商业银行金融科技发展策略研究

【摘要】金融科技是金融和科技的有效结合，为商业银行的发展带来了机遇和挑战。本文首先分析了金融科技发展能力的逻辑和我国商业银行金融科技发展实践，然后探讨了商业银行金融科技发展机遇和挑战，最后对商业银行金融科技发展策略进行了探讨。

【关键词】商业银行  金融科技  发展策略

在信息科技时代，科学技术在社会进步以及经济发展中的作用越来越凸显，对于商业银行来说也不例外。大数据分析技术、云计算技术以及人工智能技术等在商业银行发展中发挥的作用越来越大，商业银行的发展已经离不开金融科技的支持。在我国十三五规划中明确指出要加大信息技术产业的发展空间。总书记也强调：“我们要促进科技同产业、科技同金融深化融合，优化我们的创新环境，不断集聚创新的资源”。在这种背景下，我国金融科技得到了快速发展，大数据技术、区块链技术、与计算技术以及人工智能技术等在商业银行等金融机构业务开展开始普遍应用。目前商业银行金融科技发展已经逐渐成为研究的热点和重点课题。

一、金融科技发展能力的逻辑

金融科技主要是指金融与科技之间的有效结合，是近些年的新兴产物，关于其概念学术界尚未形成统一明确的认识和表述。赵昌文指出：“金融科技是促进科技开发、成果转化和高新技术产业发展的一系列金融工具、金融制度、金融政策与金融服务的系统性、创新性安排，是由向科学与技术创新活动提供融资资源的政府、企业、市场、社会中介机构等各种主体及其在科技创新融资过程中的行为活动共同组成的一个体系，是国家科技创新体系和金融体系的重要组成部分。”该表述目前受到多数学者的认可。因此我们可以将金融科技理解为服务科技发展的各种金融资源的统称。随着我国经济发展的不断深入以及我国金融市场的不断成熟完善，金融科技在我国经济发展中的作用更加突出。在现代经济发展中谁掌握了更加先进的技术谁便拥有了更加核心的竞争力，同时也意味着更多的财富和话语权，因此世界各国均不断提高对科技发展的重视程度，积极采取有效措施来不断提高科技文化水平。但是要将科技成果转化为产品，便需要金融资源的介入，来积极推动科技成果的转化，实现科技成果的经济效益，更好推动科技的发展。因此金融科技在新时代背景下对于促进科技成果转化，促进经济机构转型升级，促进我国经济发展，不断提高自主创新能力等均具有积极意义。

二、我国商业银行金融科技发展实践

近些年我国商业银行在国家政策的指引下不断加大对金融科技的发展力度，创新金融产品和金融服务，提高商业银行的核心竞争力。具体来说包括以下几个方面。一是大数据技术的应用，商业银行通过大数据技术可以对客户交易数据、信用数据以及相关的社交数据等进行收集整理，充分挖掘这些数据信息背后所隐含的价值，对客户的信用情况和经济情况进行科学有效评估，根据评估结果对客户开展精准营销，提高业务成功率。同时商业银行还可以利用大数据分析技术来完善银行的全流程风险控制体系，提高商业银行的风险防控能力。二是人工智能技术的应用，目前国内商业银行对人工智能技术的应用主要集中在网点智能化以及客户服务模式优化等方面，整体来说还处于初级应用阶段。三是区块链技术的应用，近几年随着区块链技术的不断发展完善，其在商业银行业务中开始逐渐推广应用，目前其在商业银行中的应用主要集中在两个方面，一方面是在商业银行资产负债以及中间业务领域开发中开始应用，比如招商银行推出了跨境直连清算区块链项目，另一方面是在业务领域外的开发中开始应用，比如工商银行基于区块链技术研发了脱贫攻坚基金管理平台。四是云计算技术的应用，首先商业银行可以利用云计算技术构建新型的IT架构，有效提高商业银行运营系统的计算效率，其次商业银行可以通过成立云服务子公司来向外界开展技术产品和技术服务的输出，再次商业银行还可以利用云计算技术对当前的业务进行优化，为业务的开展创造更多的场景，不断扩大业务范围。

三、商业银行金融科技发展机遇和挑战

（一）金融科技给商业银行发展带来的机遇

金融科技为商业银行的发展带来了新的活力，主要体现在三个方面。一是可以激发商业银行的创新活力，在金融科技的促进下商业银行的管理和经营模式逐渐由传统的以产品为中心向以客户为中心，可以更好满足客户的需求。商业银行通过大数据技术可以对客户的相关信息进行收集整理，更加准确了解客户的金融服务需求，进而有针对性创新金融产品和金融服务，并实现差异化营销，拓展业务范围。二是有助于提升客户体验，商业银行发展金融科技的主要目的之一便是为了给客户提供更加优质的金融服务，提高客户体验，加强客户黏性。随着金融科技的发展，商业银行对客户的服务方式从线下发展为线下和线上相结合，服务范围从单一的金融产品发展为综合性金融服务，为客户金融业务的办理带来了巨大的便利。三是可以有效降低商业银行的经营成本。在金融科技的大背景下商业银行可以通过手机银行以及网上银行等传递金融信息，销售金融产品，并可以通过虚拟渠道取代线下物理营业网点提供金融服务，有效提高了服务效率，降低了服务成本，有助于普惠金融的发展。

（二）金融科技给商业银行发展带来的挑战

随着金融科技的不断发展金融科技衍生金融产品日新月异，给商业银行的发展带来了巨大的冲击。网上银行以及在线理财有效突破了时间和空间的限制，为人们开展金融活动提供了巨大的便利，受到人们的普遍好评。随着移动互联网的发展，越来越多的互联网企业开始涉足金融行业，不断压缩商业银行的发展空间。相对来说国有大型商业银行在金融科技发展过程中由于具有较强的资金实力、较高的信誉度和较为完善的科技体系，在一定程度上可以有效應对金融科技的发展。但是中小商业银行大多技术储备较为薄弱、抗风险能力较差、管理体系不健全，这导致中小商业银行在金融科技快速发展的大环境中处于较为被动的地位。因此在金融科技发展的大背景下，商业银行为了能够在激烈的市场竞争中生存下来，实现自身的发展，迫切需要抓住金融科技的发展机遇，实现自身的转型升级。

四、商业银行金融科技发展策略

（一）走差异化、特色化发展之路

商业银行在金融科技发展过程中为了有效降低与其他金融机构之间的正面冲突，应该寻求差异化、特色化的发展道路。目前随着金融科技的发展，其基本上可以涵盖商业银行的所有业务，因此商业银行之间应该侧重于不同业务领域中金融科技的发展应用。比如民生银行以及中信银行在担保承诺方面优势较为明显，兴业银行和中信银行在咨询顾问方面的优势较为明显，光大银行和浦发银行在理财服务方面的优势较为明显，民生银行和招商银行在资产托管方面的优势较为明显，兴业银行和民生银行在融资租赁方面的优势较为明显，浦发银行在投行方面的服务较为明显等。因此，商业银行在转型升级过程中应该基于自身特色，进一步明确自身市场定位，充分发挥互联网技术、大数据技术等先进技术的优势，帮助商业银行深挖客户潜力，更好实现自身的差异化发展。

（二）寻求智慧化和数字化发展

商业银行发展金融科技的首要目的之一便是为了提高客户体验，因此商业银行在金融科技发展中应该注重通过金融科技的智慧性和数字性为客户带来便利。移动智能设备的广泛普及在很大程度上改变了人们的金融消费模式，金融客户对物理网点的依赖性逐渐降低，金融服务需求更加综合化和场景化，因此智慧经营已经逐渐成为金融行业发展的共识。相对来说智慧经营是对传统网上银行经营的进一步提升，采用先进的金融科技手段以及创新的金融发展思维模式来创新金融产品和金融服务，降低成本，提高效率，提升客户体验。目前国内很多大型商业银行在自动购汇机、理财柜员机、超级柜台以及智能服务机器人等方面已经较为完善。因此中小商业银行也应该积极顺应时代的发展趋势，尝试采用移动互联网、智能设备以及人机交互技术等来全面提升服务效率以及客户体验。

（三）打造线上线下协同发展的新格局

受到金融科技快速发展的影响，各家商业银行除了在柜台操作进行重塑之外，在互联网移动渠道方面也持续变革。统计数据显示目前工商银行、建设银行以及农业银行等国有大型银行的收集银行客户数量均超过2亿。因此在移动互联网时代，商业银行应该加大对手机银行的大力投入和推广，进一步拓展手机银行客户，加强对微信银行的营销推广;其次商业银行应该持续推进线下渠道的智能化建设。通过线上线下共同发力来全面打造更好满足客户业务需求、操作界面简单方便、业务流程简洁清晰的线上线下协同发展渠道。

五、结束语

基于上述分析，金融科技对于我国商业银行的发展具有两面性，一方面金融科技可以积极促进商业银行的发展，为商业银行的发展带来了机遇;另一方面金融科技的发展加剧了商业银行之间的竞争，為商业银行的发展带来了潜在的安全隐患。因此对于商业银行来说，应该对金融科技有一个正确的认知，然后充分考虑自身的发展特点和发展方向，制定科学合理的金融科技发展策略，来不断提高自身业务能力，在激烈的市场竞争中能够保持竞争优势。

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作者简介：吴函霏（19882-），女，山东人，大学本科，职称：初级经济师，对外经济贸易大学金融学院在职人员高级课程研修班学员。