大学生网络贷款危害及对策防范的研究

（河南工程学院，郑州市，451191） 刘艳华 田 静

近年来，由于大学生网贷平台蜂拥而入，国家又没有相应的法律法规管理，致使市场混乱，学生上当受骗的越来越多。网络贷款进入校园后，问题一直不断，弊端也逐渐暴露，给家庭、社会、高校和学生本人带来很大的危害。2016年，河南某高校大学生郑某在网络放贷平台贷款58 万，因为无力还款、不堪重负跳楼身亡。这一悲剧的发生再次将大学生网络贷款问题推上风口浪尖。大学生网络贷款问题如何进行有效防范，值得我国政府、高校及社会各界层进行深思与研究。

随着互联网金融的发展，网贷带来的问题日益严重，这方面的研究也会越来越受到重视。由于互联网金融在我国发展时间不长，这方面的相关研究还不多，所以笔者想在这方面做一些探索研究，以便警示更多的大学生远离网贷。

1 大学生网贷现状分析

1.1 校园网贷现状

自2013年以来，以大学生为对象的各种网贷分期网站、平台（如趣分期、分期乐等）如雨后春笋般涌现在互联网，并以打着低息、免息、线上审核等不同的旗号，在高校校园进行竞争式的推广。由于受市场经济发展中不良观念的影响，尤其是受享乐主义、拜金主义的侵蚀，高校大学生随机消费、冲动消费、超前消费的现象时有发生，不少大学生视网贷消费为一种校园时尚。

2016年，中国高校传媒联盟面向50余所高校开展问卷调查。结果显示，62.77%的学生使用过网络分期贷款平台，其中77.33%的学生使用未满半年。办理流程中，84.86%的学生不愿提交父母电话。在贷款额度上，1 000元以下的占40.7%，1 000～2 000元的占40.12%，仅有5.23%的同学贷款额度超过5 000 元。54.07%的学生每个月的还款额度为100～300 元，而兼职打工、透支下个月生活费、省吃俭用则成为最主要的还款来源。

目前大学生网贷大致分为三类：一是学生分期购物平台，旨在满足大学生购物需求，主要有趣分期、任分期、分期乐、蚂蚁花呗等；二是单纯的P2P贷款平台（即peertopeer，借贷双方利用中介机构推出的网络平台完成小额贷款交易的新型金融业务），用于大学生助学和创业，包括校贷、投投贷、名校贷等平台；三是阿里、京东、苏宁、国美等传统电商平台。

调查中，购买数码产品、衣服鞋帽、外出游玩成为大学生使用网络分期贷款的主要方向。除了利用网络分期贷款实现消费行为之外，还有一些大学生开始利用它们的便利来完成自己的一些创业项目。

1.2 高校大学生网络贷款问题表现

①深陷贷款泥潭，贷款利息奇高；

②被骗被害问题：以好处费引诱大学生帮忙贷款；冒用大学生身份贷款；遭遇网上虚假贷款诈骗；

③引发违法犯罪问题。

2 大学生网络贷款的原因

2.1 主观方面原因

①部分大学生畸形的消费观念,超前消费、冲动消费，进行超过自身承受能力的消费。

②对金融、理财业务缺乏了解，缺少对网贷分期的理性认识，易忽视网贷中高额利息的危险。

③大学生社会经验不足，容易轻信他人，缺乏警惕性和自我防范能力而盲目轻信网络贷款。

④大学生大多涉世未深,没有自己去挣钱，不知道挣钱不易，花起钱来毫不吝啬。

2.2 客观方面原因

①网络贷款平台管理不规范，国家对网络贷款监管不严，大量的网贷公司不规范经营，害得没有识别能力的学生深陷网贷。

②监管漏洞致使网贷平台乘虚而入，这些公司打国家金融监管的擦边球。

③学校监管困难，尽管学校三令五申，提醒学生不要涉足网贷，但网络贷款隐蔽性强，防不胜防，仍有个别学生网贷被骗。

2.3 网络贷款的危害

网络贷款利息奇高，远远超出国家银监局规定的利率。扰乱了国家金融秩序，给社会增加了好多不安定因素。也给学生本人和家庭造成很大压力：①平台无良，诈骗泛滥，贷款10 000 元，到手只有8 000 元；②校园贷只是表，高利贷才是里，借款本金6 000 元，一个月后逾期滞纳金加利息高达3 000元，一年之后翻到36 000元，年利息高达36%；③裸贷更是害了女生，去年安徽的一所职业学院，一名大二女生通过裸贷借到本金不足5万，一年不到，借款本金翻到30多万，加上利息高达50多万，因还不上款，裸照被曝光网上，家人也不断接到催债电话，不得已，家人报警，并变卖家里家里唯一的房产还债，更有甚者出现裸贷女生“肉偿”的事件；④休学停课，荒废学业，西南某大学，一学生贷款之后无力还款，被平台追债到校园，无奈休学；⑤隐私泄露、诈骗盛行，曾有学生网贷之后，信息泄露，家人不断接到诈骗电话；⑥网贷不良记录，危及个人征信。网贷的同学大多不能及时还款，个人征信受影响，毕业之后走向社会，办信用卡、贷款买房买车，都受限制。

3 大学生网贷问题的防范对策

不可否认，网络贷款是一把“双刃剑”，既给临时资金短缺的大学生带来了方便，又如同撒向大学生的诱饵和鱼钩，使得他们“机会”与“陷阱”并存。大学生网贷所带来的问题，不能仅靠大学生自我甄别和防备，也不能单靠网贷平台、公司的行业规则约束，必须尽快通过学生本身、高校、政府、家庭等多方联动，通力协作，才能防范网贷给高校大学生造成危害。

3.1 政府层面

加强治理和监管，解决现实中的突出问题。政府相关部门应介入对网贷行业的规范和监管，引导互联网金融健康发展。政府相关部门应该充分认识治理校园网贷悲剧和乱象的重要性和紧迫性。现在的网络贷款平台，大多贷款手续简单，一张身份证、一张校园卡外加一个电话，就能很快贷到款。

必须为校园网贷立法，现在的网络贷款平台，大多存在着无经营许可、利息 过高、涉嫌诈骗、泄露个人信息等各种乱象，国家金融监管机构应将网络贷款纳入监管范围，加强监管和治理。

国家应抬高网络贷款机构的准入机制，严格审批手续，更应加强经营中监督和监管。

对于违反网络贷款法律法规的贷款平台要严惩不怠，用法律的手段震慑这些贷款平台轻易不敢违法经营。

3.2 学生本人及家庭层面

大学生本人应该积极增强远离校园网贷的意识。同时，应该注重自身正当利益的维护，增强风险意识、权利意识与责任意识。合理规划自己的消费，坚持适度消费，坚决避免赶时髦、要面子的不合理超前消费。作为在校学生来说，其天职还是学习，其次是就业。学生应该明确自己的理想和职责,祛除那些本不该有或者可以没有的杂念贪欲，控制自己的消费欲望，避免冲动消费、攀比消费，把心思多花在学习上。在此基础上，学生还应该多学习一些金融知识，增强自己的理财意识和能力，以及识别校园网贷陷阱的能力。

大学生所在的家庭应该担起孩子远离校园网贷的监护之责。作为学生的至亲和监护人，要尽量多给孩子一些学习和生活的关心和关注，多和孩子沟通，及时、全面掌握孩子在校的情况与表现，尽可能控制孩子在校园网贷方面存在的隐患，承担起应有的监护职责，共同为学生远离校园网贷、根除校园网贷加油添力。

3.3 学校层面

从学校到辅导员到班委，多点多面相结合，建立多维的网贷防范教育机制。

大学生网络贷款，都是学生自己网上申请，隐蔽性很强，防不胜防，学校很难监管到。鉴于此，学校更应该自上而下建立健全机制，上到学校层面要高度重视，下到辅导员、班主任、班委、宿舍长，工作要做细、做扎实，发现有网贷的同学，及时汇报，建立起学校、家庭的网贷防范联动机制，形成合力，尽可能让学生远离网贷、把网贷的风险控制到最低。

应该说，校园信贷的火热，在一定程度上弥补了大学生信贷的空白，在满足了部分学生消费信贷需求的同时，也极大地释放了校园消费群体的消费能力，但是网络贷款带来的危害也不容忽视。从更为安全、规范来看，大学生消费应进行引导。总之，大学生应慎重应用网络贷款，学会保护好自己的利益。