民间借贷活动与金融犯罪相关问题探析

潘晓珍

浙江光正大律师事务所，浙江 温州 325000

一、引言

民间借贷关系的产生源于借贷双方之间的合意，是为民法所规制的一种行为，二者之间通过借款人的借款行为这样的方式成立一种借贷合同，是实践合同的典型代表。但是正是因为其成立的与否取决于二者之间的合意，利息用途是否担保等法律并没有规定太多，如果出现问题，其中一方可以到法院起诉另一方的违约行为[1]。但是，近年来出现更多的问题是民间借贷活动与刑法犯罪出现了联系，金融犯罪是表现最多的一类。

二、民间借贷的相关特征

首先关于民间借贷的概念。民间借贷自古以来就在我国存在着，可以说是一种极为简便的融资方式。这是一种自发方式的融资，能够在一定程度上弥补金融机构的融资方式的不足，对一些中小企业而言，还可以在一定程度上快速解决自身的资金短缺问题，但不可否认的是，非法融资的现象也随之产生，严重危害社会公众和国家的利益。

民间借贷具有参与主体多样化和资金来源多样化的特点。在现实生活当中，民间借贷往往参与人数较多，方式便捷，于是有比较广泛的资金来源。只要手里掌握足够的资金，不论是自然人还是法人抑或是非法人组织，都可以成为参与民间借贷的主体，这是主题多样化和资金来源多样化的原因，具体来看资金来源，包括法人的自身的工作收益，自然人的各项收入以及个人的银行储蓄，还有就是包括一些本来就来源不明的资金，在这些资金来源当中，所占比例最多的当属私人财产和数额比较大的收益。

民间借贷还具有地域性和隐蔽性的特征。具体分析原因，借贷关系的成立，特别是民间借贷关系的成立，多半是基于一种信任关系，与传统的道德因素，历史发展等原因不可分割，当然，在这里面，人际关系是最重要的，所以民间借贷活动往往会出现地域性的地区特征。还有就是上文也曾经提到过的，民间借贷关系还没有得到法律上的直接控制与规制，这实际上是属于一种私人活动，还不能够被称作是一种合法的“融资”方式，我国的相关金融监管部门很难全面的去注意到这其中的问题，所以也就具有了隐蔽性的特征。

民间借贷还具有以信用为基础的特征。这个特征在上文中也有所提及。信任问题一直是阻碍我国金融行业发展的一个原因之一，对于大多数中小企业来说，他们一般情况下很难获得融资的原因也在于没有相应的担保或者是自身的信用等级较低，所以一般正规的金融机构或者银行不会轻易拨款。民间借贷却不用担心这种问题，因为在这种借贷关系当中，双方一般是早已相识的关系，或者有一个极为信任的人在中间成为担保人，不需要正规金融机构那样的手续，这也就促成了借贷关系的形成，其中的一方如果发生了有损信任关系的行为，那么就再也不能够向其借款了。另一个原因就是双方一般处于同一个地域之中，所以地域性也是信任的一个基础。

三、民间借贷当中的金融犯罪相关问题

非法吸收公众存款罪。目前学界的多数观点是非法吸收公众存款之后是否去正规的合法经营的性质并不明确，在我国目前的法律规定之中，非法吸收公众存款的目的没有得到明显的体现，所以，在进行非法吸收公众存款的行为产生之后，不论什么目的，都可以被人为认定为非法目的，进而去进行犯罪行为。比如说，一个小微企业在正常的经营运转过程中，如果遇到了资金困难等问题，往往会选择通过聚集社会资金的方式去解决问题，这种情况下如果被认定为犯罪行为是明显有失偏颇的。但是如果利用吸收来的资金去进行诈骗等违法行为，此时就可以被认定为违法行为。具体应用到金融犯罪这一大类当中考虑，应当要进一步去明确犯罪的判定标准。

对于民间借贷活动没有建立适当的刑罚规定。罪责刑相适应的原则是刑法的三大原则之一，在必要的时候适用刑罚才符合谦抑特征，所以有必要建立健全的惩罚机制。但是实际情况并不是这样，民间借贷行为发生之后可以去赌博、诈骗、非法经营、放高利贷、洗钱等不同种了的金融犯罪活动，这样最后的所定罪名不同，惩罚规定自然也不同。比如说非法吸收公众存款罪和擅自发行股票、债券罪的量刑就存在明显的差别。如果相关的行为主体利用了法律上的这一规定，就能够逃脱法律的制裁。

限于本文的篇幅限制，不展开相应的对策套路，而且实务中发生的金融犯罪问题远远不至于此。要想减少此类问题的发生，可以从以下几个方面入手，比如说首先要明确正规的民间借贷活动与非法集资之间的区别，法律要有一个明确的规定。在惩罚犯罪方面，要注意使用罪刑责相适应的原则，公平处理不同的犯罪行为，合理规定入罪条件和刑罚限度等等。

四、结束语

民间借贷活动就是一个很好的例证，金融犯罪活动日益猖獗，我们必须要重视相关的问题。不仅需要国家政府进行相关立法，同时也要注意法治的宣传，培养社会行为主体——公众的整体法律意识，相信也是解决民间借贷活动中出现问题的一大利器。