互联网金融理财产品的创新优势及发展

徐静

【摘要】互联网金融理财是互联网金融发展的产物，有效促进了我国金融理财产品市场的发展。本文对互联网金融理财产品以及互联网金融理财产品的创新优势进行了分析，在此基础上重点对互联网金融理财产品存在的风险以及发展策略进行了探讨。

【关键词】互联网金融 理财产品 创新优势

我国互联网金融理财产品自最早诞生于2013年，虽然起步较晚，但是在短时间内获得了快速发展，经过几年的发展迅速增长为数千亿的规模，对金融理财市场格局产生了重大影响。互联网金融理财产品的出现不仅改变了人们的理财方式，更是影响了人们的理财理念。调查统计结果显示有半数以上的网友表示愿意将自己的资产投入到互联网金融理财产品中，这体现了互联网金融理财已经深入人心，已经逐渐得到人们的广泛认可。相比传统理财方式，互联网金融理财借助先进的互联网技术和网络信息技术，具有明显的创新优势。但是从长远发展来看，互联网金融理财在快速发展的同时也存在一些不足，有待于进一步完善。

1 互联网金融理财产品概述

互联网金融理财产品时互联网金融发展的产物。互联网金融最早于上世纪九十年代中期进入我国，1995年我国招商银行推出了易保在线，可以认为是我国互联网金融的雏形。但是在当时由于互联网技术以及计算机技术的发展相对落后，普及程度较低，因此互联网金融没有形成规模发展。进而二十一世纪之后，互联网技术以及计算机技术开始快速发展，特别是随着个人电脑以及笔記本电脑的广泛普及，为互联网金融的发展奠定了基础。2013年正式打开了互联网金融发展的大门，在这一年以支付宝为代表的互联网公司与天弘基金之间合作，推出了余额宝。余额宝一经推出便迅速得到了用户的认可，在短短半年时间内余额宝便拥有了上千万的客户规模，集聚了超过一千亿的资金。余额宝的成功掀起了互联网金融快速发展的浪潮。2015年12月我国互联网金融板块指数上涨为第一位;2016年3月中国在上海成立了互联网金融协会，互联网金融在快速发展的同时开始规范化发展。在互联网金融发展的带动下，各种类型的互联网金融理财产品层出不穷，掀起了互联网金融理财的热潮。

2 互联网金融理财产品对于我国传统金融理财市场的创新优势

互联网金融理财产品基于先进的互联网技术和网络信息技术，在短时间内获得了快速发展，在很大程度上改变了人们的生活行为方式和理财方式，对我国传统金融理财市场造成了冲击。

2.1 改变了传统金融理财市场的营销模式

互联网金融理财产品主要采用互联网营销模式，在营销过程中更加注重用户的需求，并且通过不断提高产品质量以及服务水平，来有效提升用户的产品体验，同时互联网营销在销售方式上也更加简单方便，可以更好满足互联网环境下客户的需求。以余额宝为例，其操作界面简洁易懂，其操作流程也较为精简，具有一定互联网基础知识的人在短时间内可以快速上手。不同于传统银行理财产品，需要工作人员对多种专业术语进行解释，额余额客户只需要根据界面的引导采用简单的步骤便可以实现转账、交易以及购物等活动，操作简单方便，跨越了钱币交易，为用户带来了便利，受到了用户的认可。

2.2 拓展了传统理财产品的营销渠道

互联网金融理财产品借助先进的网络技术，营销渠道更加丰富，可以更好满足理财客户的需求。目前经常可以看到互联网金融理财产品通过微信以及QQ等朋友圈软文的方式进行宣传，部分互联网金融理财产品为了提高客户的体验，吸引客户的关注，还会赠送理财客户体验金，还有部分互联网金融理财产品会对老客户进行奖励回馈，从而吸引更多的客户参与到互联网金融理财中。互联网金融理财通过互联网大幅提高了 客户的覆盖率，实现了互联网金融理财规模的快速增长，比如余额宝在短时间内集聚大量的理财客户和理财资金，是传统金融理财产品无法实现以及不可想象的。

2.3 创新理财产品的投资门槛

传统金融理财产品出于理财安全考虑，往往较为专业并且具有一定的金额限制，导致很多想开展金融理财的人由于理财的专业性和投资门槛难以参与到金融理财当中。互联网金融理财产品的出现，只需要投资者利用手机以及电脑等基础设备便可以参与理财，并且理财往往不设置下限，一元即可投资理财。这在很大程度上为客户参与互联网金融理财创造了便利，吸引了广大的客户。

3 互联网金融理财产品中存在的风险分析

3.1 市场风险

互联网金融理财产品首先具有理财产品的性质，因此其预期收益的确定类似于传统的金融理财产品，都是在市场利率的综合考虑下制定的。市场利率的变化会在很大程度上影响到互联网金融理财产品的价格。目前随着我国利率的不断调整变化，余额宝等众多理财产品的生存压力越来也大，在激烈的行业竞争下不断下调收益率，为互联网金融理财产品未来的发展带来了潜在的安全隐患。

3.2 监管风险

互联网金融是一种全新的金融模式，完全颠覆了传统了金融发展模式，其既具有金融的特点，又融合了互联网的特点，导致互联网金融与传统金融模式明显不同。传统的金融监管模式难以适应互联网金融监管的需求。特别是近些年随着我国互联网金融的快速发展，我国互联网金融相关法律法规建设明显滞后，难以为互联网金融的监管提供有效可靠的法律保障，进而导致我国互联网金融发展过程中存在重复监管以及监管空白等问题，为互联网金融的健康安全发展带来了隐患。一些不法分子通过法律漏洞和监管漏洞，在互联网金融领域开展投机行为，甚至违规违法行为，为互联网金融理财客户造成了严重的经济损失，形成非常恶劣的社会影响。

3.3 技术风险

互联网金融发展的核心便是先进的互联网技术，因此技术是互联网金融发展的鲜明特色。基于一分为二的角度进行分析，先进的互联网技术既成就了互联网金融理财产品的多样性和丰富性，同时也为互联网金融理财产品带来了潜在的技术风险。商业银行等传统金融机构往往具有独立的网络空间，其技术风险相对不明显。而互联网金融是一个对外开放的网络，随时都面临外界病毒以及黑客的攻击，因此如果互联网金融机构的技术安全没有达到相应的标准，容易导致系统瘫痪、交易数据丢失等现象。而一旦这些现象发生，将会给广大的投资客户带来巨大的经济损失。

3.4 操作风险

在互联网金融理财产品管理过程中，操作风险是客观存在的。其主要是指：“在实际操作的过程当中，由于操作不当，人为因素、外部事件等众多因素的影响，进而所带来的一系列的直接或者间接损失的风险。”在互联网金融理财产品投资操作过程中，很多操作人员往往片面追求经济效益的增长，而没有充分考虑到市场利率以及收益率的变化，进而导致投资理财决策失误，容易产生巨大的经济损失。除此之外，还可能存在部分互联网金融机构内部人员，为了获得巨额非法收益，出现私自挪用客户资金以及其他违规操作，导致客户的合法利益受到损害。

4 互联网金融理财产品发展对策

4.1 选择合适的营销渠道

营销渠道的选择对于互联网金融理财产品的推广来说至关重要。为了提高人们对于互联网金融理财产品的认知，互联网金融機构必须要加大对互联网金融理财产品的宣传力度。目前，互联网金融理财营销渠道主要包括三种类型，一是通过互联网金融机构自身的网站进行宣传推广，但是这种方式需要互联网金融机构投资大量的人力财力，对于资产规模较小，尚未形成自身品牌的互联网金融机构，较少采用这种方式。二是借助淘宝等其他平台开展金融理财产品的销售，这种方式有助于在短时间内对客户进行大量覆盖，但是相对来说专业性较低。三是通过微信等其他金融机构进行销售推广。每种营销渠道均具有一定的特色，互联网金融机构需要结合自身的实际情况合理选择相应的互联网金融产品营销渠道。

4.2 研发符合客户需求的个性化金融理财产品

随着人们理财方式和理财观念的改变，人们对于互联网金融理财产品也提出了更高的要求。因此对于互联网金融机构来说，研发能够更加满足客户需求的个性化金融理财产品，更有助于得到客户的认可。比如对于具有风险承受能力的客户，可以推荐收益率相对较高的互联网金融理财产品;而对于风险承受能力相对较低的客户，则应该推荐收益适中而更加安全可靠的金融理财产品，从而更好满足客户的需求。互联网金融机构在为客户提供满意高品质服务的同时，实现自身的发展。

4.3 加强风险管理，提高风险控制水平

不能否认的是，互联网金融产品在具有高收益的同时，也存在较高的金融风险。因此对于互联网金融机构来说，一定要加强互联网金融风险管理，保障客户的财产安全。一方面要不断进行技术升级，通过采用先进的技术来有效抵御病毒和黑客的攻击;另一方面要健全互联网金融机构的管理制度，确保机构内部各项操作均规范化、标准化，最大程度降低操作失误;此外还应该建立高端的风险控制队伍，不断提高互联网金融机构人员的风险防控意识，提高整体的风险控制水平。同时对于监管机构来说，也应该尽快改变传统的金融监管模式，确保金融监管能够覆盖到互联网金融的各个角落，严厉大家在互联网金融发展中的违法犯罪行为，为互联网金融的发展创造良好的外部环境。

5 结束语

基于上述分析，互联网金融的发展带动了人们参与金融投资的热潮，越来越大的消费者参与到互联网金融投资当中。但是互联网金融理财产品在为人们带来高收益的同时，也必须警惕其高风险特性。因此不管是对于互联网金融，还是对于监管部门来说，均应该努力为互联网金融的发展创造良好的条件，降低互联网金融理财产品的风险，促进互联网金融理财的健康稳定发展。

参考文献：

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[2]杜永晨.我国互联网金融理财产品的市场风险探讨[J].现代营销（下旬刊），2017（8）：158-159.