农村商业银行与互联网金融的发展研究

甄焕松

摘 要：随着我国经济水平的提高和信息技术的不断发展，互联网金融的诞生不断冲击传统农村商业银行的地位。曾经的银行卡支付转变成了更广泛的第三方支付，面对如此挑战，农村商业银行如何利用互联网金融的优势深度融合以及将挑战转化为发展的动力与契机成为当前最主要的问题。

关键词：农村商业银行;互联网金融;发展建议

中图分类号：F23     文献标识码：A      doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2020.04.045

近年来我国经济发展水平不断提升，互联网的发展进程逐步加快。依托互联网技术实现的电子支付、资金融通、投资、信息中介等产业蓬勃发展，由此互联网金融应运而生，对人们的生活方式产生了巨大影响。广大群众最能感受到的是习惯的改变。从实体的现金购物，到网上使用电子支付购物;从银行排队存钱到银行卡，到微信、支付宝收款等，一系列对传统行业产生不小的冲击。农村商业银行作为地方金融机构的坚石基础，如何积极面对互联网金融挑战以及配合制定技术产业转型，维持长远的发展也是不小的挑战。

1 互联网金融的概念及现状

1.1 互联网金融的概念

互联网金融是指传统金融机构通过互联网与信息通讯技术将金融机构所提供的业务、产品、信息等深度融合的创新模式。相当于把传统的金融运营模式转移到互联网上。依托大数据和云服务计算，能提供比原来更高效，信息化，平台化的服务。顺应世界信息化产业革命的潮流，我国在短短数年的发展中已达到世界发达水平。从传统金融行业的互联网化，到如今第三方支付的蓬勃发展，互联网金融促进产业改造升级，提高整体服务质量，深化金融改革，产生了数万亿计的经济效益，扩大就业。

1.2 互联网金融的现状

目前互联网金融展现出了多样的运作模式以及业务，主要分为下列五类：第一种是第三方支付。互联网生活的极大便利催生了第三方支付的新模式。第三方支付公司拿到中国人民银行许可，依托银行账户为基础将银行卡绑定到移动支付软件上，实现收付结算功能。并由此还衍生出众多附加服务，如投资理财，信息咨询等。在此业务上的佼佼者是腾讯的微信支付以及阿里巴巴的支付宝支付，两者共占据了市场99%的份额。第二种P2P网贷指的是借助互联网平台的财务公司通过发布一定利率条件的信息寻找愿意借款的人群及给有需要贷款的人群，通过中间人的角色完成交易并收取服务费的模式。第三种是众筹模式。意思就是创业者，艺术家或个人发布需要筹资的项目，争取人们的关注。将人们筹集的资金通过众筹平台交给发布者，通过审核之后，后期在平台上展示或分享进度和成果。第四种是大数据金融。是指结合互联网上相关可分享的信息通过云计算、数据收集技术准确分析客户的需求习惯，并预测实行的方向，将所得的数据变现为客户所需要的信息。最后一种是金融门户，是指客户挑选产品时可以通过金融门户提供的多种金融机构的信息并比价出合适的产品。这种模式产生了以理财保险产品投资为主体的门户网站，实际不承担金融产品的实际销售，资金也没有通过其平台。

1.3 互联网金融的优势

互联网金融是金融机构未来的发展重点，相比传统模式，其产生了众多颠覆的优点，如：（1）成本较低。一方面可以通过信息传播更快，信息量丰富的网络平台完成资金需求双方的定价、需求、匹配度。另一方面消费者可以在开放的平臺上找到更优质的产品，省时省心，避免了信息不对称的尴尬。（2）效率高。互联网平台主要由计算机集中完成，通过标准的程序处理。在为客户服务时仅通过数据库匹配分析，配合风险分析和国家信贷征信系统等处理。从申请到审批仅需几分钟就即可完成一笔贷款。（3）覆盖广。互联网金融的服务覆盖全国各地，仅通过网络即可完成全部操作，不存在类似传统金融机构的服务区域化盲区，仅需要满足贷款条件即可处理。

2 农村商业银行的发展优势与不足

2.1 农村商业银行的优势

（1）农村商业银行的认可度高。比起互联网金融短短几年的发展经历，农村商业银行经历了很多年的经营与变革，遍布全国各地乡村的农村商业银行还是收到很多人的信赖和认可的。客户对银行很看重信誉，才会把钱存入银行。同时国家严格把控银行的准入，并且近年国家出台了存款保险制度，即使银行经营不善也保护了储户的资金安全。

（2）农村商业银行的资产规模大。银行在开展各项经营活动时都有充足的资金来保证正常运行，抗风险能力较高。相比网络的贷款公司缺乏充足的资金链，管理经营不到位，对于风险的把控较为薄弱导致了大多数网贷公司经营不良。随着国家的监管日渐严格，此前爆发增长的网贷公司数量将会得到控制，并进一步规范其发展。

（3）农村商业银行的专业性强，银行从业都是经过专门培训，技能训练，持证上岗。其存贷款业务都是紧跟当地的发展制定所需要的服务，不同的业务有不同的专门服务，保证了专业性。因此人们更倾向于前往农村商业银行办理业务。

（4）农村商业银行根植当地，服务大众。农村商业银行服务当地，扶持当地中小企业和三农发展，社会建设等，对当地社会建设提供的巨大的作用。

2.2 农村商业银行的不足

（1）农村商业银行的改制尚未完成。农村商业银行的前身就是农村信用社，在国家的号召下，目的是在明晰产权关系，强化资本约束上，建成更大资产规模的股份制有限公司。相比农村信用社仅仅支持农业及当地企业不同，农商银行受银监会监管，规模及能力更大。可以开展更多不同业务，这也是农信社发展的最终结果。

（2）农村商业银行的便利性差。互联网时代，农村商业银行服务的便利性仍有许多缺点，不足以满足客户的需求。如移动支付等，目前主流的支付宝及微信支付均未能全面覆盖绑定全部农村商业银行的银行卡，使得客户出行生活等造成不便。在一些收付场景中也未能发挥出便利性，如部分较小规模银行的现金结算系统的速度也比不上与其他银行的速度;农村商业银行的自助柜员机分布较少，比不上如农行等覆盖全国的便利。在提供服务的过程中，农村商业银行多数由员工协助完成，对比互联网金融机构的在线办理，其便利性进一步大打折扣。在为客户提供贷款的服务中，受限于地区农村商业银行仅能服务一小部分客户，而互联网金融机构服务区域接近零盲区。

（3）农村商业银行经营方针较为保守。首先农村商业银行由于地区限制，从风险角度，不良贷款处理，成本等角度看，仅能服务本地或者就近地区的客户，这一定程度上限制了银行的业务扩大。其次在服务中偏好一些资质良好无不良征信的客户。对于资质较差或者产生过不良逾期的客户，会将其列入关注类客户，对于此类的客户会谨慎处理甚至不受理申请。收到互联网金融的冲击，长此以往必定印象银行的盈利水平。风险管理是企业经营稳定前进的基础，但是没有将资产合理分配开展业务也很难达到较高水平发展。

3 针对农村商业银行结合互联网金融发展的建议

3.1 深入发展农村商业银行的移动支付业务，加强银行的主要业务地位

虽然当今人们更多依赖第三方支付来完成生活中各种场景的需求，但是归根结底第三方支付也是依赖银行卡为媒介而建立的，因此首当而冲作为农村商业银行必须完善银行卡支付的相关功能。通过技术升级完全实现与各种第三方支付的融合。如绑定支付宝支付、信用卡还款、生活服务等各种功能的结合。第二是开展多种支付场景的应用研发，如类似农行的APP能够实现行内线上扫码支付;商户开通二维码一码通，收钱直接进入银行卡等。以上从几点场景中可以看出，农村商业银行可以发挥更积极的作用，融合了互联网金融的便利，减少传统不必要的资源，提高支付的安全性与专业性。提高了农村商业银行的主要业务地位。

3.2 发展农村商业银行的互联网金融业务

与互联网的网贷公司相比，农村商业银行以其稳健的经营模式更为有优势。因此农村商业银行可以做出属于自己的互联网平台。保证资金链的充足，结合风险管理，加上日渐规范的制度，建成便捷安全高效的互联网平台。相信此举能够扩大客户群体，增加经营规模，一改地区劣势的不足。

3.3 重点培养互联网金融方面的人才

加大投入培养互联网高科技型的人才，结合资深业务的人才，共同开发产品，研究农村商业银行与互联网金融有机结合的方式。只有打好基础，在后来甚至以后的新型科技变革中才不會落后，同时业务的开展也能及时适应并主动前进。

4 结束语

互联网金融的变革促使了众多方面的进步，农村商业银行顺应时代的潮流应与互联网金融高度融合，相互促进。在发展中抓住机遇，在发展中寻求价值，面对冲击积极对应，才能在未来的发展中有更好的出路。

参考文献

[1]刘戍鹏.互联网金融对我国商业银行影响及应对策略[J].现代商贸工业，2016，13（18）：100-101.

[2]金融时报社《中国民营银行发展报告》课题组.中国民营银行发展报告[EB/OL].www.financialnews.com.cn，2019-03-01.

[3]周小川.践行党的群众路线，推进包容性金融发展[J].求是，2013，（18）.