简析住房公积金贷款风险及防控对策

2020-01-18 12:24张晶青岛市住房公积金管理中心
环球市场 2020年23期
关键词:贷款风险公积金住房

张晶 青岛市住房公积金管理中心

住房公积金的主要用途是解决职工购房资金不足的问题。与商业贷款相比,住房公积金贷款最大的优势是利率低,职工购房还贷成本低,减少了职工购房还款压力。随着住房公积金贷款对象不断增加,贷款规模逐步扩大,贷款风险也越来越高,引起社会与职工极大重视关注。如何加强住房公积金贷款管理,做好贷款风险防范,对于促进住房公积金健康发展具有重要意义。

一、住房公积金贷款的风险成因分析

(一)部分职工缺乏诚信意识

与其他贷款一样,住房公积金贷款要靠诚信来维护。贷款合同签订合,履行还款协议在很大程度上取决于职工的还款意识,如果职工诚信存在问题,不履约还款或不及时还款,都将会导致贷款回收面临极大风险。现阶段,住房公积金管理部门对职工诚信问题难以评估,不清楚职工信用问题。在放款过程中,虽然也作了征信调查,但如果职工诚信缺失,将会导致住房公积金贷款面临较大风险。

(二)住房公积金贷款审查机制不健全

住房公积金贷款属于政策性贷款,与商业银行的贷款明显不同,因而,有些住房公积贷款审查上没有其他贷款严格。其他贷款比如用于资金周转贷款,不仅资金不会减少,还会产生效益,因而还款有很大保证,而住房公积金贷款不可能为职工创造流动收益,需要职工运用收入进行还贷,而许多贷款职工收入水平不高,还款压力较大,当经济收入不能按期到手时,就会影响贷款偿还,难以及时到位,极有可能出现贷款潜在逾期风险。如果职工失业,面临的还款压力更大,贷款风险更高。此外,在住房公积金贷款发放中,虽然也有抵押物,但房价受市场影响较大,同时,房屋出手也并非易事,如果贷款人无法还款,要通过抵押物还贷,首先需要变现,其次需要能保值,如果这两点无法实现,住房公积金贷款将面临回收难的问题。

(三)没有对住房公积金贷款进行跟踪管理

有的住房公积金管理中心在办完贷款手续,发放贷款之后,对贷款人的相关情况没有进行跟踪管理。同时,公积金管理中心缺乏清收管理机制,没有建立清收责任,与贷款职工进行有效沟通,对贷款人经济状况不了解,贷款职工不及时还款情况也没有进行调查,没有查明原因,因而也没有回收对策,导致公积金贷款风险较大。

二、住房公积金贷款风险的防控对策

(一)完善信用评估体系,做好职工信用调查管理

在贷款管理中,回收难是最大的风险问题,而风险的主要来源于职工的信用,如果职工不讲诚信,贷款之后不履行还款手续,贷款风险将会大增。因此,必须完善信用评估体系,重视职工信用评价工作。一是做好征信查询,通过人民征信用系统查询申请贷款职工的信用情况,掌握其征信状况,对贷款职工有一个初步认识,为此,公积金管理中心要与人民银行保持密切联系,最好与人行征信系统对接,随时掌握职工征信状况。二是到职工所在单位进行信用调查。要了解职工的信用情况,职工所在单位最有发言权,因此,公积金管理部门要与申贷职工所在单位联系,取得职工的信用状况,通过取得单位的书面证明,从而对申贷职工进行全方位了解,防止征信管理上出现偏差,从而减少贷款发放失误。通过查询职工征信情况,对职工信用进行评估,对一些信用较差的职工在放贷时会更加慎重。

(二)强化贷款风险意识,构建贷款风险防控体系

要加强住房公积金贷款管理,就要重视贷款风险问题,对贷款风险要有清醒认识,认清贷款风险的表现形式及其危害性,树立风险管理意识。为此,要对住房公积金贷款的风险进行充分评估,做好贷款风险防范。同时,需要构建完善的住房公积金贷款风险防控体系,加强贷款风险管理。一是对职工收入来源进行分析,了解职工还贷来源,对还贷风险进行准确预测,从而采取应对措施。二是加强职工公积金账户管理,防止职工违规提取公积金,提取资金只能用于还贷,降低还贷风险。三是及时关注房地产市场,了解所贷房屋市场价格波动,防止价格过低形成的房屋贬值风险。

(三)完善内控责任,加强贷后管理

做好贷款风险预防,住房公积金管理中心还要强化内控管理,制定贷款清收制度,完善内控责任,加强贷后管理。一是要利用公积金管理系统对贷款人实行分类管理,可以根据贷款年限、贷款金额、还款年限等,对贷款风险进行分类,划分给相应回收责任人,建立适度的激励机制,要求回收责任人随时掌握贷款还款情况。二是建立贷款跟踪管理制度,回收责任人要对贷款职工进行跟踪管理,做好管理记录,同时,要做好汇报,便于内部进行贷后分析与评价,掌握还款情况,评估贷后风险,从而保证贷款回收风险降至最低。此外,要加大法律清收力度,与司法机关进行合作,采取法律方式组织清收。对久拖不还,屡催不应的贷款户,通过法律方式开展催收,强化贷款回收管理,降低贷款回收风险。

三、结语

如今,社会经济形势日益复杂,住房公积金贷款面临的风险不断增多。为此,住房公积金管理部门要树立贷款风险意识,做好对贷款申请人信用调查与评估,与职工所在单位合作,做好贷款跟踪管理,在回收过程中做好风险防范,保证贷款回收安全。

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