小微企业信贷融资研究

刘晓娜

【摘要】由于小微企业自身特点及各方面的原因，小微企业信贷融资有一定的风险。对此，本文将给出一些解决方法。

【关键词】小微企业  企业信贷

一、小微企业的概述

目前，遍及国内外，小微企业的概念没有明确的规定。具体需要根据营业收入、从业人员等来确定，不同行业的标准不一样，比如工业：从业人员20-300，营业收入300-2000称为小型，从业人员20以下并且营业收入300以下称为微型;批发业：从业人员5-20，营业收入1000-5000称为小型，从业人员少于5个并且营业收入1000以下称为微型;零售业：从业人员10-50称为小型，从业人员10以下称为微型;交通运输业：从业人员20-300，营业收入200-3000称为小型，从业人员20以下并且营业收入200以下称为微型;农林牧渔：从业人员50-500称为小型，从业人员50以下称为微型;邮政业：从业人员20-300，营业收入100-2000称为小型，从业人员20以下并且营业收入100以下称为微型;仓储业：从业人员20-100，营业收入100-1000称为小型，从业人员20以下并且营业收入100以下称为微型;餐饮业：从业人员10-100，营业收入100-2000称为小型，从业人员10以下并且营业收入100以下称为微型;房地产开发：营业收入100-1000，资产总额2000-5000称为小型，营业收入100以下并且资产总额2000以下称为微型;物业管理：从业人员100-300，营业收入500-1000称为小型，从业人员100以下并且营业收入2000以下称为微型。

二、小微企业信贷融资难的原因分析

小微企业信贷融资难有自身的原因，也有市场的原因，更主要的是我国现行融资制度不健全以及相关法律不完善造成的。

小微企业自身的原因：（一）财务制度不健全。小微企业大多都是向熟人借款来维持经营，财务管理制度不健全，导致小微企业财务信息无法更加真实、精确地考察，因此银行就会对小微企业有所戒备，不断地提高要求。（二）信用程度不高。由于小微企业自身特点及其经济水平，难免会出现违约、逃债等现象，这就降低了小微企业整体的信用程度，使得借贷更加困难。（三）无法提供合适的抵押物。小微企业规模较小，并且其自身经济水平也较低，导致借贷时所提供的抵押物价值不足，使得银行难以为小微企业提供贷款，无疑是增加了借贷风险。

三、小威企业融资的主要方式及其特点

小微企业的融资方式有很多种，比如无形资产担保贷款、典当融资等。

（一）无形资产担保贷款

无形资产担保贷款和信贷、债权融资等相比，没有很多限制条件，不存在偿还贷款的压力以及无法偿还贷款时所遭遇的破产的风险，只要市场上有交易对象，小微企业就可以通过这种方式来使资产增值，还可以为企业建立一定的信用条件。但是目前，我国无法对无形资产的抵押物的价值给予有效的衡量和做出准确的评估，而且无形资产的价值的实现也具有一定的不确定性，缺乏完善的法律法规，部分企业的意识也不足，这也是这种方式没有被广泛使用的原因。

（二）典当融资

典当融资这种方式手续简单，操作快捷，贷款用途不受限制，企业日常经营不受干预，可以减少不必要的费用，抵押范围广泛，可以充分利用企业资源。但是这种方式也存在着一定的不足，成本较高，借贷金额较小。所以只有在急需资金，并且又能夠保证按期偿还的前提下，使用这种方式才是最合适的、最安全的。

小微企业的信贷融资方式有很多种，因此，企业需要在合适的时间选择合适的方式，这样才能避免很多不必要的麻烦，才能更加快捷有效。

四、小微企业信贷融资困境的解决方法

（一）小微企业应突出自己的主营业务

一般来说，主营业务不突出的小微企业，很难集中精力去做大做强某一产业。而且主营的产品在市场上一般具有一定的竞争力，具有不可替代性。

从我国小微企业目前发展的状况来看，真正具有良好的发展前景的往往都是一些刚诞生于市场的新产业或者一些比较具有前景的产业，以及一些正在处于发展阶段的产业，而且这些产业一般属于温和竞争行业，风险较小。以这些产业为主营业务的企业在市场上一般比较容易抢占先机，具有良好的发展前景。

（二）小微企业应建立健全的管理制度

小微企业信贷融资难的主要原因是财务制度不健全，只有不断地完善财务信息、建立有效的管理制度，才能适当缓解小微企业融资的困境。所以，针对一些员工的管理要采取合理的方式，制定合理的工作方案，对每天的任务量有一个明确的规定，达不到要求的适当处罚，按时达到要求的适当奖励。同时建立有效的沟通机制。这样可以有效地降低生产过程中的各种事故发生频率，有利于提升工作效率，维持小微企业持续健康发展。当然，提高管理人员的基本素质也是必不可少的，管理人员的态度有时可能会影响员工的工作效率，并且管理人员还应该有一定的财务知识，确保能够看懂一些基本账目。

（三）为小微企业融资发展提供良好的发展环境

目前，我国小微企业所处的环境正在逐步恶化，比如经营成本较高，部分企业管理人员管理的方法不当，人才严重流失等。 因此，小微企业的发展需要一个良好的环境。

政府需要为小微企业建设一些专门供小微企业贷款的机构，比如小微企业建设性银行，并且降低利率，提供信用担保贷款，如果小微企业偿还贷款的能力有限，担保人就会承担相应的责任，助其偿还贷款。当然，政府也应该减税支持。

取消歧视性政策。目前，市场上的一些政策对小微企业发展不利，而且相关金融机构对小微企业也较不信任。对此，政府应该采取相应的措施来阻止这些现象的发生，同时，也应该为小微企业提供一些借贷优惠性政策，促进小微企业持续健康发展。

（四）完善我国相关的法律体系

政府还应出台一些利于小微企业信贷融资发展的相关法律，并付诸实施。

除此之外，我们还需要遵循小微企业信贷融资的规律，如果一味的人为地破坏规律，只会使得小微企业在信贷融资的道路上越来越艰难，不利于小微企业往后的发展。

参考文献：

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[2]段艳彩.中国小微企业信贷融资的信用担保问题研究[D].沈阳航空航天大学大学，2012.

[3]朱泊安.我国小微企业信贷融资制度问题研究[D].河北大学，2014.

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