基于生态系统理论的破解小微企业融资难的对策研究

梁春树

[摘 要] 基于生态系统理论，小微企业的社会生态系统是有多层次、多个微系统构成的。小微企业通过与生态系统环境的各种因素相互作用而得以发展壮大，小微企业的成长是这些生态系统相互作用的必然结果。通过从微观、中观和宏观三方面分析影响小微企业融资难融资贵的因素，得出破解小微企业融资难的对策是：小微企业要强化“造血”能力，提升企业信贷能力;改变融资意识，拓宽融资渠道;充分发挥政府的主导作用，创造良好的融资环境。

[关键词] 小微企业;融资难;生态系统理论

[中图分类号] F275.6[文献标识码] A[文章编号] 1009-6043（2019）08-0074-02

据统计，截止2018年，国内的小微企业共有1798万家，在纳税企业中占据高达95%以上的比例，为国家贡献50%的税收收入。但影响小微企业生存和发展壮大的“融资难、融资贵”的世界性难题却一直都在，制约着小微企业的发展。为此，基于生态系统理论，构建小微企业生态系统，分析影响小微企业融资的因素，找到破解之道。

一、生态系统理论

生态系统理论视角下，小微企业的社会生态系统是有多层次、多个微系统构成的。小微企业通过与生态系统环境的各种因素相互作用而得以发展壮大，小微企业的成长是这些生态系统相互作用的必然结果。因此，可以通过描述小微企业的生态系统，分析相关影响因素，从而破解小微企业融资贵和融资难问题。结合前人的研究和调查现状，本文构建了小微企业的生态系统模型，如下图所示。

在这个生态系统当中，最里层的是微系统，是指小微企业活动和交往的直接系统，包括了顾客（客户）、供应商、融资机构、投资者、亲朋好友和同行。第二次层次是中系统，是各微系统之间的相互联系或相互关系。这些微系统之间产生联系的频率、程度和质量都会影响到对小微企业的发展。第三层次是外系统，对小微企业没有直接影响但会产生间接影响的系统，包括供应商的上游、顾客家庭、亲朋好友的社会网络、金融管理部门、投资机构等。第四层次是宏观系统，包括政治经济法律环境。总之，从微观系统到宏观系统，从里到外，通过各种方式各种途径直接或间接影响小微企业的融资成败问题，由此构成了一个作用于小微企业生存与发展的商业生态环境系统。

二、基于生态系统理论的小微企业融资的影响因素分析

（一）从微观层面来看

1.小微企业对自身的发展定位。小微企业的发展定位有投机型、事业型、享受型。投机型的小微企业注重价格投机和“短平快”经营，缺乏长期经营规划理念。事业型企业，把办企业当成事业来看待，理性进行企业规划。享受型企业把办企业当成兴趣爱好，享受所带来的乐趣和成就感。他们可以为了办好企业，乐于牺牲。

2.小微企业自身的综合实力，包括小微企业的“造血”能力、内部管理能力、企业信用、战略规划能力等。目前造成小微企业融资难的很大原因都在小微企业的综合实力太弱，表现为“造血”能力差、经营不善、内部管理杂乱、企业信用意识淡薄、缺乏长期战略规划、财务预算意识弱、财务管理能力差等。

3.小微企业的融资理念。很多小微企业主融资理念比较保守，善于单干，热衷选择借贷，缺乏融资合作理念。

（二）从中观层面来看

1.亲朋好友是小微企业融资的第一来源。在调查的小微企业主中，90%的小微企业主缺钱的时候，第一个想到的是身边的亲朋好友。亲朋好友的数量、资金实力、关系远近以及小微企业主为人处世的态度、个人的声誉等直接会影响到小微企业的融资的多少。但因小微企业主从亲朋好友处的融资多以无偿的多，导致还款期也比较短。同时，随着经济的进一步发展，个人理财的理念也发生了很大变化，导致小微企业从亲朋好友处能借贷的额度越来越小，还款期也越来越短。同时，如果小微企业一旦经营失败，不能及时还款，甚至会造成和亲朋好友直接的关系破裂，因此也增加了融资的风险。

2.顾客（客户）。在以前，顾客（客户）只是单纯的接收小微企业产品和服务的个人。顾客（客户）及时付清货款，可以大大降低小微企业的资金周转率，从而也保证小微企业能及时还清借贷他人的付款，反之则然。在互联网时代，顾客（客户）也可以是小微企业的投资者，如阿里巴巴推出的娱乐宝。

3.供应商。供应商对订金收取比例、账期和交货期的规定等都会对小微企业造成影响。

4.同行的多寡、競争价格的高低等影响到小微企业的盈利程度，但相互之间抱团取暖也是常用的事。

5.投资者对小微企业的青睐程度直接影响到投资的多少，高科技、智能型、创新型产业容易获得投资机构的青睐。而我国目前的创业投资、投资基金、创业板市场以及各类产权交易的市场尚未成熟，加大了小微企业在资本市场上进行直接融资的难度。

6.融资机构包括银行、担保机构、信用合作社、债券机构、股票市场、典当租赁机构、信贷平台等，皆是盈利性机构，投资必然考虑投入产出比。但由于小微企业信用意识薄弱、财务不透明、融资规模小、融资周期短、融资频繁、融资急，导致金融机构的贷款成本增加、风险加大，而不乐意向小微企业融资。

（三）从宏观层面来看

1.关于融资难的政策。政府是否重视小微企业融资难问题，出台相关的解决政策、意见办法等。

2.关于银行贷款的政策。国家对于商业银行的贷款范围、贷款对象、贷款额度、贷款要求、准备金提取、安全保障等方面的政策规定。

3.关于信贷担保机构的政策。国家对信贷担保机构的担保抵押要求、规定、法律、制度、权益保障等.

4.关于资金市场的政策。国家对资本市场的类型、交易对象、参与者、准入和退出制度、权益保障、交易的信息完备度和透明度、资金规模、交易期限、融资期限、风险防范和规避等相关方面的制度要求。

5.关于小微企业的政策。国家对小微企业的发展、保护相关方面的政策和法律制度。

6.关于金融管理方面的政策。

7.税费方面的政策。

8.信用系统的建立和完善。

9.监管体系的建立和完善。国家对中小企业的税收、费用等方面的规定。

这些方面的政策构成了一个国家小微企业的融资环境。

三、基于生态系统理论的破解小微企业融资难的对策

（一）小微企业要强化“造血”能力，提升企业信贷能力

1.明确定位，树立“创事业”意识。小微企业应明确自身发展定位，树立“创事业”意识，消灭投机取巧“赚块钱”的错误理念。小微企业只有树立“创事业”的意识，才会考虑长远发展，理性进行长期经营规划，坚持不懈办好企业。

2.强化“造血”能力，提高还贷能力。小微企业应强化“造血”能力，才能提高还贷能力。小微企业应发挥其机械型组织的优势，专注发展企业的核心业务，增强企业的竞争优势。采用现代企业制度进行企业内部管理，优化业务流程，明确职责，管理规范，增强内部的透明度。在保证市场稳定性供给的同时，配合供给侧改革，优化小微企业的供给端输出，培育新的供给动力，强化企业“造血”能力。

3.强化“财务”“融资”意识，提升企业信用度。小微企业应树立全面财务预算管理理念，科学合理地进行资金筹划。采用现代的财务管理制度管理公司财务，保证财务的透明性，处理好银行、财政部门、税务部门、工商部门的关系，从而提高企业信用值。

（二）改变融资意识，拓宽融资渠道

1.视亲缘关系而存在的个人信贷圈为融资合作圈。在商业经济时代，小微企业不应再单纯把由亲缘关系而建立的个人信贷圈作为“提款机”，而应把他们视为“融资合作圈”看待。亲缘信贷圈不应是无成本的融资渠道，更不能无视其存在的代价。应顺应现代融资理念的发展趋势，一可明算账，合理支付给亲朋好友利息，视他们为“有偿债主”;二可秉承“共商共建共享”原则，与他们进行合作，以股份换取融资。

2.利用商品供应链，发展商业共同体。通过长期合作的考察，小微企业可以将其供应链的上游和下游发展为商业共同体，签订资金同行拆借协议，互投互担，分担资金压力和融资风险。

3.通过资本市场融资。小微企业应改变小农经济意识，具备现代企业制度管理意识，以公司制度为核心进行企业管理，清晰产权。在情况允许下，可以将融资的目光转向资本市场，从而拓宽融资渠道。

4.通过互联网金融来融资。随着互联网的发展，大数据、信息化、智能化技术的发展，促使我国互联网金融出现，拓展了融资渠道。历经几年的生存竞争，目前幸存下来的电商平台融资、众筹平台融资和P2P金融贷款机构相对来说安全性比较高，资金来源可靠，且能满足小微企业融资“短、小、频、急”的融资要求，可大大缓解小微企业“融资难”问题。

（三）充分发挥政府的主导作用，创造良好的融资环境

1.政府应完善相关法律法规，提供良好的制度和法律保障。政府应具备系统的金融供应链意识，完善与整个供应链相关的法律法规，包括银行信贷管理、担保抵押融资、资本市场融资、企业和个人征信管理、财政税收、互联网金融信贷市场管理等方面的法律法规。此外，国家应出台和完善相关的融资政策和法律，为小微企业提供银行融资服务和财政补贴等优惠措施，提高金融机构对小微企业扶持的积极性。

2.政府应完善企业征信体系建设。为了消除信息不对称而融资难的影响，政府应进一步完善企业征信体系。首先，明确金融机构的主体责任，优化流程体系，完善小微企业的担保体系，出台和小微企业相关的信用担保政策。其次，完善征信体系，将小微企业的信用指标全面纳入到考核的管理范围，提高信息的全面透明化。再者，利用互联网大数据，实现工商管理部门、财政税务部门、银行监管机构和征信管理部门的信息互通，数据共享，可以进一步完善企业征信信息，保证信用的可靠性。最后，加大对征信机构督查考核评估的力度。進一步完善中介机构的市场运行机制，严惩发布虚假信息的中介机构，防止“套路贷”。同时，加大对信用评级机构、信用公证机构和信用担保机构的监管力度，统一信用评定标准，完善金融担保机构和银行共担风险的长效机制。

3.政府应加大金融支持力度，建立完善服务体系。加强金融供给侧改革，改革金融供给服务，增加和创新金融供给产品。特别是地方银行和民营银行，错开国有银行经营范围，大力开发小额贷款等信用产品和小微企业信贷市场，提供符合小微企业的金融信贷产品。同时，政府应完善针对小微企业的金融服务体系，联合银行、信用评级机构、担保抵押机构联合为小微企业服务，开通绿色通道，答疑解惑，给予融资指导。

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[责任编辑：王凤娟]