人工智能对我国银行业的发展研究

郝伟悦

【摘要】银行因其拥有海量的数据资源库，使得人工智能在该领域的发展提供可能。此文总结了人工智能对银行业发展的积极影响：提高工作效率、加强服务质量、降低金融风险。同时提出银行业在应用人工智能中仍面临人才缺乏、数据监管方面的挑战。

【关键词】人工智能 银行业发展 金融科技 金融风险

近几年，在互联网技术普及下，各国互联网巨头们也逐步尝试将人工智能渗透到金融领域。对于我国银行业来说，人工智能技术的研究与应用具有非常广阔的发展空间。2015年，交通银行采用了人工智能机器人"交交"为客户提供多样化服务。2017年9月，广发银行推出了智能投资理财平台——"广发智投"，将人工智能和专业理财投资相结合。2018年4月，中国建设银行首次在上海成立一家无人银行，业务服务模式由VR技术、生物识别、语音导航、全息投影等智能金融科技代替。应用人工智能已成为我国银行业发展的潮流。

一、人工智能对银行业发展的积极影响

人工智能下的银行服务是指能在特定环境中独立的完成与交易对手的各种拟人化任务。大数据、机器人、云计算等新技术的成熟助推了人工智能的发展，如果我国银行领域能够全方位的应用人工智能，就可以从大量金融交易数据中获取有效信息，并对信息加工处理分析后反馈给后台，帮助客户进行科学选择产品。人工智能對银行业的积极影响主要体现在：

（一）提高员工工作质量，优化银行服务模式

随着人工智能技术应用范围的不断扩大，银行柜员、大堂经理的职位会被逐步替代。虽然这在短期内造成一定程度的暂时性失业，但从长期来看，它会提高劳动力质量，能够优化劳动力结构，促进银行业转型升级。同时，新技术的使用帮助员工提高工作质量和效率，比如点钞机和AI机器人。此外，和以前的工作岗位相比较，人工智能的兴起也带来新型技术性岗位的增加。

传统的银行业务模式常常需要银行投入大量人力物力资本维持客户需求。而人工智能可以实现模拟人的功能，为不同客户提供个性化的金融服务。人工智能技术可以在前台与客户沟通，为其提供服务;在中台将信息及时反馈，便于银行及时分析评估与决策;在后台监督管理交易业务与风险控制。大大优化了银行的业务模式，对银行服务、风险管理、投资决策、产品营销等方面具有重大的影响。

（二）降低银行风险，减少支出成本

目前，我国已经有不少银行通过人工智能监测识别交易数据，对潜在的欺诈交易行为进行阻断拦截，从而控制银行风险，降低错误率，提高系统有效性。通过人工智能分析海量客户数据资源，银行可以推出自动报警系统，时刻收集风险情报，管理动态风险。

对银行业发展来说，采用金融智能科技，融合AR等科技因素，能在很大程度上降低银行的成本支出，节约大量人力资源，优化人才配置。用机器代替人工服务，可以在很大程度上减少道德风险和操作风险，进而也降低了银行在防范风险上花费的成本。

（三）加强客户体验效果，提升业务服务效率

人工智能技术的应用可以加强银行服务客户的体验效果。首先，将机器人投放在营业网点，机器人们采集客户数据，与客户进行互动交流，为客户提供个性化专业服务。其次，智能机器人可以识别出可疑人员和可疑行为，进行实施监督和及时预警。最后，人工智能技术通过分析客户语气和态度，对提供的服务进行评价，大大加强客户体验效果。

银行业作为第三产业，其提供的金融服务与社会经济紧密联系在一起。

银行自身拥有包括产品信息、客户管理、投资决策等各类业务信息数据，这些数据会占据过多的银行存储空间，内容又繁琐复杂，所以银行业常常在处理大数据方面面对许多问题。人工智能存在学习系统，可以对银行足够多的数据进行比较处理。人工智能大规模的应用将有效提升银行的业务处理能力和风控水平。

二、银行业在人工智能上面临的挑战

（一）高端技术人才缺乏

人工智能的引进将使银行业面临巨大的高端技术人才职位空缺。我国大多数银行的从业人员只熟悉简单的操作业务，专业知识有局限，技术要求也不高，这严重阻碍了我国银行业的发展。虽然目前有许多业务流程都被人工智能代替，但在技术研发方面仍缺乏大量专业技术人才。高端研发人员对银行业人工智能的发展是极其重要的，从专业知识分析、数据挖掘管理、模型算法构建等方面无不都需要高端人才进行研究，进而促进人工智能在银行领域的运用。此外，各高校及研究机构也缺乏在这方面进行研究的人才。

（二）新技术风险监管存在挑战

人工智能是包含有多种复杂部件和技术的智能化产品，这就使得其在运用的过程中存在一些难以估计的，不可准确预见的风险，甚至引发整个金融机构的动荡。这些潜在的风险由于人工智能的复杂性常常难以有效防范。此外，银行在发展人工智能的同时不得不关注网络信息泄露风险，网络病毒、黑客袭击、数据丢失等问题会随着人工智能的运用而更加突出。当前我国维护金融信息安全存在许多不足，因此也提出对金融监管的挑战。

（三）大数据资源有备完善

我国银行业人工智能的运用尚处于发展初期，海量的数据完善系统不健全是制约我国银行业发展人工智能的重要因素之一。由于我国数据来源不同，市场规则不统一，公开数据不全面，常常导致银行业在发展人工智能时因缺乏足够的数据支撑而放弃，不利于我国智能银行的发展。大数据的搜集、整理、分类和监管耗时长，技术投入成本高，再加上工作人员对智能技术不够熟悉，信心不足，这些都是我国银行业在发展人工智能时会面临的困境。

三、结论

目前，国内的商业银行业在人工智能的研发中主要是用于网点机器人、智能投顾、智能服务等方面，在普及智能服务中仍存在很大的发展潜力。我国银行业应该紧跟人工智能的应用趋势，培养专业技术型人才，投入关键核心技术，强化数据整合力度，探索新的适用场景，完善人工智能在我国银行业的发展。

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