企业一体化移动金融服务平台发展现状与应用分析

曾广飞 叶和宏

摘要：伴随互联信息技术发展，使得政府机构、企事业单位、个体工商户等各类市场主体对高效率、强互动、个性化的金融服务提出越来越高的要求。作为传统银行金融服务的替代和延伸，手机银行不仅突破金融服务时空限制，而且极大丰富金融服务内涵，逐步成为企业经营管理者实时关注财务状况、做出经营决策的重要移动办公工具，本文从当前主流商业银行企业手机银行发展现状入手，剖析比对各类金融与非金融场景服务能力差异，并对商业银行构建面向企业的一体化移动服务平台提出相应策略建议。

关键词：手机银行;企业服务;平台化;互联网金融

一、当前移动互联服务发展现状

根据中国互联网络信息中心（cralrIc）发布的第43次《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2018年末，中国网民规模达到8.29亿，占全球网民总数的五分之一，中国网民成为全球互联网快速普及发展的突出重要力量。从移动互联发展来看，中国手机网民规模达8.17亿，较2017年底增加6，433万人。其中，党政机关、事业单位、企业管理人员和一般职员（合计12.3%）、工商个体户（20%）等人员占比合计达到40%，初步估算其中使用手机网民达到3.27亿人。伴随着SG技术商用步伐持续加快，移动办公日趋成熟，以移动互联为代表的数字技术正在加速与经济社会各领域深度融合，成为促进我国消费升级、经济社会转M，构建国家竞争新优势的重要推动力。（见图1）

二、企业客户对手机银行的需求

随着移动互联快速发展，移动办公逐渐成为一种新趋势，企业对在任何时间（anytime）、任何地点伪叮where）都可以处理任何事务（anything）的金融需求越来越强烈，在可预期的将来，随着通信基础设施更迭、移动设备升级、安全技术进一步完善，手机银行将成为企业获取金融服务越来越不可或缺的渠道，并将逐步成为企业经营管理者实时关注财务状况、做出经营决策的重要移动办公工具。基于用户视角，企业客户对手机银行的诉求多种多样，其中系统安全保障是企业用户首要考虑因素，而高频应用需求是保持生命力的关键所在。（见图2）

从功能定位来看，企业手机银行作为移动金融的基础工具，通过便捷友好界面设计、立体化产品体系、海量数据资源支撑、跨渠道服务能力，将高效率的移动运作模式融入企业的账户结算、资金支付、融资贷款等财务管理主要环节中，进而为企业提供更多的财务资源配置选择，在提高工作效率的基础上，能够显著降低企业获取金融服务的运营成本，是银行产品创新、业务拓展、战略转型的重要平台。

从服务渠道来看，相对传统银行的柜台业务，以及现在成熟度、使用率较高的网上银行伽eb渠道），企业手机银行具有无可比拟的优势，一方面企业客户通过移动互联网络，可以随时随地通过手机获取银行提供的在线金融服务，不受时间和空间的限制;另一方面通过手机终端，企业实现金融需求的碎片化处理，银行实现金融服务的实时响应供给，有效提高渠道服务效能。

从发展趋势来看，互联信息技术的快速发展为手机银行的推广应用奠定了良好硬件与软件基础，尤其是在支付宝、微信等国民级移动APP的爆炸式应用，以及近年来各大主流商业银行个人手机银行的快速普及推广，都是极佳案例体现。同样对企业服务而言，随着手机安全性不断提升、认证形式多样化、企业手机银行产品的展现力及操作便捷性的不断提升，越来越多的企业客户开始尝试并使用企业手机银行。

综上所述，企业手机银行作为综合金融移动门户的定位日益凸显，是商业银行紧跟移动技术浪潮、顺应互联发展趋势的重要抓手，是连接线上线下各服务渠道的重要纽带，更是推动商业银行业务线上化、智能化、平台化转型发展的重要力量，对加快推进商业银行“扩容、提质、增效”具有极其重要的意义，企业手机银行建设面临前所未有的发展机遇。

三、主流银行企业手机银行建设现状

基于客户服务视角，能否建設独具特色企业手机银行服务体系、能否满足企业客户不断提升的移动在线金融和非金融服务需求、能否提供更高的安全标准及使用便利，是当前企业手机银行成功与否的关键，也是亟待商业银行思考的问题。

近年来，工商银行、建设银行、交通银行等国有大型银行，以及招商银行、平安银行、中信银行等股份制银行均已先后推出企业版手机银行，功能定位主要集中在银行核心价值——帮客户做好资产管理，线上金融服务功能建设一定程度趋于同质化，主要满足客户查询、转账、结算、融资等服务需求，并结合自身企业金融服务的特点，在增值服务、安全性、用户体验体现出不同程度的差异。（见表1）

从安全性来看，大部分银行均支持企业网银简易注姗，支持通过账号、手机号、卡号进行登录，提供蓝牙/音频1nCEy.人脸/指纹识别、短信验证、密码、手机证书等多种安全认证方式。从功能特点来看，不同银行均有个性化的移动端增值服务、但大多数个性化服务多为从银行服务供给角度出发，不同功能相对独立、分割，较少结合企业的行业特点、经营模式、资金运作等构建线上化、移动化、场景化应用平台。从总体评价来看，得益于在金融科技方面的领先应用和创新突破，招商银行、平安银行等股份制银行的企业手机银行建设起步较早，且能够基于用户体验和服务需求视角，在企业金融与非金融服务融合、场景构建方面先行先试，值得商业银行借鉴;工商银行、建设银行等国有商业银行的企业手机银行建设亦不落后，主要线上金融服务功能丰富、产品体系完备，庞大的企业客群将为他们后续的持续功能完善提供不竭动力。

相比当下较为成熟的互联网线上产品与服务，以及个人手机银行的蓬勃发展态势，现阶段企业手机银行普及应用程度仍然较低。从iOS应用市场下载和评论数量来看，整体用户满意度都不算非常高，不少用户均从功能完备性、系统稳定性、界面友好性等维度提出不少反馈意见。总的来讲，无论是企业手机银行自身功能与系统升级，还是广大企业用户习惯培育等维度，企业手机银行市场发展潜力依然巨大。

四、加快企业手机银行建设策略设想

当前主流商业银行纷纷加快企业手机银行研发及推广，如何抓住当下企业手机银行用户使用习惯尚处培育阶段的难得窗口期，加快丰富企业手机银行线上服务功能，并在此基础上进一步突出商业银行核心竞争优势，有效契合线上化、移动化、场景化、平台化发展趋势，全力构建面向企业的一体化移动服务平台，是打造商业银行未来竞争优势的重中之重。

（一）弯道超车，全面明确战略定位

进入SG时代，高速的无线连接实现万物互联，移动端应用将迎来更加快速的发展，企业手机银行必将成为企业网络金融服务的主渠道，成为新一轮商业银行金融服务竞争的主战场。个人手机银行作为当前不少商业银行力推的“头号工程”，近年来得到了快速的发展，并在激烈的市场竞争中赢得口碑。企业手机银行也应迅速确立在商业银行转型发展中的战略定位，作为实现弯道超车的关键全力推进，抢抓难得窗口机遇期，实现与现有渠道客群互补、服务互补、功能互补，金融服务与非金融服务建设同时发力。

（二）谋篇布局，落实做好顶层设计

互联网与移动设备对银行业务效率提升、渠道分流和风险防控等方面的积极作用正在日益显现，当下金融科技变革不仅局限在渠道变革上，而是加入各种综合性金融服务，形成以客户为中心的全功能、全开放、全覆盖的平台。企业手机银行建设正是在这个大背景之下，提升金融效率与价值、提升客户粘性与活跃度的关键，需要商业银行打破固有的客户服务思维，从顶层设计出发、从跨界融合入手，明确项目研发推进时间表、路线图，以打造企业客户经营管理与生态服务平台为目标，进一步嵌入外部服务、企业管理、供应链管理等场景，进而构建移动、智能、全面、开放的一体化移动服务平台。

（三）持续迭代，全力加大研发投入

当前各主流商业银行推进智能化、数字化银行转型发展如火如茶，建议在开展客户服务平台建设时，充分考虑企业手机银行服务场景，按照“极简操作手续、极致客户体验、渠道协同发展、丰富实用场景、加强外联延展”为方向持续推进迭代开发，实现需求编制、产品设计、系统研发、产品测试、运维优化的一体化。同时秉承“开放银行”理念，充分联合外部开发单位，开展智能投顾、知识图谱、行为画像等技术攻关，以标准化接口卖现内外部数据对接，打通企业手机银行与现有柜面、智能设备、自助终端等服務渠道壁垒，实现多渠道协同，持续提升企业手机银行市场竞争能力。

（四）敏捷交付，提升市场竞争能力

打破现有的长周期研发、一次性产品交付的“瀑布性”项目管理模式，推行企业手机银行“项目联创”机制，有效解决各类脱节问题，提升产品质量和用户体验。一是聚焦产品交付，始终围绕当前最迫切的市场需要和成熟需求，集中资源和精力投入，敏捷开发迭代交付;二是聚焦产品质控，加强产品研发各环节的过程管理，贯彻目标为导向、问题为驱动的项目管控模式，保障业务需求与交付产品的高度匹配;三是聚焦用户体验，关注市场和用户需求变化，量化各项效益指标，广泛设立用户体验师，不断优化需求、功能调优、打磨细节，提升企业手机银行市场竞争力。

参考文献：

[1]中国互联网络信息中心.第43次中国互联网络发展状况统计报告[EB/OL].2019-02-28.

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作者简介：曾广飞（1975-），男，现供职于中国银行广东省分行，具有超过20年金融从业经历;叶和宏（1986-），男，现供职于中国银行广东省分行。本文仅代表作者个人观点，不代表作者所在单位意见。