经济赋能：给儿童适宜的财经素养教育

谢凡

“面向21世纪，财经素养是儿童和青少年必须具备的重要素养和技能。”

“要通过开展财经素养教育，培养儿童和青少年能够科学地认识和运用包括金钱在内的资源，建立正确的财富观念，让每一个儿童都能成为独立自信、自主管理的社会公民。”

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2019年10月30～11月1日，由国际儿童储蓄基金会（Aflatoun International Child Savings Foundation）主办的“全球社会和财经素养会议”在荷兰阿姆斯特丹举行，来自85个国家/地区的150个社会组织的250余名代表齐聚一堂，聚焦“儿童和青年的经济赋能”主题展开研讨。会议期间，本刊记者现场对话国际儿童储蓄基金会首席执行官Roeland Monasch先生，探讨财经素养教育在当下的意义与价值，以及如何为今天的儿童和青少年提供更适宜的财经素养教育，通过经济赋能，促使他们更好地应对21世纪的挑战。

关注点一：财经素养教育之于儿童的价值和意义

记者：本次会议的主题聚焦“儿童和青年的经济赋能”，这个主题是如何产生的？您认为对儿童和青少年提供财经素养教育有什么重要意义？

Roeland Monasch：我们认为，赋能儿童和青年并且发展他们的财经素养是非常重要的。每个儿童都应该得到有质量的教育，面向21世纪，儿童的学习除了培养听说读写这些基本技能外，还应该增加一些个人反思的内容，比如：我是谁，我从哪儿来，我的目标是什么，我能从社会和社区中获得什么？我又能为社区做什么样的贡献？同时还应该加强对儿童财经素养的培养。财经素养是21世纪每个儿童和青少年都必须具备的重要素养和技能，财经素养教育也是公民教育的重要内容。每个儿童和青少年都需要学习一些关于金钱的知识，并且学习运用金融方面的知识和技能有效管理个人的财经资源。但是在很多文化中，金钱是被羞于表达的，儿童只能通过父母接触关于金钱的知识，而不是在学校中通过相关的学习获得这些知识，遗憾的是很多家长自身在金钱的认知方面也存在许多问题。

几年前曾经有一个面向全球超过100个国家的实验，其中有这样一个问题：如果给你100美元，利息是3%，那么到年底你可以有多少钱？但是有66%的被访者答不上来。在OECD发布的《PISA2015结果（第五卷）：学生的财经素养》报告中显示，在参与测评的15个国家和经济体中，大约有四分之一学生都不能做出非常简单的有关日常支出的决策，只有十分之一学生能够理解一些复杂的金融问题，如收入税。由此可以看出，关于金钱的认知问题是全球性的，即使在发达国家也同样如此；有太多的儿童和青少年无法将所学的知识和技能应用到真实的财务情境中。通常儿童只是简单地向父母要零用钱，然后去购买喜欢的物品。随着时代的发展，尤其是线上支付普及后，个人负债的风险逐步加大，年轻人需要不断地购买新衣服、新的通讯设备以及各种娱乐用品，却没有足够的支付能力，因此很多人便去负债购买。在荷兰，现在年轻人的负债率上升得非常快。因此，我们需要通过开展适宜的财经素养教育，培养儿童和青少年科学地认识和运用包括金钱在内的各种资源，建立正确的财富观念，从而有效规避金融风险，获得幸福人生。

此次会议上，来自中小学、大学、政府机构、银行、社会组织等各方面的参会代表，从不同视角分享了他们利用Aflatoun Social & Financial Education Curriculum（即阿福童社会和财经教育课程，简称“阿福童课程”）对儿童开展财经素养教育的具体做法，在分享经验、探讨问题的过程中相互学习和借鉴；此外还有一些教师展示了他们在课程实施中的教学经验，以及我们最新研发的一些课程内容及教学工具。

关注点二：财经素养教育之课程设计与教学方式

记者：您所说的阿福童课程具体包括哪些内容？又是通过何种方式来实现对儿童和青少年的财经素养培养？

Roeland Monasch：阿福童项目是1991年起源于印度孟买的一个公益项目，如今已经发展为一个全球性网络，在116个国家有超过180个合作伙伴组织。作为国际儿童储蓄基金会开发并在全球推广的公益项目，阿福童课程旨在向全球数百万儿童和年轻人提供社会和财经素养教育，通过社会教育和财经素养教育的融合，来建立3至18岁儿童和青少年的个人技能、人际关系、金融和创业技能，促使每个人都成长为更好的自己和社会公民。阿福童项目承担着一个神圣的使命：为了一个更加公平的世界，使孩子同时在社会和经济上成为其自身生活的变革成员。

我们最初首先研发了从幼儿园、小学到初中的阿福童社会和财经教育系列课程。通过五大主题课程板块、40个小时40节课的学习，孩子们能够“认识与探索自我”，了解“我是谁，我的梦想和人生目标是什么”；能够正确认识“权利与责任”，了解自己的家庭、周围的环境和社会关系，了解自己所拥有的权利和需要承担的责任；能够学会“储蓄与消费”“计划与预算”，从而更合理地管理资源、管理财富；还能够学习“社会及商业创业”，了解在创业过程中如何规避风险，学习财富管理知识等。近些年，我们又增加了面向16～18岁的高中生和18岁以上青年的课程。

我们希望通过课程学习，让儿童和青少年意识到金钱和其他资源的价值，并且通过社会及商业创业实践运用所学的知识，在学习管理钱财的同时学习管理自己。如果儿童和青少年能够参加这一系列课程学习，那么他们在社会生活中可能会更有责任感，更有盈利能力和公民意识，从而成长为独立自信、自主管理的社会公民，这也是我们设立这个课程的初衷。

记者：从您的介紹可以看出，课程的设计体现了对儿童自我认知能力、社会交往能力、领导力、财经素养及创业能力的培养，但是实施起来可能并不容易。那么阿福童课程是通过什么样的教学方式来达成这样的目标？

Roeland Monasch：这些年来，我们的课程实施之所以卓有成效，主要原因是我们在教学方法改进和教师培训方面进行了大量投入。

一方面，我们的课程组织形式是与众不同的。与一般的教学模式相比，儿童在课堂上的参与度更深。我们采用以儿童为中心的教学，教师以多种多样的形式参与到儿童的学习中，与儿童融合在一起，引领他们共同学习和成长。我们称这种形式为“严肃的娱乐”。教学本身是严肃的，但它也是充满乐趣和欢笑的。对我们来说，教学工作以一种有趣的形式展开很重要，这样师生都能更好地享受这门课程的学习。在这个过程中，教师学会如何了解儿童的想法和观点、如何尊重儿童以及如何正确地和他们进行互动，学生也更加尊重老师。这就创造了一个更加舒适和安全的教学环境，也改变了师生关系，这是阿福童教学方法的核心。

另一方面，我们相信，无论多么好的课程材料，课程的质量最终取决于教师的教育教学水平。也就是说，教师是课程实施中最重要的一环。因此，我们有很多全球教师培训教练，通过给这些教师赋能，再结合本地实际对更多教师开展专门的培训；我们还会给教师提供多种活动材料以及非常多的游戏作为教学工具，并且会通过一些具体的方法指导教师更好地开展教学。

记者：通过有针对性又有趣的课程来培养儿童和青少年的财经素养，对教师的教学能力提升和学生各方面的成长都有助益，但是在这个过程中，如何保证课程实施的有效性？阿福童课程又是如何进行教学评估的？

Roeland Monasch：这是一个非常重要的问题，因为我们需要评估课程实施是否确实给孩子们带来了改变。因此，我们通过一些调查问卷来衡量儿童在财经素养和技能方面是否有所提升；通过课程实施前后的测评，来观测儿童是否有实际上的行为改观；我们还和一些研究机构、大学合作，通过他们开展更加科学的调研，来了解课程实施的实际效果。

我们也很欣喜地看到，2016年，美国布鲁金斯学会发布的《百万人的学习：在发展中国家大规模提升教育质量》研究报告中，精选了14个发展中国家大规模推广高质量教育的成功案例，阿福童课程就在其中。阿福童课程的教学方法也被哈佛大学评选为最有效教育教学方法之一（超过100个机构/项目参评，阿福童课程位列前十）。而另一所大学的研究表明，很多教师在学习阿福童课程的教学方法之后，不仅提升了开展财经素养教育的能力，而且在数学和阅读教学等方面的能力也得到了提升，他们成为更好的老师。目前我们新的课程研发中很多好的点子和建议都是全球无数参与课程的教师们贡献的，这些有价值的经验非常值得在阿福童全球体系中进行分享和传播。

关注点三：财经素养教育之借鉴与推动

记者：据了解，荷兰十分注重对儿童和青少年开展财经素养教育，请您简单介绍一下，荷兰的学校和家庭通常是如何开展财经素养教育的？

Roeland Monasch：如果你关注社会新闻就会发现，当前由于缺失财经素养教育导致的问题正在变得越来越多。每一个孩子都应该接受财经素养教育，无论你生活在阿姆斯特丹、上海、哥伦比亚还是纽约。现在有很多国家都在开展针对儿童和青少年的财经素养教育，一些国家已经研制出台了相关的财经素养标准。2013年，荷兰国家家庭金融研究所更新了财经素养教育标准—《儿童和青少年学习目标和竞争力（2013）》，规定儿童和青少年在每个阶段都将学习财经素养五个方面的不同内容，包括记录财务信息、合理支出、制订财务计划、处理财务风险、财经格局。荷兰目前正在修订的课程体系框架中，就包括财经素养教育的内容。

荷兰的很多家长也十分重视从小培养孩子的理财意识和金钱观念。比如：作為父母，我们总是想为孩子支付所有的账单。但是我会在女儿很小的时候，就和她一起去银行，为她开立自己的银行账户，在这个过程中，她会向我了解很多关于银行的问题，比如收入、支出等。我通常会把零用钱直接转入她的银行账户，上小学时，大约每周会给她2～3欧元左右的零用钱，上初中后大约5欧元左右，这样她就可以在学校里自由支配自己账户里的零用钱。我也会经常和她讨论有关储蓄和消费的话题，比如：最近我曾跟她交流，询问是否应该给她增加一些购买衣服的专用款项或者额度……此外，很多家庭还会通过一些类似“学生津贴”的游戏来帮助孩子学习有关金钱的知识，引导他们正确地获得、管理和使用金钱。

记者：2018年，中国正式发布了从幼儿园到大学阶段的《中国财经素养教育标准框架》；当前也有很多学校正在探索开展针对儿童和青少年财经素养培养的课程建设或实践活动。您能对中国正在开展的财经素养教育提出一些建议吗？

Roeland Monasch：我认为中国应该在更多的学校普及财经素养教育，将社会技能和财经知识融进课程学习中，这样不仅可以让儿童和青少年了解一些与金钱相关的概念和事务，如储蓄、利息等，掌握一些金融方面的技能，如理财、投资等；而且可以帮助他们提高决策能力，知道如何负责任地消费，学会合理使用和支配金钱、有效管理个人财富等，从而能够更加自信地应对复杂的社会经济生活。

我们也愿意向任何国家建议，要确保孩子从幼儿园或者小学阶段开始持续接受财经素养教育。虽然有一些组织认为财经素养教育应该在15岁左右开始，但是我们认为应该从更早的阶段开始进行。据英国剑桥大学发布的“儿童习惯形成与学习”研究显示，大部分儿童在7岁时就已经形成了初步的金钱观念。财经素养教育在不同年龄阶段有不同的侧重点，因此，应该设计针对不同年龄学生的课程内容、教学方法和评估工具。

佰特教育在2009年就将阿福童课程引入中国，在中国的上百所中小学开展青少年财经素养教育，他们的经验也带给我们很多启示。我们也很高兴地发现，在中国的很多学校里，阿福童课程已经不仅仅是一门课程而是学生日常生活的一部分，甚至成为组成学校文化的一个重要基因，在培养学生的预算、规划、管理财富的意识和能力方面发挥着重要作用；而且学生在这门课程中学习到的思维方式和行为技能，也可以迁移到其他生活领域，帮助他们成长为一个更好的人，一个更好的公民。

（编辑 柴纯青）