网络金融模式下商业银行盈利模式转型研究

冯丽娜

摘 要：在利率市场化背景下，互联网金融发展速度日益加快，我国传统商业银行在这种情况下压力倍增。因为互联网金融本身具备独有的优势，而这些优势却是传统商业银行所不具备的，这就在无形中导致商业银行的盈利能力有所削弱。本文对相关理论为切入点和分析对象，在互联网金融兴起并迅速发展的影响下传统商业银行所陷入的困境以及随之而来的诸多问题展开细致地研究，从而为商业银行及时进行转型并获得进一步的发展提供一些可行性策略。

关键词：商业银行 互联网金融 盈利模式 转型策略

一、我国互联网金融的现状

（一）互联网金融的概念

互联网金融是在网络技术发展速度日益加快进而与传统金融充分融合而成的新产物，在这一全新的领域可以看到互联网技术对传统金融的强大支持与独特贡献。随着互联网技术发展速度日益加快，传统金融业以互联网为依托并以网络技术平台为载体进入不断创新发展的新模式。

（二）互联网金融的主要模式

1.第三方支付，第三方支付平台是承载互联网金融同时开展各项金融业务的关键所在，不同银行所发行的银行卡都可以集中于这一交易平台，主要承担达成交易以后的资金结算并且及时与银行进行很好地衔接。

2.网络融资模式，网络融资也是兴起不久并且可以依据客户的信用等级为其提供相应额度的贷款的金融模式，因出资人的差异性可以将其分为个人平台和机构平台。

3.投资理财模式。该模式是指以互联网平台为依托开展包括基金等多项理财产品在内的购买以及赎回活动。目前多见于具有申购方便快捷以及不需要缴纳任何手续费的多项理财产品，受到了消费者的广泛关注并对其青睐有加。

二、我国商业银行盈利模式存在的问题

（一）过于依赖利息收入，收入来源过分单一

传统的利息收入通常处于一个较高的水平并且收益也十分可观，客户存放在银行的资金也就成为了银行获取盈利的基础。客户存放在银行的资金与银行所下发的贷款份额联系密切，同时也会在一定程度上导致银行长期收入受到一定的波动。通过深入研究我国境内的多家上市银行凭借利息所获得的收益，可以发现凭借利息所获得的收益整体呈现上升状态。虽然随着时间的推移银行的利息收入占总体收入的比重有所下滑，但是其在总体收入中仍占据最大的比重。来源于利率市场的压力也不容小觑，利率缩小后，银行过去长期保持的固定运营模式也将被其影响，因为这种获取利润的方式较为单一并逐渐固化，从长远角度考虑可以发现种过度凭借利息差值所取得盈利难以持久进行。

（二）中间业务规模增加，但比重偏低

基于目前我国境内的多家上市银行所提供的数据资料并对其进行综合分析可知，中间业务仍然基于包括银行卡在内的多项业务进行，在我国登记注册的商业银行往往将中间业务作为自身的主营业务，这种情况以及反映出的问题恰恰与西方发达国家相反，从发达国家所设置的业务比重来看，托管业务以及为客户提供理财咨询的业务是其营业的重点，这种业务发展方向以及业务设置的比重较为科学合理，科学的业务设置和业务侧重点也可以使银行保持良性的发展状态。而我国的银行业务侧重点仍尚未脱离中间业务，刚刚兴起并且收益可观的业务模式早已被发达国家广泛运用。

（三）中间业务偏重传统型业务

目前中国商业银行也在对自身的业务不断作出调整并获得一定成效，但是新兴起的业务实际上还面临收益偏低以及种类不够丰富等诸多问题，商业银行的业务模式普遍同化并且不同银行设计与制作的金融产品也高度相似，银行几乎不會选择打破原有业务模式而设计出一些具有独特优势的新型金融产品。

三、我国商业银行盈利模式转型的建议

（一）重视中间业务，加强战略转型

银行应当结合自身的经营实际状况和特点，找到多元化发展的着手点，与此同时，重视传统金融的中介作用，使其能够为多元化发展所用，在战略转型的过程中，充分发挥其优势。

在以市场经济作为经济发展导向的时代背景下，我国的金融业务需要不断的完善和优化，对于传统的业务要进行革新，加大对电子支付、网络金融业务的发展力度，通过理念的转变来促进业务的升级，通过业务范围和方式的变化来迎合时代的发展。通过扩大服务内容的范围及提供良好的服务来增加顾客的满意度，从而将传统金融业务向新兴金融业务进行蜕变。

（二）提升服务意识，加强服务理念

当前国民整体收入已经稳步提升，但是贫富差距仍然难以避免，这也要求商业银行在对客户的投资和理财等业务办理上有针对性的提供良好的建议和服务，首先，将不同收入规模的群体进行区分，其次，将不同工作和收入来源的群体进行区分，最后，将不同业务需求的群体再进行区分，这样的业务细分有助于帮助客户进行业务的深度办理，不同类型的客户所办理的业务类型会有明显的区别，所以要求现代金融业从业者需要具有高水平的服务意识，同时甄别不同类型的客户进行需求的探索，同时帮助不同群体解决相应问题。

（三）充分利用优势，创造发展机会

商业银行需要充分认识并利用其自身优势，其庞大的资金储备和信用背书正是其可被客户信任和依赖的优势，同时，需要在不断发展的金融环境下进行业务的延展和创新，适当的开发和融合当今的金融业务分支，这也是顺应时代发展的前提和关键。并且，在当今金融业务的发展环境下，需要对风控进行严格把关，清晰准确的对风险进行预判和规避，防止由个人诚信及风险偏高带来的利益损失。

结 语

作为发展中国家的我国，商业银行的主要盈利模式仍然依托于利差作为主要盈收来源，其他模式的收入尚未成为我国商业银行的收入主要来源，但是通过不断的探索和加强非利差收入的模式已经在完善业务，当前各大商业银行也把此项业务作为未来发展中盈收的主要来源。同时，借助当前网络金融的理念可以作为业务延伸的思路，不断探究和延展业务的范围。

参考文献

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[3] 赵海荣. 互联网金融时代商业银行盈利模式转型研究[J]. 品牌研究， 2015（5）：29-29.