息，存在非常大的困难。所以，切忌完全依赖线上所获得的数据，也需要重视线下数据的收集和把控。尤其是推广和应用大数据时，传统的金融生态发生的变化非常大，银行模式也无法较好的满足客户的实际需求，但是互联网金融银行的发展模式，使得商业银行具备了应对互联网金融的能力和资本[2]。通过构建互联网体系，有效的降低了其经营成本，并且能够为客户提供具有个性化的服务。而且还可以通过物理网点以及机器设备等很多线下的资源开展线上的业务。所以，商业银行可以基于客户视角，充分利用自身优势，构建线上线下协同服务的金融发展模式，以此更好的开展产品经营工作。

三、及时转变经营理念

（一）转变思维方式

伴随利率市场化进程的加快，互联网金融发展的非常迅速，商业银行可以通过改变自身的固有思维模式，学习互联网思维及其经验。通过金融与信息技术互相结合，开发出“小额”、“信用”、“快速”为特点的网贷产品，解决小微企业信息核实难的实际问题，同时也能体现互联网金融的操作成本低、时间效率高、提升资源配置的特性。只有及时转变思维，商业银行在互联网金融产品的经营时，才能获得更多的方式与经营出路。

（二）转变发展方式

要促进高资本占用型业务逐渐转变成低资本占用型业务，不断促进资本的节约，利用创新进行驱动，进而促进内涵增长。对于商业银行而言，要与自身的实际情况相结合，促进资源禀赋的形成和积累，并对其进行固化。要考虑能力特点的不同，选择具有特色的发展模式，放弃传统的模仿与跟随思维，根据实际情况及时的进行改变，利用差异化策略实现广阔的发展空间，并利用特色形成具有自身优势的品牌[3]。

首先，要不断提升自身在支农支小等业务方面所具有的优势，更好的对自身的市场进行定位，将服务重心进行下沉，对市场进行细分，更好的服务于三农与本土的小微市场。加快推进普惠金融的实施，对其服务流程不断进行完善，促进其金融便利度的提升，增加其可获得性，将服务的成本尽可能的降低，进而满足实体经济发展对金融服务的需求。要不断拓展服务的目标，推广具有特色的金融产品，并与其他金融机构进行竞争。

其次，要逐步形成自身在民生金融方面所具有的优势。充分发挥其一线优势，并顺应时代发展的趋势，及时的进行产品与策略的调整，将其金融服务的成本尽可能的降低，有效解决“最后一公里”的问题，进而取得新的经济增长点。最后，要充分利用互联网金融的后发优势。整合金融产业链，抓住在互联网+背景下所形成的商业与产业模式，促使其产品更能满足各类客户的需求，形成完善的金融服务体系，以获得竞争优势。

（三）转变考核方式

对于商业银行而言，要有效提升其经营成果，需要充分发挥绩效考核的作用，并不断提升其科学性，促使其正向激励与反向约束的作用都能得到有效的发挥，并引导员工做好互联网金融产品的推广工作。一是对综合目标考评体系进行完善。在进行考核时，要以利润为导向。在推广互联网金融产品的过程中，加入利润考核的因素，进而体现出资产和人均收益以及成本控制与利润增长的重要性，促使利润能够尽可能的覆盖各类成本，并引导网点沿着正确的方向开展其经营活动。二是对互联网金融产品考核机制进行优化。对传统产品的考核进行区分，并对此制定差异性的考核方法。对于传统的产品，要体现出其质量效益，更加关注人均和日均的指标，将考核量化到人；对于网贷产品，则要重点考核渠道建设方面。并关注获客能力和产品的种类及其覆盖度等，进而构建科学的标准化的考核绩效体系，对员工推广互联网金融产品的积极性进行调动。

四、大数据技术支撑策略

一是对现有的数据资金进行整合。对于商业银行而言，其系统内存储了非常大体量的客户数据，要将其作为基础数据库，申请与其他股份制商业银行的数据库进行整合升级，进而构建全国范围内的数据仓库，进而更好的进行数据分析，得出经营决策的依据。对于存量目标客户，要主动对其发送一些精准的信息，推荐一些个性化的产品与服务。

二是强化和第三方电商平台的合作。就商業银行来说，在发展过程中，可以通过与第三方电商合作，获得客户的交易和信用数据等，对目标客户的数据进行搜集与分析，进而对客户的需求进行深入的挖掘，以此为基础制定更加具有针对性的营销方案。

三是实现数据的互联互通。商业银行可以与第三方合作，交换各自拥有的数据，实现数据资源的共享，并且从海量的数据中也能找到比较适合自己且有一定价值的信息，采用市场上存在的一些新技术和新系统，商业银行可以引用这种分析系统，与社交网络数据相互融合，加上自身对传统信贷审核的分析系统，进行系统分析整合，可以促进大数据转变成价值资产。并利用模型分析数据，对客户存在的异常行为进行辨别，并发出风险预警。

五、结语

现阶段，银行对于互金产品的经营非常重视，只有不断创新产品经营策略，才能不断提升其经营业绩，进而促进商业银行实现良性的发展。总体来看，商业银行需要加强同行业内外企业的合作，转变产品经营思维，引进先进的科学技术，才能寻找到更加适合自身发展的道路。

【参考文献】

[1]封莉，张松.商业银行互联网金融经营策略探究[J].中国信用卡， 2014（12）：56-59.

[2]马芳.商业银行互联网金融营销策略研究[J].中国市场， 2016（31）：121-123.

[3]方雪昀.浅析中小银行互联网金融营销策略[J].现代营销（下旬刊）， 2015（12）：120-120.