新金融环境下商业银行的现状及对策

康莉

摘 要：新金融环境下商业银行的需要不断进行转型升级才能更好适应环境的变化。本文首先分析了新金融内涵及发展趋势，在此基础上重点对新金融形势下商业银行发展现状以及发展策略进行了探讨。

关键词：新金融環境；互联网金融；商业银行

1新金融内涵及发展趋势

近些年互联网金融的快速发展对我国传统金融行业产生了巨大的冲击，传统金融行业的市场份额以及利润逐渐缩小，传统金融行业的版图开始变得逐渐模糊。总体来说，我国金融行业逐渐进入了以金融科技作为驱动力的新时代，特别是随着大数据分析技术以及云计算技术的发展，我国金融行业的架构以及服务模式均发生了巨大变化。新金融不仅仅是金融平台以及销售渠道的创新，而是金融要素、金融主体以及金融产品全方面发展而形成的新的金融生态。

1.1服务对象小微化

随着互联网金融的不断发展，其长尾效应越来越显著。互联网金融基于先进的互联网技术以及信息技术优势，在向用户提供金融服务时具有更低的成本，因此互联网金融可以更好满足数量庞大的小微用户以及个人用户对于金融服务的需求。对于互联网金融来说，虽然单个用户成交规模有限，但是由于用户规模庞大，因此互联网金融仍然具有非常可观的收益和利润。很多互联网金融机构在发展过程中，将小微企业作为主体的主要客户目标，有效弥补了传统金融服务的不足[1]。互联网金融正是避开了传统商业银行等金融机构的优势，而是从其薄弱的长尾客户出发，为中小企业以及个人客户带来优质服务的同时，也有效实现了自身的发展，同时对于社会资源的优化配置以及我国经济的发展也起到了积极的促进作用。

1.2服务方式社交化和场景化

随着移动金融的不断发展，客户开展金融活动完全突破了时间和空间的限制，只要借助移动互联网用户随时随地都可以享受到金融服务，同时服务方式也变得更加社交化和场景化。比如微信正是通过抢红包的方式来进入移动支付领域，并且在短时间内获得快速发展，已经成为支付宝强有力的竞争对手。投资者社区雪球从一个美股论坛平台，在短时间内迅速发展成为规模庞大的社交化投资平台，这充分体现了互联网金融的社交粘性。

随着移动互联网大数据分析技术、云计算技术、虚拟现实技术以及人工智能技术的快速发展，促使新金融可以到达的场景逐渐增加，场景化特征更加凸显。在为客户带来金融服务的同时，也让客户体验更加娱乐化和大众化。在新金融快速发展的背景下，金融产业开始与其他产业之间积极开展合作，共同搭建场景，构建新的生态系统，金融行业的边界变得越来越模糊。比如近些年，汽车金融、电商金融以及旅游金融等多种形式均得到了快速发展。消费场景、社交场景以及商业场景等在金融领域中的广泛应用，有效改善了客户体验，增加了客户粘性。

2新金融形势下商业银行发展现状

2.1商业银行市场份额以及盈利空间逐渐压缩

我国商业银行等传统金融机构在获取多年的发展过程中始终存在盈利方式单一的问题，存贷利差是其经济收入的主要来源。统计数据显示，不管是国有银行还是股份制银行，其利息收入在营业总收入中所占比重均超过60%，特别是工商银行、中国银行、建设银行和农业银行四大国有银行的利息收入在营业总收入中所占比重均超过70%。虽然通过近些年商业银行的不断转型升级，关于其营业收入结构方面已经有了明显改善，但是依然没有改变利息收入为主导的收入结构。

在互联网金融快速发展的大背景下，人们的消费观念以及理财观念均发生了重大变化，导致银行的储蓄利率不断下降。同时受到我国宏观经济发展形势影响，国家多次下调贷款基准利率，为企业和个人的融资提供了新的渠道，对商业银行等传统金融机构的贷款利率也带来了巨大压力。因此整体来说，互联网金融的公司发展，分流了商业银行等传统金融机构的客户数量以及存款规模，又降低了商业银行等传统金融机构的贷款利率，进而导致商业银行等传统金融机构的盈利规模逐渐降低[2]。统计数据显示，我国2011年商业银行的净息差为2.7%，2018年我国商业银行的净息差下降为2.1%，这充分体现了互联网金融发展对我国商业银行盈利所带来的巨大冲击。并且从长远发展趋势进行分析，互联网金融快速发展对商业银行发展所造成的压力将会进一步增大。

2.2金融脱媒趋势明显，商业银行市场定位受到冲击

随着互联网和网络信息技术的不断发展，金融机构的信息传播模式逐渐由传统的单向闭路的纵向层级结构发展成为多向扩展式的扁平网络结构。在信息沟通和获取更加便利的条件下，金融交易双方可以在海量的数据中实现更加有效的匹配，同时信息不对称问题明显缓解，金融交易双方在不通过金融机构的前提下，便可以实现资金的供需对接，进而商业银行等金融机构的金融中介角色被逐渐弱化。

近几年支付宝以及微信理财通等模式在我国得到了快速发展，其原因在于用户准入门槛低，操作简单方便，流动性好。因此这些以货币基金作为主要投资方向的理财方式将逐渐取代传统商业银行存储方式。在该背景下，居民资产配置逐渐表现出多元化趋势，银行存款在资产总规模中所占的比重越来越低，同时受到人们生活观念和消费观念的改变，人们对于银行储蓄存款的重视程度也逐渐降低，银行已经不再是企业与个人进行投资和理财的唯一选择，导致银行储蓄规模逐渐缩小。

2.3 商业银行传统运营模式已经难以适应新环境的发展

在新金融快速发展的背景下，越来越多的企业开始通过互联网搭建金融平台，开展金融服务，产业互联网以及金融之间得到了进一步的融合。在这种新的金融和商业模式下，可以更加有效的开展客户信息管理，提高金融服务品质，控制金融管理风险，在运营效率不断提高的同时，运营成本逐渐降低。但是商业银行等传统金融机构，主要还是依赖实体店面和银行柜台对用户提供金融产品和金融服务，业务处理流程较为繁琐复杂，工作效率较低，同时具有较高的运营成本。

3新金融环境下商业银行发展策略

3.1提高对金融科技的重视程度，逐渐实现数字化转型

在网络信息时代，商业银行等传统金融机构应该与时俱進，适应时代的发展趋势，充分发挥金融科技在银行发展中的重要作用。一方面通过金融科技来不断创新金融产品和金融服务，更好满足客户对金融产品和金融服务个性化多元化的需求；另一方面借助大数据分析技术、云计算技术、人工智能技术等金融科技，更好了解客户的需求，并基于客户的需求对客户开展精准营销，既可以有效提高工作效率，又可以提高营销成功率。有助于帮助商业银行在激烈的市场竞争中占据一席之地。

传统银行在发展过程中之所以不愿意对中小企业以及个人用户的提供金融服务，其根本原因在于信息不对称问题。中小企业以及个人用户生产经营规模较小，可抵押资产较少，经营管理理念较为落后。由于信息不对称问题，商业银行难以准确了解客户的信用以及资产状况，因此为了有效规避金融风险，商业银行将这部分长尾客户基本上排除在金融服务范围之内。但是随着金融科技的不断发展，有助于商业银行通过各种零散的信息来更加准确全面的了解客户的个人基本信息、信用情况以及资产情况，从而为银行的金融服务决策提供了可靠的数据支持，因此商业银行应该充分发挥金融科技在银行发展中的重要作用，进一步拓展客户规模，在提高金融服务品质的同时实现自身的发展。

3.2丰富金融场景，打造新型金融生态圈

金融场景目前已经成为决定金融客户体验的重要内容，通过金融场景的建设将用户的金融需求与用户日常的工作生活情景紧密结合起来，有助于提高客户的金融体验以及金融活动参与意愿，更好挖掘客户潜在的金融需求。

因此商业银行应该积极转变传统固有的金融服务模式，针对用户对金融场景的需求不断设计更加人性化、舒适化的金融场景，让用户在丰富的金融场景中自然而然的感受到商业银行金融服务品质的优越性。同时在金融场景不断丰富的过程中，新型的金融服务体系以及新型的金融生态圈将逐渐建立，一方面可以基于客户个性化的金融服务需求，为客户提供针对性的金融产品和金融服务；另一方面还可以基于用户的具体特征，来更好实现金融风险的管理和控制。

3.3强化成本管理效能

随着移动金融的不断发展，商业银行依靠网点分布、资产规模以及员工数量来提高经营和盈利能力的历史已经一去不复返，而轻资产智能化的银行发展模式将是商业银行未来主要的发展方向。因此商业银行应该对现有的运营模式进行优化调整，及时关闭那些性能较低，产出较低的营业网点，充分发挥人工智能等金融科技在业务办理中的重要作用，降低金融服务成本，提高成本管理效能。

4结束语

基于上述分析，在新金融环境下对商业银行的发展带来了巨大的冲击和挑战，商业银行为了在激烈的市场竞争中仍然能够保持核心竞争优势，需要与时俱进，积极适应时代的发展，不断寻求转型升级，充分发挥金融科技在银行发展中的重要作用，在提高用户服务品质的同时，实现自身的发展。

参考文献：

[1] 孙娜. 新形势下金融科技对商业银行的影响及对策[J]. 宏观经济管理， 2018（4）：72-79.

[2] 沈珺隽. 金融新常态下商业银行业务发展策略及应对措施[J]. 现代金融， 2017（1）：26-29.