浅析大数据背景下商业银行推动小微型企业发展策略

张迪

摘 要：大数据时代的到来，互联网金融借助大数据平台，推出“快速、高效”的小微信贷产品，对商业银行的传统信贷模式产生巨大冲击。本文通过揭示商业银行传统小微信贷服务中存在的不足和小微企业自身存在的问题，并在研究基础上为商业银行做好小微信贷的发展转型提出建议。

关键词：大数据;互联网金融;小微企业

小微企业在增强我國的经济活力方面占据重要地位，其创造的价值占GDP总值约60%，对于推动国民经济发展起着举足轻重的作用。在我国经济逐渐进入新常态的趋势下，小微企业也在转型升级的过程中 “融资难、融资贵”的问题十分突出。为帮助小微企业摆脱发展困境，党中央实施了一系列措施，支持中小微企业融资，通过税收政策降低融资成本，货币政策共同助力解决融资难问题[1]。中国人民银行、证监会、银保监会、财政部及国家发展改革委联合下发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》。由此可见，小微企业的信贷业务在未来金融市场中存在巨大潜力，对于商业银行而言，在当今大数据时代背景下，在利率市场化和金融脱媒的形势下，商业银行如何拓宽小微信贷市场，加快服务升级转型，是决定商业银行能否走出当前发展困境的关键要义[2]。

一、小微企业与商业银行合作现状与问题

融资难问题始终伴随着小微企业的生命发展周期，因此，找出合作中存在以上问题的原因显得尤为重要。

（一）资产规模小、抵御风险能力差、信用水平低

相比于大、中型企业，小微企业的资产规模较小，技术研发水平有限，抗风险能力弱，自有资金少，企业生命周期较短，经营业务种类较单一，市场淘汰率与经营风险较高。当遇到市场震动时，难以应对市场风险。因此，当小微企业面临轻微的市场变动时，就可能产生资金链断裂，导致企业破产，无力偿还贷款的情况。小微企业的不良贷款率较高，整体信用水平较低，小微企业往往很难及时将获得资金用于生产经营。

（二）生产经营管理不规范、相关机制不健全

小微企业由于自身特性原因，公司治理结构不完善，尤其在财务部门建设上，小微企业的会计往往负责公司的所有财务工作，对于公司的财务信息披露工作显得力不从心[3]。因此，管理者很难及时掌握公司的财务状况和生产经营状况。当企业需要对外披露相关信息时，很难取得银行或者政府部门的信任，其获得担保或贷款的难度也随之增大。

（三）商业银行与小微企业的信息不对称

信息不对称，分为事前信息不对称和事后信息不对称，事前信息不对称是指小微企业在向银行申请贷款时，可能存在调整反映企业经营状况和财务状况的有关数据，此行为增加了隐性的风险[4];事后信息不对称是指商业银行发放贷款以后，不能及时掌握小微企业贷款使用情况和生产经营情况，导致贷款回收风险性增加。

（四）担保方式不成熟，商业银行贷款安全保障低

由于小微企业自身资产有限，在向商业银行申请贷款时一般采用担保的方式。传统的担保服务滞后，小微企业常采用抵押担保、环保互保等方式进行担保。但是担保行为不能保障银行贷款的安全，当链条上一家企业出现经营状况不善时，产生连带责任，导致担保链上企业债务风险增加，增加了银行信贷的风险，甚至成为区域性金融风险的诱导因素[5]。

二、商业银行发展小微金融的建议

（一）推动小微企业信用信息平台建设

我国需要建设一种适合我国小微企业发展的信用信息平台建设模式，这种征信平台以政府的政策为基础支持，由行业协会组织建设征信公司，由征信公司负责对小微企业的信息进行采集与评价，同时结合小微企业在政府部门和金融机构的相关数据，利用大数据技术对小微企业的征信进行评价分析。这种征信模式解决了当前单一主体的征信的缺陷，既加强了政府的宏观调控，又发挥了市场的主动性。商业银行应积极推动以政府为主导、兼顾市场需求的综合征信平台。

（二）积极拥抱互联网金融平台，推广 “小微贷”产品

互联网金融凭借数据资源的优势在金融市场上快速发展，商业银行应该注重通过社交媒体（微信、微博、相关公众号等）等线上渠道获取尽可能多的客户信息，积极拓展金融服务群体，有效整合资源，进一步实现金融服务与社交网络的深度融合，并利用大数据技术对这些客户信息进行挖掘，从而找出目标客户进行营销。同时，商业银行需要增强在社交网络平台与客户的交流与互动，及时了解相关客户的产品需求，从而开发出市场需求度高的产品。

（三）建立客户数据库，对客户进行用户画像，完善客户视图

在新的时代背景下，数据资源的广度与深度决定着商业银行能否为客户提供综合全面的服务，从而获取客户的信赖，在“小微贷”这块市场蓝海中，商业银行仍然拥有与互联网金融一较高下的机会。商业银行需要对现有的小微企业客户的资料进行完善，根据现有的数据和开发出的数据，对小微企业的融资需求进行有针对性的服务与管理。同时，寻找现有客户的潜在价值，为小微金融业务各环节提供科学分析与决策依据。

（四）利用大数据技术，进一步提高商业银行的风控能力

在金融市场的竞争中，商业银行凭借多年积累的经验和完善的风控技术，使得商业银行贷款不良率要远低于互联网金融平台。在大数据时代背景下，商业银行应该利用大数据技术，进一步对“小微贷”进行管理与跟踪，实现“小微贷”的贷前、贷中、贷后的全面管理，进一步降低小微企业贷款的不良率。商业银行需要对小微企业贷款的使用情况进行线上化管理和线下跟踪，从而掌握小微企业贷款资金的实际使用情况，从而加强信贷风险管理能力。

参考文献

[1] 洪娟.大数据环境下商业银行“小微贷”竞争策略研究[J].金融前沿，2014，03：8-83

[2] 刘颖，李强强.从蚂蚁金服看大数据背景下互联网金融征信的兴起[J].河北金融，2016，02（004）：14-16

[3]冯文芳.互联网金融背景下小微企业大数据征信体系建设探析[J].金融前沿，2016，03（001）：74-80

[4]刘芸，朱瑞博.互联网金融、小微企业融资与征信体系深化[J].征信，2014，2（001）：31-35

[5]刘勤福，孟志芳.基于商业银行视角的互联网金融研究[J].互联网金融，2014，3：14-18 [8]

（作者单位：无锡机电高等职业技术学校）