基于非法"校园贷"视角下财商教育路径探究

摘 要：财商本意是“金融智商”（Financial Quotient，FQ），是指一个人对财富的认知与运用能力，其与智商、情商一样，是现代社会中一个人所必备的素质。财商包含两方面含义：一是对财富及财富创造的认识和理解过程，即财富观;二是如何运用财富来获取最大的效应，即理财行为，随着社会上畸形消费、炫富攀比等现象滋生，不良“校园贷”的产生横行严重影响蚕食学生的健康成长，有些甚至触犯法律，本文章从非法“校园贷”映射出的财商意识薄弱出发，提出一些普及加强财商教育的方法，以期为青少年树立正确“财富观”，身心健康发展提供一些参考。

关键词：财商教育;校园贷;理财实践

一、“校园贷”起源和发展现状

“校园贷”指互联网借贷平台、网上商城或民间借款人为全日制在校学生提供的、以满足其消费或创业等需求的小额信用贷款或消费信用分期贷款。其中借入者和借出者均可利用这个网络平台，并实现借贷的“在线交易”。校园贷的市场主要分布在二、三线城市，由于来自三、四城市和农村的学生家庭经济条件有限，无力负担在城市学习和生活的过度的开销;来中职学校就读的学生很多也来自农村的家庭，新的生活环境会激发消费的欲望，同时又缺乏财商意识和理财技能。因此，这一类学生群体成为互联网金融重点开辟的市场对象。自2013年校园分期贷款走入学生群体后，校园贷迅速发展起来。据统计，2015年涉及校园贷的互联网借贷平台达108家，2016年学生互联网消费信贷规模突破800亿元，到了2018年更加有席卷高校、大中专职业院校之势。“校园贷”本是一个由市场催生的“金融产品”，是正常的市场产物，它的用途应该是助学、创业，为学生的学习和生活提供必需资金上的帮助;但由于学生的自控能力不足及正确消费观念的匮乏，加上社会监管制度的缺失，一大部分学生把贷款的钱用来奢侈购物、过度网游消费及高额聚会消费，甚至赌博等，刚好中了逐利平台的圈套，这就让校园贷彻底变了味，从“校园贷”变成了“校园害”。

常见的校园贷危害有：1、“高息贷”或“高利贷”;2、“传销式诈骗贷”;3、“多头借贷”;4、“套路贷”、“裸条贷”。学生的经济来源主要靠父母提供的生活费，对以上这些不良贷款基本都没有偿还能力，借贷后，如若不能及时归还贷款，放贷人可能会采取恐吓、殴打、威胁学生甚至其父母的手段进行暴力讨债，这一个个的财务“陷阱”对学生的人身安全和校园秩序造成重大危害，严重影响了社会的和谐健康和千万家庭的稳定发展。

二、对策和建议

当代学生经济独立意识差，理财观念淡薄，理财知识匮乏，没有对不合理消费的自我约束，不能合理的规划自己的校园生活。他们有着显著的群体财务特点：一是承受能力弱，一旦血本无归，可能连基本的吃饭都成问题;二是缺乏大额来源和固定收入，但零花钱可以随时补充;三是习惯于互联网思维，无法容忍繁琐的手续导致的低效率;四：财经素养缺乏，盲目追求过高消费。基于以上的各种现象和成因，本人建议由以下几个方面进行财商教育的路径探索。

1.开展普及金融安全教育，加大财商教育力度、广度。

学校针对不同地区、不同专业、不同年级对金融知识的需求差异，结合学生的实际情况，组织编写科学适用的金融基础知识教材、读本，提高金融知识教育的科学化、系统化水平。开设金融安全相关课程，将财商教育作为通识课程，通过开设必修、选修、公共课程，或以跨学科方式将金融安全知识教育，财商教育知识纳入现有课程等方式，引导学生树立金融理财观念和金融安全观念。举办金融知识教育活动，加强与银监、公安等政府部门和银行、证券等金融机构的合作，联合开展金融知识讲座、举办模拟投资大赛、组织实习实践活动、指导金融社团运行，举办金融安全知识进校园活动，开展例如金融知识竞赛、“校园贷”知多少竞赛，切实帮助学生提高金融安全防范意识和金融理财实践能力。

2.建立财商教学教育实训基地，促进财商意识教育的实践性

各个学校可以在条件允许的范围内，以专业的财商金融教育教材作为指导，购买相关软件、硬件建立财商教学教育实训基地，开展财商教育理实一体化教育，通过沙盘模拟经营课程、VBSE财务综合实践教学等课程，以"把企业搬进校园"为理念，以制造企业典型业务为主线，以财务部门的各岗位技能培养为目标，为学生提供高仿真的企业工作环境、业务流程、业务数据，让学生通过任务驱动、角色扮演等方式的演练，理解企业生产经营业务与财务处理之间的逻辑关系，掌握各岗位技能，熟悉岗位之间的协同关系，以及财务部门与商业社会环境中各组织间的工作关系，认知信息化下企业的生产经营。组织，通过全面提高学生财商意识，财经素养，树立正确的财富观。

3.提高学生的风险防范能力。增强学生的经济防范意识

将防范校园不良网贷作为学生日常教育的重要内容，帮助学生了解不良网贷的典型案例，掌握不良网贷的分类、不良网贷的危害和如何处理不良网贷等知识，增强学生对网贷风险的理解和认识，提高对不良网贷的甄别抵制能力。培养理性消费观，加强社会主义核心价值观教育，组织开展丰富多彩的理性消费观教育活动，及时纠正超前消费、过度消费和从众消费等错误观念，引导学生培养勤俭节约意识。提升法律素养，开展法制安全教育，传播法律法规知识，教育引导学生谨慎使用个人信息、注意留存相关凭据，学会运用法律武器保护自身合法权益。

4.家庭教育必不可少。

父母要注意言传身教。父母是孩子财商教育的启蒙者、引导者，父母的言行举止、价值观念等都会给孩子带来潜移默化的影响。首先，家长要努力提高自己的财商。其次，家长要摒弃“小人喻于利”、前途即“钱”途等观念，及时对孩子进行财商教育;此外，要通过以身示教，帮助孩子学会正确判断与合理选择，从中培养孩子的责任、感恩、自信等品德，并让孩子学会用经济的眼光和思维方式来规划梦想和管理人生。再次，要把握“适度”原则。一是引导孩子适度消费。提倡“量入为出”有计划地消费，反对过度消费。二是引导孩子树立适度占有与支配财富的正确意识。既要远离鄙吝，也要崇尚节俭，自奉有节;既要“戒奢以俭”，也要“乐善好施”、“扶危济困”。

5.社会媒体加强正确的认识引导。

作为媒体应坚持正面报道，积极引导社会舆论。媒体作为社会责任的承担者，其担负着社会舆论引导的作用，新媒体时代下，媒体要充分发挥其本身的这种作用，坚持以正面报道为主，积极引导社会舆论，做好政府的“舆论的喉舌”，积极倡导社会主义核心价值观，以健康正面的案例引导青少年积极向上，倡导树立正确的“财富观”、“金钱观”，引导大众科学的价值取向。注重在新闻报道中对社会事件的正面报道，形成良好的舆论氛围，弘扬社会主义积极向上的精神风貌。

学校、家庭、媒体，应该三位一体，促进学生形成一定的理财品质，树立正确的金钱观、消费观、价值观和人生观的教育。成为金钱的真正主人，在追求物质财富的过程中，同时获得精神世界的富足。

参考文献：

[1] 吴鹤群，成晓越.风险社会视域下“校园贷”问题的生成及应对[J].当代青年研究，2018（1）.

[2] 岳清松，叶景明.“校园贷”风险防范与教育引导机制研究[J].教育教学论坛，2018

[3] 王昊.透过“校园贷”探讨德育的缺失[J].教育观察（上半月），2017（17）

[4] 唐琼，盘丽娜.中职生理财教育的实施途径[J].教师，2014（26）.

[5] 苏蔚林.中职生消费理财观调查与分析[J].广西教育，2014（26）.

作者简介：

黄丽娜（1984--），女，汉族，广西梧州市人，广西交通运输学校，讲师，研究方向：经济管理。

【基金项目】2018年度广西职业教育教学改革研究一般項目《加强中职学生财商教育，有效防范非法“校园贷”的研究与实践》（GXZZJG2018B035）.