大学生P2P网络贷款情况调查研究

吴谋杏

摘 要：随着互联网的迅猛发展，第三方支付平台以及网络电商的迅速崛起，一大部分民间借贷公司借助互联网平台，推行网络O2O，即形成为人们所熟知的P2P互联网金融模式。这种模式颇受到大学生的青睐，因大学生本身不具备偿还能力，“校园贷”事件频发。本研究通过对贵州省内高校的校园贷情概况调查，结合现下社会的实际情况，提出增强大学生对“校园贷”的风险意识及防范措施的教育引导策略。

关键词：校园贷 大学生 网络贷款平台

近几年，网络贷款五花八门，而政府的管控力度不到位，特别是校园贷。

一、校园贷

“校园贷”主要是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务，也在校学生向各类借贷平台借钱的行为。校园贷的定义很广泛，但最终都是指对在校学生开展的贷款业务。

二、校园贷现状分析

2014 年以来，校园贷此类平台呈爆发式增长，在大学校园里，各种校园贷的广告无处不在。收入有限却充满消费欲的大学生群体成了业内争夺的阵地，他们直言“大学生的分期消费市场潜力大 、利润厚”，目前行业正处在野蛮生长期。在调查过程，发现有的学生用网络贷款的钱来进行购买奢侈品及娱乐消费，也有少部分人用来交学费。但现在学费都可以进行助学贷款，那么用网络贷款的钱来进行交学费就有点让人质疑。

在调查过程中，有一位母亲曾向我们哭诉：我儿子就读于贵阳某高校，平常的生活费并不低，但是最近一直有人打电话来催债，才知道他跟网贷平台借了5000块钱，但是现在已经过了还款的期限，要追加利息，算下来要换4万多块钱。现在我已经联系不上我儿子了，又不敢报警，我不知道该怎么办，希望你们可以帮帮我。在调查中还发现就作者所在的六盘水某高校就出现了好几起校园贷事件，都是借了几千块，最后需要还几万块的这种现象。

由于大学生还处于青春期，自身的辨识能力、自制力、消费价值观还不够成熟，存在风险意识缺乏、非理性消费现象。大学生因陷入不良校园网贷而引发的悲剧在不断上演，自杀、犯罪、暴力催收、“裸贷”等恶性事件的新闻层出不穷，校园网贷引起了全社会的高度关注。利用大学生攀比、虚荣心理，误导大学生超前消费、过度消费，甚至陷入“连环贷”“高利贷”的陷阱，不仅给学生及其家庭带来了巨大经济负担和心理压力，也给学校的教育管理和校园安全带来了诸多隐患。

三、调查的基本情况

在调查过程中，对不同高校的5位同学进行了访谈，因为涉及到个人的隐私问题，所以不便透露。此次问卷调查中，有效问卷为300份。

（一）调查情况分析。此次问卷调查中，71.43%的学生来自本科院校，25.4%的学生来自专科院校，3.17%的学生来自中职院校;而有过网贷经历的为22.22%;57.14%的学生的生活费为800-1200之间;在资金出现不足时，大部分的学生会向家人或者朋友求助，有11.11%的学生表示会使用校园贷;但借款金额不是太高，大部分都是在3000元以下;对于校园贷需要手持身份证拍裸照的做法，88.89%的学生表示不可以接受，也会有极少部分学生表示可以接受。目前使用了校园贷欠了金额的学生中，6.35%欠款金额为1000以内，11.11%欠款金额为1000-3000之间，7.94%欠款金额在3000-5000之间，5000以上的为3.17%;有77.78%的学生表示使用校园贷会用于生活费;在是否知晓校园贷方采取何种手段来催债，17.46%的学生表示不清楚;对于借款后如何还款的问题，84.13%的学生都会拆东墙补西墙;带部分学生知道的网贷平台为蚂蚁花呗和蚂蚁借呗，而使用信用卡的学生为53.97%;90.48%的学生认为网贷借款方便快捷，借款也比较灵活。

（二）存在的问题。理财观念差。大学生的生活费主要来源于家庭支持，大学生容易高估自身的消费能力，在消费观念上存在偏差的风险，同时随着购物方式的多种多样与便捷，在一定程度上刺激大学生的超前消费。经济独立意识较差，在有多余的闲钱时，也鲜少将资金储蓄或是投入理财的想法。

信用意识低。随着信息化时代的到来，大学生容易受各种不良风气的影响，形成享乐主义和爱慕虚荣的思想，以至于通过网络借贷进行超前消费和享乐，如果不能及时偿还网络借款，就会在网贷平台上留下不良记录。因为信用意识低，所以大学生的违约风险较大。大学生在尝试过一次网贷满足消费欲的快感后，便会在以后消费欲望产生的时候进行再次借款，一借再借就会产生巨额的债务。由于缺失信用风险管理而导致的违约事件频频发生。

法律知识缺乏。学生对于兴起的网络贷款认知不足，学校课时有限，很多学生对于金融知识、法律知识知之甚少，对于网络借贷条款没有概念。学生的偿债能力有限，因此容易陷入高利贷，出现一些违约违法的事件。

四、解决措施

（一）引导大学生树立健康消费理念及正确的消费观。鼓励参加勤工俭学和科技创业活动，锻炼学生独立自主的实践能力;转变大学生错误的理财观念，培养和提高大学生的理财能力;大力提倡绿色消费与理性消费，将学生中健康科学的消费观念继续给予宣扬，而对有违两型社会建设的不良的消费观念及行为予以批评和指正;加强思想政治教育，提高资源节约意识与环境保护意识;将消费道德教育的内容纳入到思想道德修养课中，并将理论知识与实践环节相结合，充分利用网络的便利条件，以网络所特有新颖有趣的手段，开辟网上思想政治工作新途径和新渠道，在潜移默化中培养学生节约资源、保护环境的意识。这些对于我们今天建设资源节约型和环境友好型社会具有重大的意义。

（二）培养学生诚信意识。思想政治教育工作者要帮助学生认识“诚信”的重要性，珍惜自己的信用，树立诚信意识，对已发生的借贷行为，要及时还款，把风险控制在最小范围; 对超出自己还款能力范围的不良债务，要及时寻求家庭、学校的帮助，并可通过法律途维护自身的合法权益。

（三）学校开设网络安全课程。开展网络安全课程，让学生全方位地接触网络 、了解网络，培养学生分辨是非的能力，教育学生广泛地了解网络知识并树立正确的网贷理念。此外，针对不良消费行为的学生进行个别心理辅导。锻炼大学生自我独立意识，并成为对社会有益、对人民有用的当代大学生。

在这些对策下，大学生自己要慎重选择贷款方式， 避免因网络贷款而受伤害;学校可以为学生创造更多轻功助学的机会来增加大学生日常收入;同时引发社会各阶层人士的高度重视，尤其是相关政府部门应极力打击网络不法貸款行为，针对网络贷款行业进行有效性的监督管理。

结 语

现在中国的经济快速发展，P2P网络贷款行业也如同中国经济一样呈现快速向上发展的趋势。而校园贷主要针对学生，特别是大学生。大学生由于远离父母独自在校生活，在平常生活上父母处于管不了的状态，而大学也相当于一个缩小版的社会，形形色色，很难抵住诱惑的大学生对消费需要理性的理念不复存在。各种网络贷款平台商家抓住大学生的消费攀比的心理便把大学生作为利益来源。本研究通过对高校大学生网贷情况调查研究，得出学生消费需理性、网贷平台仍有很多不完善的地方，需要多方的共同努力才能让大学生正确的对待、使用网贷，让网贷在高校健康发展。虽然“校园贷”事件频发，但是我们不能认为校园贷就是来危害我们大学生的，每个行业由每个行业存在的道理。因此我们需把校园贷看做是普惠金融的一部分，利用好大学生庞大的消费群体，完善金融法律，严格管制校园贷，引导和鼓励校园贷的发展，让校园贷成为一个推动社会经济发展的新名词。