保险公司科技创新驱动策略研究

张国武

华夏人寿保险股份有限公司，北京 100000

保险科技的发展日新月异，但其差距和不足依旧存在。第四次科技革命中，金融科技和保险科技方兴未艾，极大地影响了保险公司的经营服务模式。但保险科技的发展仍有不足，如核心技术的生态结合缺失等，而且保险科技的发展存在一定的风险隐患，需要引起重视。在此背景下，直面保险科技浪潮，选择适合自己的科技创新策略，成为保险公司生存发展的必修课题。

1 中国保险市场发展及科技创新

1.1 中国保险市场发展的时间脉络

改革开放以来，保险业进入了飞速发展的黄金时期，主要经历了三个发展阶段，一是从垄断到市场的形态转变期（1979—1991年），二是步入市场竞争的高速增长期（1991—2017年），三是充分市场竞争的质量发展期（2017年至今）。

经过接近40年的发展，中国保险市场已逐步成熟，具有参与主体多样、保费规模稳增、运作机制规范等优点。但这也意味着，传统保险市场正趋于饱和，各类型保险主体都面临着整体转型升级的问题。而创新，尤其是科技创新，成为各保险企业图谋高质量发展的共同话题[1]。

1.2 中国保险科技发展的不足

保险科技的兴起，对原有的传统保险经营模式形成了一定的挑战，主要体现在：第一，体制机制对于创新落地的支持作用并不显著，大多数保险公司虽有科技创新策略，但在策略落地的过程中存在较大困难；第二，现有客户信息共享机制缺乏，“数据孤岛”现象较为普遍，保险公司的开放意识仍不足；第三，对信息化建设的投入相对较低，虽然已有一定投入，但目前的投入程度仍属初级阶段，信息化水平较低[2]。

1.3 保险科技发展整体形势

保险科技的兴起，主要原因在于技术对行业的冲击及重塑。目前越发兴盛的保险科技对于保险业务模式所产生的冲击，表现在以下方面：

保险营销的服务，是最先受到冲击的。主要体现在销售服务的数字平台化，能带来比较友好的接触界面，强化客户体验。尤其是对于线下的个险业务，通过线上化平台的建立，能实现销售流程的简化，大幅提高销售效率。这也是对传统保险业务模式冲击最大的方面[3]。

利用保险科技，实现产品创新，是保险科技对传统保险业务模式的一个全新冲击。比如，目前逐渐流行的技术驱动型健康保险（健康管理+健康保险模式）、UBI保险、网络安全保险、MGA房屋保险、中小企业保险、农业保险、P2P模式保险等，都是在新技术冲击下创新的保险产品。

保险科技在客户保全、理赔、增值服务等领域的提升同样显著，带给传统保险业务模式较大冲击。比如，区块链技术对于客户信息保全的提升，物联网技术对于客户健康管理的保障，都为提升客户体验、增强客户对公司的黏性提供了帮助。

保险科技对于保险公司的资讯管理和信息展示同样提供了良好契机，冲击了传统保险业务模式[4]。如保险线上化平台可提供高质量的保险教育；自媒体建设为保险信息传播提供了优质载体；另外，打破传统的单向销售方式，实现与客户的深度沟通，有助于对客户需求的二次开发。

保险公司尤其注重对风险数据的管理。因为定价能力和风险管理决策能力的提升，主要依赖于风险数据的质量，以及风险数据获取的及时性和完整性。在保险科技、特别是大数据技术的支持下，保险公司通过建立风险预测和产品定价模型，能获得更为全面和精确的预测，有助于实现有效的风险管理[5]。

2 保险公司科技创新案例研究

保险公司的科技创新策略，可谓八仙过海各显神通，但大致可以从两个维度来进行分析。

（1）首创/跟进策略维度：根据保险科技创新策略的主动性强弱，可分为首创策略和跟进策略，也体现了保险企业对新兴技术的接受程度[6]。

（2）自主创新/分包联盟策略维度：按保险科技发起主体进行分类，可分为自主创新模式与分包联盟模式。前者强调建立科技公司，自主研发技术，获得专利成果；后者不单独设立法人机构，而是借助外部技术能力，采取合作的形式实现技术应用。

2.1 首创+自主创新：平安“科技赋能金融生态”策略

中国平安作为全球领先的保险公司，聚焦“金融+科技”，采取自主创新的科技策略，建立平安科技子公司，实现了多项专利申报；同时坚持“首创”策略，研发掌握了“三大核心金融科技技术”，引领科技创新[7]。

首先，科技赋能金融，平安通过人工智能、区块链、云等技术助力业务降本增效，优化体验。主要体现在两个方面：第一，新兴技术赋能业务，尤其是AI技术与传统业务模式的结合；第二，新兴技术赋能管理，平安中后台运营管理就是这方面的典型，比如，财务部门的智能预算预测系统，对业务财务进行实时监控，实现了业财融合。

其次，科技赋能生态，平安围绕客户衣食住行，同时关注科学技术在不同领域的应用探索。例如在智慧城市方面，平安利用自身科技优势为城市发展赋能，构建了“1+N”智慧城市平台体系，已在包括北京、上海、深圳等超过100个国内城市以及多个“一带一路”沿线国家和地区进行了推广。

2.2 跟进+分包联盟：华夏以客户为中心，强调机制支持

2.2.1 华夏科技创新策略关键：客户为中心

华夏保险同样借助科技创新的方式带动自身的发展，并且显露出自有的特点，即“简单易懂，有效落地”。这与华夏一直坚持“以客户为中心”制定科技策略密不可分。

第一，注重对客户需求的挖掘，有的放矢。一方面，现有业务流程的创新升级可行度高，改进效果直观可视，属于“微创新”，为此，华夏每季度开启“双创”评选并予以激励；另一方面，对于潜在客户需求实现的创新形式，属于“重大创新”范畴，华夏从立项到验收实现了项目的全生命周期管理，以保障技术创新落地。

第二，注重技术成熟程度，灵活变通。华夏保险充分考虑了技术本身的成熟度，结合实际销售应用场景，灵活采取自主研发或外包合作等形式。

2.2.2 华夏保险科技策略亮点：支持机制创新

华夏科技创新策略的另一大亮点在于机制支持，这也是华夏科技创新策略具备代表性、实现迅速落地的关键。

第一，平台思维支持。华夏以创新项目的全生命周期管理为切入点，在“研发、立项、验收、激励、专利、交易”的各个环节，分别建立相应平台。

第二，激励机制支持。创新氛围的营造，关键在于激励支持。华夏保险在行业内首创“双创”评选，并形成了“年度+季度”的评选体系。秉承“无论项目大小，只要有创新、有创意，就可以参选”的理念，全年无间断地营造创新氛围。

第三，市场机制支持。华夏保险在行业内首创“内部市场化”机制，建立从目标制定（策略层）—预算管理、人才流动、项目交易（资源层）—成果激励（绩效层）的市场化机制，将市场机制引入组织内部，打破组织壁垒，激活内部活力[8]。

2.2.3 华夏科技创新成果

自全面推进科技创新策略以来，华夏保险取得了一系列丰硕的成果，实现了业务销售、运营管理、风险管控、客户服务等方面的升级。具体如下：

第一，销售理念家庭化。华夏保险的销售理念从单一产品到家庭配置，围绕家庭保障样板间概念，实现了一系列科技创新成果，真正服务于中产家庭，为客户资产保驾护航。

第二，客户服务差异化。华夏保险围绕个性化的客户需求，有针对性匹配相应保险科技，实现差异化的客户服务。CRM系统支持下，客户分级服务、标签管理、画像分析均有效开展，初步实现了“精准营销”，产出保险微门户等优秀产品，助力了渠道业务发展。

第三，前线经营自主化。华夏保险秉承“众创传家”的理念，为前线代理人自主经营提供全方位支持，包括品牌形象支持。借助全新的自媒体平台，传播销售理念，降低沟通成本，提升代理人个人影响力。

第四，销售支持智能化。需求计算器、核保算算、TMS等一系列智能化销售支持工具全面落地，减少销售流程和沟通成本，服务前线，提升客户体验。

3 结论与展望

3.1 结论

总的来说，在中国保险市场从高速度向高质量的转型中，保险科技将起到举足轻重的作用。因此，选择符合企业自身实际的科技创新策略，是实现保险公司新旧动能转化的关键。

虽路径不同，但保险公司科技创新策略的选择，除了评估技术本身的成熟度之外，仍应“以客户为中心”，根据现有客户的实际需求，选择对应的策略。

支持机制主要起到三个作用，一是形成全公司创新文化氛围，鼓励创新；二是规范重点创新项目流程，加强项目管理，实现管理层对重点创新项目的把控；三是引入市场机制，既能激活组织内部活力，最大化项目价值，又能将创新项目开发的全流程与市场充分对接，使客户需求直接触达项目。

3.2 展望

保险公司可围绕技术成熟度本身确定策略方向，同时结合客户需求，形成相应的科技创新策略。

极具创新应用价值的技术，比如大数据、移动互联技术，应作为保险公司布局保险科技的关键领域，保险公司应在这些领域进行资金投入、人才投入、基础设施投入等；同时，保险公司应将技术与保险业的各类场景深度融合，全面改进业务流程，挖掘潜在客户需求。

针对成熟度较高但应用潜力相对一般的技术，如云计算等，保险公司可以采取与拥有成熟技术的企业合作，共建平台，与科技公司共享技术，实现合作共赢。

至于那些具有巨大创新潜能，但成熟度不高的新兴技术，比如人工智能、区块链、物联网等，虽然当前不具备核心竞争力，但有助于保险公司未来改变商业模式。对于这些高潜技术，保险公司应以前瞻思维积极布局。但同时，由于这些技术投入不会立竿见影，保险公司更应量力而行。

而针对并不具备高应用的新兴技术，保险公司可根据自身业务布局，有的放矢地切入应用，包括自身开发，也可借助合作伙伴部分渗透，但不应投入过多资金，造成资源浪费。

4 结语

面对保险科技发展布局这一趋势，各大保险公司选择的科技创新策略有所差异，本质上各家公司科技创新策略选择无好坏之分。但需把握三个关键点，一是应全面围绕客户需求，不能不切合实际地一味模仿；二是应全面评估新兴技术的成熟度，不能“为了创新而创新”；三是应全面建立支持科技创新的机制土壤，有效督导、激励、推广，真正营造科技创新氛围。