互联网金融发展问题研究

李佳伟

摘要：本文主要分析了我国互联网金融发展过程中存在的问题，并针对问题，提出几点发展建议，旨在通过文中所述，为我国互联网金融健康发展，提供些许可参考性依据。

关键词：互联网金融   問题   建议

引言

互联网金融是近年来新兴的金融模式，对小微企业发展，以及扩大就业做出了巨大的贡献，成为大众创业所需资金的主要来源。因此，探究互联网金融的发展，对于促进社会进步，具有重要的意义。

一、我国互联网金融发展面临的问题

互联网在不断推动金融业创新与发展的同时也存在一些问题，从而制约了互联网金融的高质量与可持续发展。

1、征信体系不完善

征信是金融服务主体进行放贷的依据，但目前我国征信服务相对落后，无法满足互联网金融发展需求。当前我国征信系统的突出问题是征信信息不完善、征信数据严重分割。我国企业征信及个人征信系统信息主要来自商业银行，其未能有效整合分布在公安局、税务局、法院等政府部门和公共事业部门的信息。如在商业银行中，其储存的个人及小微企业的信贷数据较少，这使得个人及小微企业的信用情况可能存在漏洞。此外，国内民间征信机构的数据和规模普遍较小，且从事个人征信的机构远少于企业征信的机构，征信体系覆盖的范围不足，尤其是广大农村地区，农户和农民的征信体系建设尤其欠缺。

2、基础设施不健全

互联网金融想要获得长久发展，必须要建立和完善相应的基础设施，如网络基础设施、数据基础设施和标准接口基础设施。以网络基础设施为例，其主要用于互联网的普及和网速的提高。由于我国存在的二元经济结构，受基础实施限制，城乡之间的网络普及存在较大的差异，这导致了农村互联网发展缓慢;而数据作为新的生产要素，要加大对互联网数据资产的重视程度、适度开放，在合适条件下可使其数据市场化，促进数据资产交易;标准接口的基础设施建设，主要是使得企业研发的产品能够相互兼容，相互匹配，从而降低运营成本。

3、信息安全低保障

与大数据、云计算、区块链技术、数字货币及人工智能相结合的金融服务应用于支付清算、银行信贷、资产管理、数字货币等领域，但其应用力度仍有较大的提升空间。互联网金融是基于信息技术开展的金融服务，信息技术的安全性和可靠性直接影响金融服务的质量。若黑客攻击金融机构的数据库，可能导致用户信息的泄露、篡改甚至删除，这对互联网金融用户的信息安全性提出了更高要求。互联网金融拥有大量交易数据，涵盖了“长尾”用户，其面临的安全风险和信息泄露风险将更加突出。

4、监管体系不到位

互联网金融在金融模式上具有创新性，是金融领域的新兴业态。互联网金融服务涵盖支付、信贷、保险、理财等多种业态，行业内的混业经营趋势明显。我国原有的金融监管体系是针对分业经营设立的，不适用于现有的混业经营模式，其具有一定的滞后性。同时互联网、移动通信的虚拟特性，使得互联网金融突破了时间、空间及行业界限，这也加大了监管难度。互联网金融各业态监管发展不平衡，较成熟的第三方支付相应的配套法律比较齐全，P2P网贷平台、互联网保险等业态的相关监管政策也相继出台，但是仍然有部分业态的监管相对滞后，并未形成完整的监管政策。

二、促进互联网金融高质量发展的建议

1、加强互联网金融融合先进技术的能力

企业应不断促进数字技术创新，进一步提高互联网金融服务覆盖面，降低金融产品的可得成本。数字技术如生物识别技术等，为构建稳定、高效的身份识别系统带来了特有的机会。部分互联网金融公司已经涉足指纹识别、人脸识别、瞳孔识别等高级别的防伪技术以保障客户信息安全。其中，人工智能运用先进的算法和模型，通过分析用户留下的网络数据从而判断用户的实际需求。精准的行为匹配可以提升风控模型的预测能力，大数据风控可以完成大量用户的贷款申请审核、反欺诈等工作，并可通过积累的数据推测不同群体的违约概率、投资风险偏好等，最终可利用这些数据引导借款人或投资人从而降低风险。最后可以通过人工智能的自学习能力，不断智能修正，提高预测的成功率。

2、进一步完善社会信用体系建设

信息技术的发展，有效地降低了获取数据信息的成本。而我国各数据平台处于“各自为政”的情况，其并未形成一个统一的数据平台，这导致了用户有效数据难以进行统一管理，这些割裂的数据不利于构建社会信用体系。未来互联网金融的发展需打通各数据平台的藩篱，使之形成信息统一的大数据平台，通过建立个人和企业的信用账户、纳入个人和企业的信用信息、及时公布失信个人和企业的情况，维护社会信用体系的良好运转。社会信用体系的完善能够提高金融服务的有效性，降低信息不对称，提高资金的使用效率。进一步完善我国社会信用体系建设对我国金融业发展具有深远意义。

3、进一步加强互联网金融的监管

加强互联网金融的监管不仅要建立完善的法律法规，还要加强互联网金融行业的自律监管。法律法规方面，一是要完善互联网金融行业产品的进入和退出相关机制，要进一步细化进入和退出相关标准与法律法规;二是要对互联网金融行业相关主体进行监管，降低其行业风险;三是着力监管互联网金融行业的风险多发环节，尤其是与交易业务相关的环节;四是加强对用户的保护力度，服务好用户是互联网金融的目标，维护好用户的合法权益是互联网金融的基本要求。在互联网金融行业自律方面，加强行业自律应充分协调政府机关、金融机构、行业监管协会三者间的统一，从而制定出切实可行的行业标准，使监管部门及时发布行业发展情况，做到事前、事中、事后的管控，提升互联网金融行业风险防控的能力，形成有效的风险舆情体系，使之及时发觉和处理风险事件。

结束语

综上所述，虽然我国的互联网金融行业在现阶段的发展中依然存在一些问题，但笔者坚信，只要政府相关部门和企业，能够进一步完善社会信用体系建设，并加强互联网金融的监管，未来的互联网金融，一定会对企业发展、扩大就业等方面，发挥出更大的作用。

参考文献

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[2]胡海峰，王禹丹.互联网金融发展困境的解决之道[J].人民论坛，2019（20）