安全保障数字化服务转型

编者按：互联网技术的快速发展和崛起让我国移动支付产业不断升级，越发成熟，无论是在摩登都市还是偏远乡村，都能轻松找到移动支付的身影。特别是在新冠肺炎疫情逐步得到控制，国内消费市场渐渐回暖的背景之下，消费迸发出更强劲的实力，加速支付行业向数字化服务转型的步伐，也让移动支付成为推动万物联网、传统产业升级的连接器，催生出消费券、跨境电商、直播电商、支付安全产业等新业态，以及虚拟信用卡、虚拟银行等新产品。

我们把视线转向国家安全教育日，4月15日，中国人民银行发布《学习密码法 筑牢安全防线》的内容，强调金融是国家重要的核心竞争力，密码是保障金融网络安全，促进资金融通、加强金融监管，以及支撑金融创新的关键技术和有效途径。

：2020年1月1日正式施行的《中华人民共和国密码法》，是我国总体安全框架下、密码领域综合性、基础性的法律。由于密码在金融领域应用广泛，又是目前世界上公认的保障网络与信息安全最有效、最可靠、最经济的关键核心技术之一。因此，在国家安全教育日普及学习，尤为必要。

首先，我们要明确的是《密码法》中所说的“密码”，是指采用特定变换的方法对信息等进行加密保护、安全认证的技术、产品和服务，并非我们日常生活中的支付密码、取款密码等。

其次，密码在保障信息安全中发挥着身份认证、访问控制等作用，具有机密性、完整性、不可抵赖性等特点，具有“进不来”“拿不走”“看不懂”“改不了”“走不脱”的“五不”特性。

再者，密码的两个主要功能加密保护和安全认证，正是目前国家大力发展的数字货币和区块链技术的核心。

因为区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式，是一串使用密码学方法相关联产生的数据块。而数字认证的密码技术又正是数字货币的核心。

因此通过《密码法》，将基于区块链技术的研究，如数字货币、数字金融、物联网、智能制造、供应链管理、数字资产交易等多个领域纳入制度监管和法治体系，加快区块链技术的集成使用，让在数字经济规模化发展的基础上，更能安全稳固，为行业带来值得期待的技术红利。

接着，我们把目光转向4月7日艾瑞咨询发布的《迈向产业支付时代 2020年中国第三方支付行业研究报告》（以下简称《报告》），《报告》从第三方支付市場规模发展现状、跨境支付、产业支付、零售支付、物流支付等领域，对支付宝、随行付、苏宁支付、拉卡拉等典型第三方支付企业进行深入解读。

：其实，正是消费水平的提高和消费升级需求的不断增长，为我国第三方支付市场的发展提供了快速成长的经济基础环境。自2017年以后，移动支付场景逐步向人们的衣、食、住、行等各个方面延伸渗透，第三方支付企业也加速圈地并抢占入口。结合实际，从《报告》中我们可以看到：

首先，第三方支付企业快速渗透小微、“三农”场景。2020年随着移动支付便民工程继续加快推进，与银行业统一App“云闪付”形成互补的第三方支付平台的支付场景由原来通过网站的线上支付快速渗透线下场景。其中，零售支付推动支付的下沉，攻坚小微商户和农村金融普惠，第三方支付企业不断从一、二线城市向三、四线乃至更为偏远的农村乡镇渗透。如随行付早在成立之初就将目光瞄准了被忽略的实体小微商户，并通过线下从业人员快速发力下沉市场;

其次，第三方支付企业线下扫码交易规模暴涨。据《报告》数据显示，2016年第一季度至2019年第一季度线下扫码交易规模从830亿元增长到73805.3亿元，增长幅度达到8792.2%。而随着工商银行宣布与中国银联、支付宝合作，率先实现工银e生活与支付宝主扫支付功能的消息公布，条码支付的互联互通将继续加快行业的竞合格局，线下收单机构将分享流量垄断打破后的红利，众多第三方支付企业也将迎来更多发展空间。

最后，这也带来了行业格局的数字化重塑。一场疫情带动所有产业向数字化升级服务转型，根据《报告》所示，第三方支付企业具体表现在C端支付巨头的入局将加剧B端商户数字化升级服务市场的竞争，未来很长一段时间其他头部支付公司如拉卡拉、随行付、壹钱包等企业将与支付宝、财付通共同形成“两超多强” 的支付产业竞争格局。作为支付行业参与方的第三方支付企业自然也开始从单一的支付服务向全产业链迈进，构建起属于自己的生态闭环，才能在愈发复杂激烈的竞争中继续生存发展。

所有支付行为都离不开对安全的关注，4月2日，中国银联发布《2019移动支付安全大调查报告》，此前3月31日，企业信息安全新媒体安全牛则发布《中国网络安全行业全景图》，两份报告出发点均为“安全”，相同点定位在“移动”和“网络”。

：我们从移动支付身份验证的发展趋势来讲，影响各种验证方式流行的主要因素是安全和便捷，这两大因素在某种程度上也决定了技术的发展方向。从中国银联发布的《2019移动支付安全大调查报告》可以看到：

第一，生物识别常用使用率已经达到64%。这是因为生物识别信息具有人体所固有的不可复制的唯一性而被广泛接受。另外，其不存在被忘和丢失的问题，因此受访者中有四成认为生物识别是安全性最高效的验证方式;

第二，比较有趣的是传统密码验证方式常用使用率为65%，以微小优势超过生物识别方式，有高达97%的消费者认为需要手机动态验证码加持，这说明传统密码仍有其稳定的接受群体，同时生物识别等新识别方式仍需要传统密码验证加固安全性，比如银联的“刷脸付”产品，作为最符合中国人民银行标准的人脸识别产品，其中的双重验证环节不可少;

第三，网络安全技术与企业业务、法规，以及人工智能、物联网、云计算、大数据等颠覆性创新技术相生相伴，快速融合演化，在2020年疫情伴生下的网络安全需求是对政府和企业网络安全能力的一次严峻考验。

网络安全成为数字化支付时代安全性和隐私性的守护者。英国数字银行Revolut推出一次性虚拟信用卡，用户在每一次消费后，用过的卡号就会自动销毁并立即翻新。同时，用户还可以直接在其App上手动调整，就能启用或关闭如刷卡付款、“非接触式”付款、ATM提款等功能，从而提高支付安全等级。

：说到虚拟信用卡，人们并不陌生，从主要发行机构来看：一类是由银行直接发行，虽然没有实体卡片，但本质上依然是信用卡。发行银行包括中国银行、建设银行、交通银行等传统大行，也包括百信、新网、微众、网商等新兴互联网银行;另一类是由互联网平台联合资金方发行，包括头部平台蚂蚁金服的花呗、京东金融的白条、百度有钱花等，也包括其他金融科技平台。这些平台从自建场景的支付手段切入，引入虚拟信用卡使用，后续再进行信贷转化，通过互联网的精准营销，使得业务呈现快速增长，本质上是消费信贷产品。

而比较吸引大家关注的是Revolut推出的虚拟信用卡用完自动销毁的功能。其实说到这个功能，我们就不能不提到面向个人用户提供虚拟信用卡服务的公司Privacy，通过公司名字即可看出该公司的使命：像保护个人隐私一样保护个人用户的用卡安全，该平台目前支持9000多家金融机构。

Privacy 为用户提供虚拟信用卡号生成的服务，使用虚拟信用卡卡号可以让用户在网上消费时避免输入自己的真实信息（包括姓名、卡号、地址、电话等），做到安全并且匿名。这点大家应该非常容易理解，比如我们在外卖平台上叫外卖后，平台会自动生成一个虚拟电话号码到快递员客户端，保护用户信息。

目前官网上显示只有美国公民才可以申请使用，Privacy通过一套算法或者人工审核来决定增加/减少每个账号每天及每月的可消费额度。Privacy会根据每个账号的使用情况来决定开卡量，但不能一次性开太多的卡用于同一个商户，这种情况会被认为是滥用或者欺诈。

其实，无论是Revolut还是Privacy同样都是金融科技落地应用的具体体现，是“技术创新性”服务用户的具体表现。2020年，在“非接触式”服务和“宅经济”的推动下，银行仍将是推动虚拟信用卡规模化发展的重要主体，而“银行II、III类账户+银联网络”模式有望成为上述两种渠道外的第三种模式，在具体功能上我们也更期待适用于中国用户安全的虚拟信用卡个性化功能实现落地。

3月31日，中国消费者协会发布《直播电商购物消费者满意度在线调查报告》显示，2019年，中国直播电商市场规模达4338亿元，预计今年中国在线直播的用户规模将达5.24亿人，市场规模将突破9000亿元。

：其实从三场比较引人关注的直播中我们就能体会到直播经济隔着屏幕带来的热度。首先是4月6日“带货一哥”李佳琦與央视主持人朱广权共同进行公益直播，推销湖北特产，受到网友支持;再者就是上周“初代网红”罗永浩在抖音平台进行3小时直播最终支付交易总额超1.8亿元，累计观看人数超4800多万;以及在同一天“淘宝一姐”薇娅成功卖出“快舟火箭发射服务”。

我们从三个维度来看直播经济：

一看缘由。新冠肺炎疫情发生以来，依赖线下客源的企业和商户遭受巨大冲击。一方面，出于疫情防控的实际需要，线下门店选择暂时停业;另一方面，为了减少感染风险，消费者大多足不出户。即使商户开门营业，也面临客流稀少的窘境。因此开拓直播销售新渠道、探索数字化转型，成为许多商户必须面对的课题。而互联网直播火爆成为数字化营销的主力之外，还带动了农业、医疗、教育等行业不断涌现“新晋网红”，不仅售卖商品，还教授知识、传递正能量，凸显社会责任;

二看应用。一方面，直播经济中的支付。上述我们提到的报告中，从直播电商购物流程中的宣传、直播、商品、支付方式、物流、售后等各节点满意度来看，消费者满意程度最高的是支付环节，为79.1分。从直播电商的支付渠道及方式来看，传统直播电商在平台内直接交易比较多，而社交直播电商平台大部分需要跳转到第三方平台来进行支付交易。值得注意的是，各直播电商平台中有过主播引导消费者绕过平台进行私下交易的情况，可能存在较大风险，消费者应当保持警惕。

另一方面，直播经济中的供应链。直播经济背后其实都是平台整体实力在作背书，包括资源引流、支付方式、代体验、物流、客服、售后、培训等配套服务，以及海量资金投入，在初步形成直播供应链后，简单的人工操作已经不能与巨大的流量匹配，如杭州出货量排名前10的品牌方，仓库都从人工点货升级为ERP系统，直播经济也推动供应链向数字化转型;

三看趋势。一方面，随着5G等技术落地普及，将为直播经济带来从早期多场景切换，高清缩放，到中期多智能终端切换，试妆试穿，甚至是后期的沉浸式虚拟逛街体验。全息化网络购物的数字化升级，对实体经济有重要的推动作用，有利于推动我国供给侧改革在微观层面的完善，倒逼我国产业智能化升级，且会形成更加多样性的经济形态。

另一方面，直播经济的爆发式发展，或将出现泥沙俱下的问题，因此对网络直播行业的参与主体进行规范管理，在制度层面优化政策法规，形成常态化、全覆盖监管机制也将成为趋势。作为我国正式出台的网络直播团体标准《网络直播平台管理规范》《网络直播主播管理规范》，也将在助力直播经济合规发展中发挥作用。

可以说，一场疫情改变的不仅仅是人们的生活状态和习惯，带来的还将是社会经济形态的新转变。无论是消费券拉动内需，还是直播经济隔屏带货，抑或是虚拟经济的高发，用户始终都是最直白的“晴雨表”。因此作为行业参与方，在融合线上线下的新消费模式和加快构建的“智能+”消费生态体系的数字化转型升级中，要不忘“支付为民”的初心。

银联智惠推出了五大行业指数：黄金珠宝景气指数、医药美容景气指数、新能源乘用车景气指数、白酒景气指数、信贷景气指数。

：疫情对各行各业都产生了影响，银联智惠根据自身数据产品融合外部公开数据，通过大数据模型，推出的五大行业指数中，我们结合商务部及全国多个省市出台的扩大汽车消费等系列消费促进措施来看新能源乘用车景气指数。新能源乘用车景气指数是根据新能源乘用车交易、第三方统计机构数据、统计局数据经过数据模型加工而成。根据所属品牌不同，分为国际新能源乘用车指数（反映头部国际品牌在境内销售情况）、国内品牌新能源乘用车指数（反映国内新能源头部品牌在境内销售情况），根据数据可以发现，国际品牌的新能源汽车销售情况比国内品牌波动更加剧烈，指数方差更大，国内品牌受到疫情影响，下降更加明显。在提振汽车行业消费方面，中国银联也陆续联合商业银行，在湖北省等地区选取部分受疫情影响严重的汽车销售、农产品批发、文化旅游等企业商户，开展专项营销活动。

【其他资讯】

◆4月3日，中国人民银行对中小银行实施定向降准：中小银行与中小微企业有天然的相容性，向中小银行释放长期低成本资金，有助于推动银行业更有效率地为中小微企业提供金融服务。

◆3月30日，地方法人银行累计发放优惠利率贷款包含贴现2768亿元，支持的企业户数（含农户）是35.14万户。

◆4月1日，中国人民银行营管部披露，今年2月25日，企业融资需求填报系统（www.bjfindata.cn）已上线，主动收集企业融资需求，参与这一精准对接活动的中资银行有47家，外资机构8家，还有1家融资担保公司。

◆4月3日，国务院联防联控机制举行新闻发布会。财政部高度重视小微企业的融资问题，全力支持小微企业现金流不断裂，预计2020年将新增支持100万个人创业者、1万家小微企业，增长的幅度会比上年增长50%以上。中国人民银行副行长刘国强表示，新增加的1万亿元再贷款再贴现，会要求中小银行以优惠的利率向中小微企业发放贷款，没有规定利率。之前的5000亿元再贷款规定最高利率是4.55%。

可以说，2019年以来金融管理部门持续加大对中小银行补充资本的支持，措施到位。下一步，还应在化解不良资产等方面出台更多政策措施，帮助中小银行减轻发展包袱，增强风险抵御能力。

◆4月2日，《关于在长三角生态绿色一体化发展示范区深化落实金融支持政策推进先行先试的若干举措》（简称“示范区金融16条”）正式下发。“示范区金融16条”提出了八个方面共16条具体措施。

中国人民银行上海总部调查统计研究部主任吕进中说，“示范区金融16条”发布正当其时，牢牢抓住了“一体化”和“绿色”这两个关键词。其中，“提升移动支付水平”是示范区金融创新发展的重要内容。

第一，提升公共交通领域示范区移动支付水平。示范区将着力推动银行卡闪付和“云闪付”乘车码在公交、地铁的应用，鼓励支付机构等市场主体积极开展合作，实现公共交通领域一卡畅行、一码畅行。

第二，推进提升医疗卫生领域移动支付水平。推动“云闪付”电子健康卡和“云闪付”医保电子凭证在医院受理，实现示范区非医保自费人员电子健康卡和参保人员医保电子凭证移动支付互联互通。

第三，推进同城化金融服务。研究推进长三角地区“优化企业开户服务，探索推进分布式智能终端开户、同行跨区代办及异地鉴证服务”政策，鼓励引导示范区法人银行接入合法资质清算机构个人银行账户验证通道，推进绑定账户的互相验证服务。

第四，探索建立一体化、市场化的长三角征信体系，向社会提供专业化征信服务。依托全国信用信息共享平台，进一步完善跨区域信用信息共享机制，加大信息归集共享和开发利用力度，服务小微企业信用融资。支持中国人民银行征信中心实现长三角企业和个人借贷信息全覆盖。开展长三角征信机构监管合作，试点建设长三角征信机构非现场监管平台。

聚焦虛拟经济中的另一个角色—虚拟银行，3月末香港地区首批虚拟银行中蚂蚁金服旗下的蚂蚁银行（香港）和小米旗下的天星银行（Airstar）相继启动试营业。

◆香港金融管理局在2019年3-5月共发出八张虚拟银行牌照（如图），分别由渣打、众安、中银香港、WeLab、阿里巴巴、腾讯、中国平安以及小米各自牵头的财团夺得。虚拟银行不设实体分行，所有银行服务通过互联网进行，同时不设最低户口结余要求，不征收低结余收费等，与香港地区传统银行的营运及服务模式大有不同。

全线上、零分行的新营运方式、由不同场景衍生业务，可与传统银行相辅相成。

但由于前期投入的资金较多，短期内只能保持稳健经营，不追求业务高增长。

业务方面，相比零售客户，虚拟银行最大的市场潜力在于为中小企业提供贷款，香港地区大部分中小企业很难从传统银行获得贷款，虚拟银行可以利用大数据进行信贷风险评估，解决中小企业融资困难，有效填补市场空白。