国人互联网金融消费维权意识情况调查分析

季亚娟

（吉林省消费者协会，吉林长春 130022）

0 引言

互联网金融改变着人们的生活方式，人们从现场业务办理转到了网上办理，从实体店消费转到了网上消费。在网上消费及业务办理时会遇到各种各样的纠纷问题，但在解决纠纷问题时，由于缺乏维权渠道、维权方式单一，以及消费者自身的维权意识淡薄、相关知识欠缺，很难在纠纷中维护好自身的合法权益。发达国家在法律制定方面已相对成熟，而我国的互联网金融起步较晚，通过对发达国家的学习与借鉴，取得了一定的成功，但互联网金融的法律法规、监管维权机构还存在很多问题。要逐步完善相关政策和各种维权渠道，使我国国人的维权维权意识不断提高，坚决维护好自身的权益。

1 互联网金融及发展现状

在大数据、云计算等技术不断发展的背景下，一种新型的金融模式——互联网金融孕育而生，互联网金融利用互联网把资金都融通起来，能够充分利用网络资源，提高办事效率。传统的金融机构通常都是在实体柜台前进行业务办理的，但互联网金融不一样，它不需要客户亲自到现场去，客户通过互联网就可以办理所有所需的业务，不受时间、地方的限制，为客户节约了时间，提供了方便，降低了边际交易成本，大大提高了金融行业的服务质量和效率。互联网金融的概念诞生于发达国家，互联网金融起步很早，经过不断的发展应用，在各项规章制度和技术方面都相当成熟。我国互联网金融发展较晚，通过引进后自主创新的策略，也取得了不错的发展，产生了“网络银行”“互联网基金”“支付宝”等一大批互联网金融业务，但是与发达国家还是存在较大的差距，互联网金融对于消费者的权益保护还相当欠缺，国人对于互联网的金融的消费维权意识也相对缺乏。维权意识的缺乏是由多方面的因素造成的，如对于维权手段不清楚，维权渠道不了解等。在互联网金融不断发展的同时，人们的维权意识也应该逐步提高，因为通过人们的维权可以使互联网金融的不足之处得到改进，从而促进互联网金融的发展，让人们享受到更优质的服务。

2 互联网金融和消费维权存在的问题

我国的互联网金融还很年轻，很多方面都不健全，在消费维权方面的工作还是存在很多问题。缺少监管平台对互联网金融消费权益进行保护，多数互联网金融机构的信息不完整，没有对互联网金融行业各项工作的责任主体进行落实，缺乏互联网金融风险意识，难以保障消费者的权利。大部分消费者的维权意识也不够，很难对互联网金融行业起到督促作用，不能促进互联网金融的发展。

（1）立法不及时。互联网金融在我国是新兴事物，正处于摸索阶段，对监管主体的责任不够明确，相关的法律法规不足，很难形成约束力。交易双方的信息如何进行认证，合同如何签约等，都缺少完整的规章制度。虽然我国也分布了一些规章，能够帮助消费者办理业务工作。但毕竟没有法律的威慑力，在法律上的漏洞就成为了许多互联网机构赚钱不正当利益的手段，消费者的合法权益很难得到保护。而且互联网金融的专业性很强，如果没有专业部门加以规范，当出现一些消费纠纷问题时，消费者只能处在一个弱势地位，不利于消费者的维权，不能合理的保护好消费者。

（2）没有专门统一的维权机构。目前，互联网金融领域的监管不到位，不能有序的提供金融服务，经营混乱。各部门监管缺位现象严重，对权限职责的分工不明确。随着互联网金融的发展，使用互联网金融办理业务的人增多，消费者必然会与互联网金融企业产生争端，到时消费者完全不知道到哪去投诉，找不到能保障自己权益的机构。如果消费者遇有较大损失，各部门责任没有统一，相互推脱，不能及时有效的满足他们的诉求，消费者很可能会采取极端方式来解决问题，造成不良后果。

（3）未能有效保护消费者信息。客户在互联网金融上办理业务后，信息很容易被别人窃取，之后消费者便会经常收到一些推销电话和短信，正常的生活秩序将被扰乱，消费者对互联网金融的印象就会大打折扣。某些互联网金融公司，披露的公司信息不全面，胡乱吹嘘产品的收益，将一些风险信息隐藏起来，使得消费者不知道真实情况而盲目投资，侵犯消费者权益。

（4）互联网金融消费主体维权意识淡薄。互联网金融主要以消费者作为主体，在出现纠纷问题后，关键是要消费者能够主动的去维护自身合法权益，但许多消费者的维权意识薄弱、维权能力低下，被侵犯权益也不闻不问，即使法律再完善、制度再健全，也保护不了“权利上的睡眠者”。通过统计调查显示，很多消费者在被侵权后，都很怕麻烦，不想去找维权机构寻求帮助，不愿把事情复杂化，所以选择自己吃亏。当然，缺少法律监督，维权流程繁琐，费时费力，也打消了很的维权消费者的积极性。

3 提高国人互联网金融消费维权意识的措施

通过建立健全良好的互联网金融消费者权益保护体系，制定专门的法律来保障消费者权益，从而加强我国互联网金融的监督管理。对互联网金融犯罪零容忍，对涉事企业进行严厉的处罚，使其对法律有所敬畏。从多方面完善各项工作，使维权流程更简洁，让维权更便利，使人们敢于维权、喜欢维权。

（1）制定相关权益保护法。互联网金融消费者权益需要法律进行保护，要在《消费者权益保护法》的基础上制定关于互联网金融的消费者权益保护法，把互联网金融的法律空白处填补起来，并能很好的衔接已出台的相关法律法规，明确消费者的权利与互联网金融机构的义务，规范解决纠纷的办事流程。要多向发达国家和地区学习，借鉴他们的经验和做法，将互联网金融相关的消费者保护法进行统一规范，监督金融机构在经营过程中的行为，不断提高对消费者合法权益的保护水平，从而提升消费者自身的维权意识。前些年美国就颁布了互联网金融的消费者保护法案，专门针对金融消费者的隐私权、知情权和自由选择权等各个方面都做出了明确的规定，通过对相关立法进行统一加强了对消费者的保护。为了给互联网企业减轻负担，也颁布了一些相关法案，满足各方利益，促使互联网金融工作能够流畅的运行。英国在金融危机后对消费者的保护政策进行了改革，为保护消费者在办理各项互联网金融服务时提供了依据。通常互联网金融发生纠纷时，消费者都处于劣势地位，即使被侵权，也不能收集到相关证据来证明互联网金融机构的侵权行为，可以通过立法把取证责任倒置，让互联网金融机构提供自己对自己有利的证据，否则将由消费者胜诉，互联网机构承担相应责任，保护劣势方的合法权益。

（2）建立专门统一机构，加强监管。要想充分保护好互联网金融消费者的权益，仅仅通过法律的制定是远远不够的，而且要建立专门统一的监管机构。如果监管部门过多，会造成监管混乱的局面，专门的监管有利于对消费者的投诉进行处理，更加快速高效，让消费者能够及时找到责任部门对其提供帮助，降低消费者在维权过程中的时间、精力花费。美国、英国都设立有金融监管局，以保护消费者利益为核心。2016年我国也成立了互联网金融协会，但和英美设立的机构有所不同，功能主要在于规范互联网金融行业的秩序、完善互联网金融生态，对消费者保护还是很欠缺。要不断完善互联网金融协会的各项制度，更好的保护消费者的合法权益。

（3）严格保护好消费者的个人信息，提高网络程序的保护能力，避免客户信息别恶意软件窃取。通过宣传培训，提高消费者的维权意识和维权能量，让消费者认识到维权是合情合理合法的，消费者维权可以督促互联网金融行业服务水平的提升，服务水平的提升又有利于消费者维权，相互促进，相互发展。

4 结语

我国国人维权意识薄弱是由多方面的原因造成的，既有内部因素又有外部因素，要建立健全的互联网金融的相关法律，统一专门的监管维权部门，简化维权流程，通过宣传，积极引导消费者维护自身合法权益，只有经过多方共同努力，解决好这些问题，才能使我国国人的维权意识不断提升。