基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究

张亚豪

摘 要：随着各领域的不断提高，小微企业也发展的越来越好，为我国宏观经济的发展做出巨大的贡献。但在企业发展过程中，受其自身的因素影响，企业还面临较多的问题，如融资难、融资途径单一等，阻碍小微企业发展，并限制经济繁荣，因此需要合理进行创新，解决企业存在的问题，促使企业实现持续发展。

关键词：互联网金融;小微企业;融资模式创新

引言

限制小微企业发展的关键因素之一就是融资困难，为进一步发挥小微企业在国民经济发展中的重要作用，首先就必须要解决融资难、融资贵的问题。尤其是现在已经进入到互联网金融模式下，小微企业融资可选择方向更多，包括其具有的方便、快捷以及成本低等优势，更有益于小微企业的发展。

1小微企业所面临的融资困难

1.1融资空间狭窄

一般情况下，大多数银行都难以了解小微企业的财务状况、信用状况和履约状况，因此，小微企业在融资过程中经常被拒。目前又缺乏专门为小微企业服务的金融机构（如小微企业担保机构、信用评级机构、服务管理平台等），这必然会造成小微企业融资难。其次，小微企业在企业群体中处于弱势地位，内部资金存储量不多，经营比较困难，如果管理不当，就会在发展中遇到更多困难与障碍。再次，国内外市场环境发生变化，经济增长速度迟缓，企业用工成本特别是劳动力成本上升，生产原材料成本上涨，企业用地紧张，人民币汇率提高，节能减排压力加剧等因素都会给小微企业融资带来影响。

1.2小微企业难以达到融资标准

从全球化视角来看，小微企业融资困难已成为世界性难题。在21世纪，小微企业和银行之间存在信息不对称的问题，尤其是在当前全球经济不容乐观的状况下，小微企业抗风险能力弱的缺点暴露无遗，普遍经营不景气，使银行望而却步。并且，各家银行服务小微企业的金融产品门槛较高，很多小微企业在成立年限、持续盈利能力、资产负债率、信用记录等方面达不到银行的标准和要求。除此之外，小微企业融资困难问题还体现在以下三个方面：第一，小微企业融资担保难。部分符合银行融资标准的小微企业因为难以提供合格有效的担保而无法获得融资。由于小微企业自身风险高，符合担保条件的大企业不愿意轻易为小微企业提供担保，很多小微企业的评级达不到担保资格，继而不能参与融资活动。第二，小微企业融资成本过高。银行对小微企业的贷款利率普遍上浮，担保公司收费水平也相对较高，除了要收取贷款企业20%左右的保证金外，还要收取担保金额3%左右的担保费，使小微企业的融资成本提高。第三，小微企业信用文化存在缺失，整体信用水平较差。

1.3小微企业自身不足

当前大多数小微企业自身存在不足，包括规模小、人员少、资产有限、经营稳定性差、抗风险能力低、易受内外环境的负面影响等。因此，很多小微企业寿命不长，经营和发展面临极大的不确定性，导致金融机构不愿意为小微企业提供融资服务。第一，不少小微企业的管理模式相对落后。由于规模小、人员少，小微企业通常会采用家族式管理机制，所有权与经营权高度统一，很难采用现代企业制度。而家族式管理机制的优势在于能凝聚所有人的力量为企业发展尽心尽力，但是局限性也非常明显，如领导权过于集中，越权行事、监控不严、信息封闭等。第二，因信息封闭而造成的信息不对称加剧了小微企业融资困难问题。通常小微企业在信贷市场上信息不对称主要表现在四个方面，分别是投资风险认识不对称，盈利与亏损负担的不对称，经营能力的不对称，决策能力、营销能力无法与金融机构相对称。由于信息不对称，小微企业对本组织生产经营状况比较清楚，具有信息优势，但银行等机构对小微企业的经营风险、发展状况和发展前景缺乏全面的了解，进而无法及时为小微企业提供贷款融资。同时，信息不对称可能诱发小微企业在融资过程中发生欺诈行为，通过隐瞒不利于自己的信息的方式获得融资。

2互联网金融模式下小微企业融资创新策略

2.1小微企业应合理完善自身

小微企业在当前的互联网金融模式下，应首先完善自身企业的治理结构，增强自身的实力，现阶段小微企业融资难的主要原因在于企业平均生命周期较为短暂，自身的生存能力、抗风险能力较低，因此小微企业需要改变当前的现状，合理进行改革创新，结合互联网金融特点，从整体上进行完善，创新现有的思想，提高自身的核心竞争力，规避现阶段的风险，实现全面发展。其次，企业应从整体上进行完善，优化现有的发展结构，健全财务管理制度，对于小微企业来说，完善的财务制度是保证企业全面发展的基础，因此应促使小微企业以互联网为基础，建立完善的发展理念，创新现有的财务体系，接受监督，提升自身的信誉度。最后，应合理的拓宽融资渠道，完善现阶段的互联网金融意识，促使其融入企业发展中，重视小微企业的发展，充分利用互联网优势进行融资，提升企业稳定性。

2.2充分发挥出金融机构优势

金融机构在发展过程中，应充分发挥出现阶段的优势，构建全新的服务体系，简化审批流程，改变传统的思想限制，提升对小微企业的友好度，为企业的发展营造优质的环境，如充分发挥出信息技术的优势进行完善，构建全新的理念，简化现有的发展流程，降低审批产生的成本，提高小微企业的积极性，满足当前的发展需求。充分发挥出网络金融的作用，从整体上降低融资成本，建立完善的互联网思维，运用先进的技术手段进行创新，如云计算、大数据等，降低整体的资金、时间以及服务产生的成本，并消除存在的不对称问题，降低小微企业融资发展存在的风险。灵活利用现阶段的互联网金融创新现有的信贷产品，积极开发多层次、多样化的产品，建立完善的互联网金融平台，为企业营造优质的发展环境，适应当前的发展。

2.3完善政府层面的相关政策

政府应充分发挥出自身的发展优势，从整体上进行完善，充分发挥出现有的政策优势，促使小微企业稳定发展。例如，政府应充分发挥出自身的職责，为企业发展提供支持，辅助企业发展，制定相关的政策，将相关的政策落实，如可以建立相关的机构部门进行咨询与担保，促使小微企业发展，构建全新的发展体系，协调组织管理。完善互联网金融法律法规，为小微企业营造优质的融资环境，通过法律制度带来的便利性促使企业发展，降低现阶段的发展风险。例如，企业在融资发展过程中，应积极创新现有的发展理念与思想，完善现阶段的发展模式，通过政府制定的法律法规，规范现阶段的互联网金融平台，正确对小微企业进行引导，创建优质健康的互联网金融环境，实现有法可依，降低现阶段的融资风险，提升融资效率。企业在发展过程中，可以建立完善的征信体系，保证企业与金融机构之间实现信息对称，提升企业的信息质量，降低金融机构向小微企业借贷的风险成本，适应时代发展。与此同时，充分利用现阶段的大数据与云计算技术，构建互联网征信平台，对现阶段的企业相关数据信息进行统计分析，实现企业的完善，缓解小微企业信息不对称情况，实现稳定的发展。

结语

互联网金融融资对于小微企业来讲存在非常大的优势，相比传统融资渠道，通过网络融资平台灵动性更强，能够利用更短的时间来获取发展所需的资金。但同时也需要面临较大的风险，因此还需要基于实际情况，保持较高的风险意识，在进行全面分析的基础上择优选择最合适的融资渠道，为企业的发展提供资金保障。

参考文献：

[1]叶慧敏，高煜钦.互联网金融模式下我国小微企业融资问题研究[J].商业经济，2019，（5）：89-92.

[2]孙艳春，魏铭辰，王慧琪.互联网金融下吉林省小微企业融资问题研究[J].产业与科技论坛，2019，18（9）：19-20.