高校学生网络借贷现状探析

(广东外语外贸大学南国商学院 广东 广州 510000)

与消费水平持高的网贷需求

在互联网金融高速发展的背景下，网络借贷也随之茁壮成长。虽然大部分高校学生没有固定收入来源，但是却有着庞大的消费需求，成为很多金融机构垂涎的“蛋糕”。从2013年起，网贷平台开始井喷式的疯狂增长。尽管经过政府整改，网贷业务增长有所回落，2016年面向大学生的互联网消费信贷规模仍然突破800亿元。网络借贷在高校学生群体里是一个热门关键词，那么，大学生群体的消费行为、习惯、观念与其对网络借贷的了解程度、参与度之间究竟存在着怎样的关联？网络借贷平台又该选择何种策略，实现升级和长足发展？

人们普遍认为，生活费较少的大学生对网络借贷会有更直接的需求，这个群体往往是网络借贷的“中坚力量”，但是通过调查，我们有不一样的发现——生活费数额较高的大学生，对网络借贷的需求反而更高。生活费在200元以上的受访大学生有超过三成表示使用过网络借贷服务，而生活费在1000元以下的受访者则只有12%有过网络借贷体验。可见当生活费呈梯度式上升时，大学生群体了解并使用过网络借贷的比率也随之增长。

为了更深入了解生活费数额和网贷产生需求的关系，我们在调查中加入了从“生活费是否够用”分别对应到“单笔消费超1000元的次数”、“换手机的频率及理由”、“双11的消费预备金额”这三个问题上。据调查结果显示，除日常所需的一些消费外，生活费“远远不够”的大学生，他们一年中单笔消费超过1000元达到六次以上的次数比例就达25%，远高于“勉强够”(1.92%)、“刚刚好”(0%)和“绰绰有余”(6.45%)的总和。手机作为与生活息息相关的重要角色，逐渐成为了快消品。虽然手机这一类电子产品更新换代的速度越来越快，不少人都想要紧随步伐感受科技渗透的力量，但大多数大学生，经济上尚未能完全独立，对更换手机还是持有一种积极而谨慎的态度，选择不常换，而是取决于手机的寿命。同时，我们在结果中发现了颇有意思的现象：在“一年多换”这个行为中，生活费“远远不够”和“勉强够”这两个群体的比例同样偏高(分别为6.25%和2.88%)，其中前者为后者的2倍有余，并且高于“勉强够”、“刚刚好”以及“绰绰有余”三者的总和(3.73%)，并超出了1.5倍。

双11购物节是阿里巴巴推出的年度促销活动，成交额数字十分惊人，这个全民热衷的“消费节”中，不乏高校学生这股年轻而强大的购买力。我们从几个消费额度中选取“800-1500”元与“1500-3000”元两个区间，统计比例后发现，生活费“远远不够”和“勉强够”的两个大学生群体依然呈现出与前两个问题相似的高比例。有43.8%的大学生预计会花费800到3000元在双11上，这个比例最大的群体就是认为生活费远远不够的学生；而认为生活费勉强够的学生则以17.3%居其次，比例大幅超过生活费刚刚好(11%)与绰绰有余(6.45%)这两个群体。这是一个值得探究的明显特征，个人对于生活费是否够用而言，并不仅仅是取决于其有多少可支配的生活费，而是跟其消费的行为和习惯有很大关系。欲望在一定程度上驱动着行为，可支配生活费越高的大学生，花费欲望越大，对网贷也有着更高的需求。

大学生群体对于网络新事物的接受能力较强，调查显示他们对于网络借贷并不抗拒，认为网络借贷可以帮助他们做很多的事情，如旅游、教育费用、创业资金等。仅有约7%的学生认为不需要网络借贷，大学生对肆意张贴的校园小广告所宣传的网络借贷信任程度较低。超过四成的学生认为校园广告所宣传的网络借贷是利用网络包装的高利贷，由此可见牛皮癣式宣传是增加了网贷平台的负面形象，是营销中需要避开的误区。

调查结果显示，不同的年级学生对网贷的了解和使用程度上有所差异。大二和大三学生在这方面的比例分别为16.7%和19.1%，明显高于大四的9.7%。处于毕业节点的大四学生，即将要开始经济独立，这是一个值得深挖的潜在客群，因此，网贷平台可以把握机会，推出针对毕业生的借贷服务并展开营销。有趣的是，对新事物抱有好奇心和新鲜感的大一学生却对网络借贷接触甚少，以长远的目光来看，如果网贷服务提供商做好信息传递和认知塑造，这也将会是一个庞大的市场。

塑造具有品牌公信力的平台

曾经工、农、中、建、交行在内的传统线下银行几乎垄断了所有的信贷供给渠道；其所拥有的品牌知名力与可信度，是网络借贷平台难以企及的。然而互联网金融的崛起，对银行的传统业务模式造成了重大威胁，P2P网贷等在线服务正在稀释客户对传统银行的忠诚度。确实，与传统的借贷方式相比，各网络借贷平台所宣传的“无抵押无担保”、“纯线上操作”、“快到账”等借贷条件简单，无疑是为大学生提供了一个低门槛、高成功率的便捷通道。可以预见，精简手续、提高效率将会是传统银行未来的行业发展趋势，当数据化的发展与运用使得行业或机构间的技术差距逐渐缩小，借贷平台引以为傲的线上优势将不复存在，只有寻求自身的创新发展，才能获得与之抗衡的资本。

多发的网贷负面新闻会促使客户更加谨慎，选择看上去最安全的那类机构。这类机构通常有着较高的知名度和良好的用户口碑，绝大部分学生表示，在选择网贷时，会优先考虑平台的可信度和贷款利率这两个因素。其中，知名度和使用率最高的借贷平台为蚂蚁借呗和京东金条。该信贷平台创立时间相近，分别依托于阿里巴巴和京东坚实的后盾，在用户基础上具有优势；得益于强大的品牌效应，蚂蚁借呗和京东金条的信贷业务在其原有的用户间广泛渗透。据蚂蚁金服的报告，自2015年4月上线仅一周年的时间，蚂蚁借呗已经为超过3000万支付宝用户累计发放消费信贷494亿元，通过蚂蚁借呗进行贷款的用户中，90%以上的用户是80、90后。这对网贷平台而言是非常具有借鉴意义的启示，网贷平台数量庞大，但就个体而言，许多平台都是细小而分散的，客户难以选择之余，平台的抗压能力和长期发展都是亟待解决的问题，与其各自为战，不如携手共创。正如优步与滴滴、大众与美团，从最初的业务竞争走向联合兼并，架构重组、资源整合使得它们结束了混战的局面，达到互利双赢，这是行业发展的大势所趋。网贷平台同样可以走合作的道路，避免不良竞争，以打造具有更高知名度的大品牌，而且合作带来的协同效应，也有利于应对各种外部竞争。

无论是从哪种渠道了解到的网络借贷，超过一半的人都认为网络借贷有良好的发展前景，但是目前监管缺失。上个年度人们围绕网贷所谈论的焦点集中于“整改”、“行业合规”“监管”等字眼，这在一定程度上反映了人们对网贷的期许。网贷平台若要在市场中站稳脚跟，就得从用户的角度出发，深入了解用户的需求，不断改进。网贷行业虽然经历了一次次的整改浪潮，不少资质不过关的平台遭遇淘汰，截至2017年11月底，P2P网贷行业累计平台数量达到5962家，其中累计停业及问题平台达到4008家，正常运营平台数量降至2000家以下。

由此可见，资质认证、透明化规则以及多方监管等是网贷平台要努力的整改方向。网贷行业必须和银行的资金存管系统对接，杜绝网贷平台携款跑路的风险；此外，还应该及时披露借贷项目等经营管理信息，向公众披露年度报告、法律法规、网络借贷有关监管规定等，接受监督，提高透明度，获得资质认证，以满足用户的需求。这样才能塑造良好的品牌形象，打造具有公信力的网贷平台。